Planes de vida ISA (Lisas): Cómo funcionan y comparan proveedores
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Una Cuenta ISA Vitalicia (o Lisa) te permite ahorrar hasta £4,000 al año, con un complemento del Gobierno del 25% en tus aportaciones. Está diseñada para ayudarte a ahorrar solo para dos escenarios: la compra de tu primera vivienda y la jubilación.
Potencialmente, puede obtener un total de £32 000 del gobierno si maximiza sus contribuciones cada año entre los 18 y los 50 años, la edad en la que deja de ganar el bono Lifetime ISA.
El bono del Gobierno parece un gran regalo, pero hay algunas cosas a tener en cuenta antes de abrir una Lisa.
En primer lugar, las Lisas han generado críticas por el temor a que animen a los jóvenes a ahorrar a evitar las pensiones. Para muchos, especialmente para quienes tienen una pensión de trabajo donde su empleador iguala sus contribuciones, ahorrar para la jubilación sigue siendo una mejor opción y su Lisa debería ser un complemento.
Las Lisas también han sido objeto de críticas porque la propiedad que se compra debe costar menos de 450.000 libras. Este nivel se ha mantenido desde la introducción de las Lisas en 2017, a pesar del aumento de los precios de las viviendas durante ese periodo.
Por último, existe una sanción financiera si retiras dinero por cualquier motivo distinto a los indicados.
Pero, en general, las Lisas son una opción útil para un grupo específico de personas: aquellos menores de 40 años que están ahorrando un depósito para una primera vivienda y cumplen con los criterios de calificación.
Aquí analizamos cómo funcionan las Lisas, qué tipos de productos están disponibles, sus ventajas y desventajas. También examinamos qué proveedores hay en el mercado, ofreciéndole opciones tanto para una Lisa en efectivo como para una Lisa en acciones.
Una ISA de por vida es un tipo de cuenta de ahorros individual diseñada específicamente para ayudar a las personas más jóvenes a ahorrar para su primera casa o para su jubilación.
Los £4.000 que puede ahorrar cada año con una cuenta Lisa forman parte de su asignación total de £20.000 de ISA.
El principal atractivo de las Lisas es la bonificación del 25% que ofrece el Gobierno sobre las contribuciones. Sin embargo, estas cuentas tienen criterios de elegibilidad y normas más estrictas sobre el uso del dinero que otras ISA.
Elegibilidad
Cualquier persona entre 18 y 39 años puede abrir un ISA de por vida.
Esto incluye a aquellos que ya poseen una casa y están ahorrando para una pensión, aunque el dinero no se puede usar para comprar una casa a menos que sea un comprador por primera vez.
Puedes realizar contribuciones a una cuenta Lisa hasta que tengas 50 años, lo que significa que los ahorristas pueden potencialmente ganar un total de £32,000 del Gobierno al guardar £4,000 al año a partir de los 18 años.
Su cuenta permanece abierta después de cumplir 50 años y sus ahorros pueden seguir generando intereses o logrando retornos de inversión, pero no puede hacer más contribuciones.
Si utiliza una Lisa para su jubilación, solo podrá retirar dinero una vez que cumpla 60 años.
Si está comprando una casa con otra persona que cumple con los criterios, ambos pueden usar el Lifetime ISA para la compra, lo que les brinda una mayor bonificación.
Reglas sobre el acceso al dinero
Sólo podrás utilizar el dinero para comprar una primera vivienda de hasta £450.000, o para la jubilación cuando cumplas 60 años.
Si necesita retirar dinero por otros motivos, se le aplicará una multa severa del 25 por ciento que afectará sus propias contribuciones y no solo el bono del Gobierno.
No existe ninguna penalización por retiro si padece una enfermedad terminal y le quedan menos de 12 meses de vida.
Otros datos útiles
Se encuentran disponibles tanto ISA de por vida en efectivo como en acciones y participaciones.
Puede tener varios ISA de por vida, pero no puede depositar dinero en más de uno en cada año fiscal.
El máximo de £4,000 que puede pagar en un ISA de por vida cuenta para su asignación anual de ISA de £20,000.
Si tiene un Help to Buy ISA y un Lifetime ISA, solo puede usar el bono de uno para comprar una casa, pero tenga en cuenta que los Help to Buy ISA están cerrados para nuevos ahorristas.
Ahorrar para una casa: una ISA vitalicia es una buena opción para quienes compran por primera vez
En nuestra opinión, los Isas de por vida son la mejor opción para quienes compran por primera vez y definitivamente van a comprar una propiedad en los próximos años.
Si está considerando abrir un ISA de por vida por este motivo, debe conocer las reglas y los criterios de elegibilidad.
Por ejemplo, debes ser un comprador primerizo. También puedes comprar con otro comprador primerizo y ambos usar una tarjeta Lisa y su bono.
Es posible comprar con alguien que no es un comprador primerizo y usar su Lisa, aunque no pueden usar su propia Lisa si tuvieran una.
La propiedad debe costar menos de £450,000 y la Lisa debe estar abierta durante al menos 12 meses antes de que pueda usarla para la compra.
No puede haber sido propietario de una propiedad previamente, ni en el Reino Unido ni en ningún otro lugar. Cabe destacar que la propiedad que compre también debe estar en el Reino Unido.
El plan no es para quienes compran una casa para alquilar o para vacaciones: deben comprar una casa en la que planean vivir.
Por último, es necesario comprar la propiedad con una hipoteca.
Cómo acceder al dinero para el depósito de una casa
Cuando finalmente compre una propiedad, no retire los fondos porque eso resultará en una penalización.
En su lugar, el abogado que gestiona su compra debería encargarse de retirar el dinero. Deberá informarle que está utilizando una Lisa para comprar la propiedad.
Puedes utilizar el dinero para el depósito cuando intercambies contratos antes de la finalización, aunque no puede haber una demora de más de 90 días.
Si la venta fracasa, su abogado podrá devolverle el dinero y la bonificación a su Lisa, aunque debe ser la misma cantidad.
Los ISA de por vida pueden aumentar los fondos de los ahorradores, pero en la práctica no hay muchos proveedores en el mercado.
Esto es especialmente cierto en el caso de los planes Lifetime Isa en efectivo. Los bancos más grandes generalmente no los ofrecen, lo que significa que quienes ahorran en efectivo pueden elegir entre un pequeño grupo de proveedores menos conocidos.
Entre ellos se incluyen Moneybox, Paragon Bank, Plum y Tembo. El mejor proveedor de cuentas ISA vitalicias en efectivo según la tasa actual es Plum* , que ofrece a los ahorradores un interés del 4,75 %, aunque esta tasa se reduce un 1,14 % después de 12 meses.
La escasez de productos podría representar un problema para quienes compran por primera vez con un horizonte temporal más corto. La inversión es a largo plazo (la regla general es un mínimo de cinco años), por lo que una cuenta Lifetime Isa probablemente no sea la mejor opción si desea comprar una vivienda antes de esa fecha.Los interesados en acciones y participaciones Lifetime ISA pueden elegir entre nombres más reconocibles que los ahorradores de efectivo.
Los proveedores incluyen AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox y Nutmeg.
Para inversores que lo hacen por sí mismos:
AJ Bell
Puede abrir un AJ Bell Lifetime ISA* con un mínimo de £250 o configurando un débito directo mensual de al menos £25.
AJ Bell cobra un 0,25 % anual sobre sus inversiones. Para acciones, fondos de inversión , fondos cotizados en bolsa (ETF) , bonos del Estado y bonos del Estado , este cargo tiene un límite de 3,50 £ al mes.
En términos de tarifas comerciales, AJ Bell cobra £ 1,50 por transacciones de fondos y £ 5 por transacciones de acciones.
Si prefiere que gestionemos sus inversiones, puede elegir una de las carteras preconfiguradas de AJ Bell. Solo tiene que consultar las comisiones subyacentes de estos fondos.
Hargreaves Lansdown
Puede abrir un Hargreaves Lansdown Lifetime ISA* con una inversión global mínima de £100 o estableciendo un pago mensual mínimo de £25.
Los inversores pagan una comisión anual del 0,25 por ciento sobre el primer millón de libras esterlinas mantenido en fondos, del 0,10 por ciento sobre el valor entre 1 millón y 2 millones de libras esterlinas y nada sobre cualquier valor superior a ese.
No hay ningún cargo por transacción por comprar o vender fondos.
Para acciones , fondos de inversión, ETF, bonos del Estado y bonos del Estado, la comisión del 0,25 % tiene un límite de 45 £ anuales. Se aplican comisiones por operación, a partir de 11,95 £ por operación si se realizan menos de nueve operaciones al mes.
Puede invertir en las acciones, fondos o fideicomisos que desee. Si prefiere un enfoque más directo, puede elegir una de las carteras ISA preconfiguradas de Hargreaves Lansdown, adaptadas a diferentes necesidades de inversión.
Asegúrese de verificar los cargos actuales dentro de las propias inversiones.
Para inversores que no intervienen:
AJ Bell Dodl
Dodl es la aplicación de AJ Bell para inversores con menos experiencia. Puedes abrir una cuenta Dodl Lifetime ISA* con £100 o una domiciliación bancaria mensual de £25.
La gama de inversiones es más limitada que su plataforma de inversión completa, pero aun así le ofrece más opciones que otras plataformas que no requieren intervención.
Puede optar por una de las siete carteras preparadas de AJ Bell, una selección de ETF que siguen un sector del mercado o un tema de inversión, o elegir entre 80 acciones disponibles a través de la aplicación.
La comisión de cuenta de Dodl es baja, del 0,15 %, pero asegúrese de verificar las comisiones de las inversiones subyacentes. Los fondos propios de AJ Bell tienen comisiones recurrentes del 0,31 %.
Dodl ofrece un interés muy competitivo del 4,32 por ciento sobre el efectivo mantenido en su cuenta.
Hucha
Moneybox dirige su Lifetime ISA a aquellos que están ahorrando un depósito para su primera vivienda, en lugar de apuntar a personas que invierten para su jubilación.
Al registrarse, Moneybox le ofrece la posibilidad de elegir entre tres carteras con clasificación de riesgo: cautelosa, equilibrada y aventurera.
Moneybox te ofrece exposición a efectivo, renta variable global y renta variable inmobiliaria global a través de estos fondos. Puedes empezar a invertir desde tan solo £1.
Cobra £1 al mes para cubrir las comisiones de transacción y también tiene una comisión de plataforma del 0,45 %. Además, los inversores pagan comisiones por los fondos de seguimiento, con cargos recurrentes que oscilan entre el 0,11 % y el 0,18 % anual.
Nuez moscada
El plan ISA de por vida de Nutmeg tiene un requisito de suma global mínima de £100.
Usted elige un estilo de inversión y un nivel de riesgo y luego Nutmeg administra su cartera por usted.
Asegúrese de consultar las comisiones de Nutmeg. Al ser un servicio que gestiona sus inversiones, las comisiones pueden ser relativamente altas. Para sus estilos de inversión de gestión activa, Nutmeg cobra un 0,75 % anual sobre inversiones de hasta 100 000 £ y un 0,35 % sobre la parte superior.
Tenga en cuenta que también existen costos de fondos subyacentes.
Una Familia
Puede abrir el Lifetime ISA* de OneFamily con una inversión global mínima de £250 o un débito directo de £25 al mes.
Hay dos opciones de fondos. El Global Equity es para inversores dispuestos a asumir un riesgo ligeramente mayor para obtener una rentabilidad potencialmente mejor, mientras que el Global Mixed es para inversores más cautelosos.
La comisión de gestión anual de estos fondos es elevada, del 1,1 %. Sin embargo, esta es la única comisión que cobra OneFamily, lo que facilita su comprensión.
Por lo general, los ISA de por vida valen la pena para quienes compran por primera vez y saben que definitivamente comprarán una propiedad en los próximos años y que la propiedad costará menos de £450,000.
Este grupo es el que se beneficia más con el uso de la cuenta, porque el generoso bono gubernamental del 25 por ciento puede ayudarlos a ahorrar para un depósito más rápido de lo que hubieran podido hacerlo de otra manera.
Es una cuenta menos útil para ahorrar para la jubilación. Debes dejar de aportar a los 50, pero no puedes acceder a ella hasta los 60, por lo que perderás 10 años de ahorro.
Si ahorrar en una cuenta Lisa significa renunciar a una pensión laboral o perderse las contribuciones del empleador, el primer paso debería ser inscribirse automáticamente en la pensión y maximizar las contribuciones del empleador.
Sin embargo, una cuenta Lisa podría ser útil si se usa en combinación con otras cuentas. Y si formas parte de un grupo que no recibe contribuciones de su empleador a una pensión, como los autónomos, la bonificación del Gobierno es una forma de recibir un complemento similar.
> Las mejores tasas hipotecarias para compradores primerizos
Cómo decidir si vale la pena un ISA vitalicio
Hay muchos factores a tener en cuenta al momento de decidir si abrir un ISA de por vida, y para algunas personas, las desventajas pueden ser mayores que las ventajas.
Hágase las siguientes preguntas al considerar un ISA de por vida:
¿Crees que necesitarás retirar dinero en caso de emergencia?
Las cuentas ISA vitalicias no son una buena opción si necesitas acceder fácilmente a tu dinero. Perderás una cuarta parte de tus ahorros al retirarlos, incluyendo la bonificación y cualquier interés o crecimiento de la inversión que hayas acumulado.
Se trata de una pérdida considerable, por lo que debe asegurarse de poder bloquear su dinero hasta que compre una casa o se jubile.
¿Sabes cuánto necesitarás ahorrar para el depósito de una vivienda?
Si desea ahorrar para una vivienda mediante un Lifetime ISA, debe saber qué tipo de valor de propiedad estará considerando.
En primer lugar, solo se pueden comprar propiedades con un valor de £450.000 o menos, lo que puede ser un problema en lugares más caros como la capital y para quienes necesitan una primera vivienda más grande de lo habitual, por ejemplo, si tienen una familia.
En segundo lugar, te ayuda a planificar cuánto ahorrar en una Cuenta ISA Vitalicia. Cualquier excedente de fondos, más allá de tu depósito, permanecerá en la cuenta, a la que no podrás acceder hasta que cumplas 60 años sin penalización.
¿Está usted maximizando las contribuciones del empleador a un sistema de pensiones del lugar de trabajo?
Después de haber comprado una casa, el Lifetime ISA se convierte en un producto de jubilación inferior en comparación con el ahorro en una pensión laboral.
Las normas de afiliación automática implican que los empleadores deben realizar aportaciones a su pensión. Algunos empleadores superan el mínimo obligatorio, igualando sus propias aportaciones hasta cierto monto.
Si ahorrar en un ISA de por vida significa que no está exprimiendo al máximo las contribuciones posibles de su empleador, está renunciando a dinero gratis.
El Lifetime ISA es sólo un vehículo de ahorro para la jubilación decente para los trabajadores autónomos que no reciben contribuciones del empleador para su pensión.
¿Está planeando utilizar un Lifetime ISA dentro de los próximos cinco años y está listo para invertir?
Si planea comprar una casa dentro de cinco años, le conviene abrir una Cuenta ISA Vitalicia con saldo en efectivo y aprovechar las bonificaciones durante ese período. Cualquier período inferior a este es menor que el plazo que los asesores financieros suelen recomendar para invertir en lugar de ahorrar.
Pero si se queda con el efectivo por más tiempo, estará perdiendo la oportunidad de obtener mejores retornos.
El esfuerzo y los riesgos de invertir son prácticamente invisibles para quienes ahorran en sus pensiones laborales. La gran mayoría tiene un fondo de pensiones predeterminado y no tiene que preocuparse mucho por la gestión de sus inversiones.
Si planea invertir en una Cuenta ISA Vitalicia, deberá ser más proactivo y estar bien informado. Incluso al elegir una plataforma personalizada como Nutmeg, debe investigar sus diferentes enfoques de inversión y considerar el riesgo que está dispuesto a asumir.
Muchos expertos financieros creen que uno de los mayores riesgos del Lifetime ISA es que los jóvenes simplemente abrirán una versión en efectivo y se quedarán con ella, perdiendo potencialmente miles de libras de retorno de inversión a lo largo de las décadas.
Esto se suma a las contribuciones faltantes del empleador a una pensión, si conservan su Lifetime ISA como un producto de jubilación después de comprar una casa.
¿Podría necesitar recurrir a los beneficios en algún momento de su vida?
Los ahorros de toda la vida del ISA se tendrán en cuenta si alguna vez necesita reclamar beneficios, pero los ahorros de pensión no se incluyen en la evaluación.
Si se encuentra en una situación financiera débil o en el tipo de empleo precario que le hace posible que tenga que depender de beneficios estatales en algún momento en el futuro, todos los ahorros que acumule estarán protegidos en un fondo de pensión.
¿Qué tasa de impuesto sobre la renta tiene usted?
El Gobierno paga una desgravación fiscal sobre las contribuciones a los fondos de pensiones, de acuerdo con el principio de que todos ahorramos para la jubilación con ingresos no gravados.
Esto se basa en tasas de impuesto sobre la renta del 20%, 40% o 45%. Por lo tanto, si sus ingresos son demasiado bajos para pagar impuestos sobre la renta o si su tasa básica es del 20%, la bonificación de la ISA Vitalicia es una buena opción, especialmente si su objetivo principal es comprar una vivienda.
Pero si usted está en la tasa del 40 por ciento o del 45 por ciento, recibirá más dinero del Gobierno si continúa ahorrando para una pensión.
Su fondo ISA vitalicio estará exento de impuestos cuando lo retire, pero sus aportaciones al fondo provienen de ingresos gravados. La bonificación ISA vitalicio iguala las condiciones para los contribuyentes con la tasa básica, pero no para los que pagan la tasa más alta.
En el caso de las pensiones, los contribuyentes con tipos más altos obtienen un impulso inicial adicional gracias a un mayor alivio fiscal, lo que aumenta el tamaño del fondo inicial que luego se beneficia aún más del crecimiento compuesto de la inversión.
Los retiros de pensiones se gravarán como ingresos durante la jubilación, pero muchas personas terminan con una tasa más baja que cuando ganaban un salario, por lo que el sistema general funciona a su favor.
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| (Fuente: ThisisMoney.co.uk Abril de 2025. El cargo administrativo porcentual puede cobrarse mensual o trimestralmente. |
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