Lifetime ISA (Lisa): come funzionano e come confrontare i fornitori

Un Lifetime ISA, o Lisa, ti dà la possibilità di risparmiare fino a 4.000 sterline all'anno, con un contributo aggiuntivo del 25% da parte del Governo. È pensato per aiutarti a risparmiare solo per due scenari: l'acquisto della tua prima casa e la pensione.

Potresti potenzialmente ottenere un totale di £ 32.000 dal Governo se massimizzi i tuoi contributi ogni anno tra i 18 e i 50 anni, età in cui smetti di guadagnare il bonus ISA a vita.

Il bonus governativo può sembrare un grande omaggio, ma ci sono alcune cose da considerare prima di aprire un Lisa.

In primo luogo, i Lisa hanno suscitato critiche per il timore che possano incoraggiare i giovani risparmiatori a rinunciare alla pensione. Per molti, soprattutto per chi ha una pensione aziendale in cui il datore di lavoro contribuisce con un contributo paritario, il risparmio pensionistico è ancora più vantaggioso e il loro Lisa dovrebbe essere un'integrazione.

Anche i Lisa sono stati oggetto di critiche perché l'immobile acquistato deve costare meno di 450.000 sterline. Questo limite è rimasto invariato dall'introduzione dei Lisa nel 2017, nonostante i prezzi delle case siano aumentati nel frattempo.

Infine, è prevista una sanzione pecuniaria se si preleva denaro per un motivo diverso da quelli indicati.

Ma in generale, i Lisa sono un'opzione utile per uno specifico gruppo di persone: coloro che hanno meno di 40 anni e stanno risparmiando una caparra per una prima casa e soddisfano i criteri di ammissibilità.

Qui esamineremo come funzionano i Lisa, quali tipi di prodotti sono disponibili e i loro vantaggi e svantaggi. Analizzeremo anche quali fornitori sono disponibili sul mercato, offrendovi opzioni sia per un Lisa in contanti che per un Lisa in azioni e titoli.

Un Lifetime ISA è un tipo di conto di risparmio individuale specificamente progettato per aiutare i giovani a risparmiare per la loro prima casa o per la pensione.

Le 4.000 £ che puoi risparmiare ogni anno con Lisa fanno parte della tua franchigia ISA complessiva di 20.000 £.

Il vantaggio principale dei Lisa è il bonus governativo del 25% sui contributi versati. Tuttavia, i conti hanno criteri di ammissibilità e regole più rigide su come utilizzare il denaro rispetto ad altri ISA.

Idoneità

Chiunque abbia un'età compresa tra 18 e 39 anni può aprire un Lifetime ISA.

Tra questi rientrano anche coloro che possiedono già una casa e stanno risparmiando per la pensione, anche se il denaro non può essere utilizzato per l'acquisto di una casa, a meno che non si tratti di un acquirente alle prime armi.

È possibile versare contributi nel fondo Lisa fino all'età di 50 anni, il che significa che i risparmiatori possono potenzialmente guadagnare un totale di £ 32.000 dal Governo, accantonando £ 4.000 all'anno a partire dall'età di 18 anni.

Il tuo conto resta aperto anche dopo aver compiuto 50 anni e i tuoi risparmi possono continuare a maturare interessi o a generare rendimenti sugli investimenti, ma non puoi effettuare ulteriori contributi.

Se utilizzi un conto Lisa per la pensione, potrai prelevare denaro solo una volta raggiunta l'età di 60 anni.

Se acquisti una casa insieme a qualcun altro che soddisfa i criteri, potete entrambi utilizzare il Lifetime ISA per l'acquisto, ottenendo così un bonus maggiore.

Regole sull'accesso al denaro

Puoi utilizzare il denaro solo per acquistare la tua prima casa per un valore massimo di £ 450.000 oppure per la pensione una volta compiuti i 60 anni.

Se devi effettuare il prelievo per altri motivi, ti verrà applicata una penalità elevata del 25 percento che riguarderà i tuoi contributi e non solo il bonus governativo.

Non c'è alcuna penale di prelievo se sei malato terminale e hai meno di 12 mesi di vita.

Altre cose utili da sapere

Sono disponibili sia ISA Lifetime in contanti che ISA Lifetime in azioni e quote.

Puoi detenere più ISA a vita, ma non puoi depositare denaro in più di uno per ogni anno fiscale.

L'importo massimo di £ 4.000 che puoi versare in un Lifetime ISA viene conteggiato nel tuo importo annuale di £ 20.000 per l'ISA.

Se hai un Help to Buy ISA e un Lifetime ISA, puoi usare solo il bonus di uno dei due per acquistare una casa, ma tieni presente che gli Help to Buy ISA non sono accessibili ai nuovi risparmiatori.

Riteniamo che i Lifetime ISA siano la soluzione ideale per chi acquista per la prima volta un immobile e che sicuramente ne acquisterà uno nei prossimi anni.

Se stai pensando di aprire un Lifetime ISA per questo motivo, dovresti conoscere le regole e i criteri di ammissibilità.

Ad esempio, devi essere un acquirente alle prime armi. Puoi anche acquistare con un altro acquirente alle prime armi ed entrambi utilizzare un Lisa e il relativo bonus.

È possibile acquistare con qualcuno che non è un nuovo acquirente e utilizzare la tua Lisa, anche se questa persona non potrebbe utilizzare la propria Lisa, qualora ne avesse una.

L'immobile deve avere un costo inferiore a £ 450.000 e il Lisa deve essere aperto da almeno 12 mesi prima di poterlo utilizzare per l'acquisto.

Non è possibile aver posseduto in precedenza un immobile, né nel Regno Unito né altrove. È importante notare che anche l'immobile acquistato deve trovarsi nel Regno Unito.

Il programma non è rivolto a chi acquista una casa da affittare o una casa per le vacanze: è necessario acquistare una casa in cui si intende vivere.

Infine, è necessario acquistare la proprietà con un mutuo.

Come accedere al denaro per un deposito cauzionale per la casa

Quando infine acquisterai una proprietà, non prelevare subito i fondi, perché ciò comporterà una penale.

Invece, l'avvocato che si occupa del tuo acquisto dovrebbe occuparsi del prelievo del denaro. Dovrai comunicargli che stai utilizzando un Lisa per acquistare la proprietà.

È possibile utilizzare il denaro come deposito quando si scambiano contratti prima del completamento, anche se il ritardo non può superare i 90 giorni.

Se la vendita fallisce, il tuo avvocato potrà reinvestire i soldi e il bonus nella tua Lisa, anche se l'importo dovrà essere lo stesso.

I Lifetime ISA possono incrementare il patrimonio dei risparmiatori, ma in pratica non sono molti i fornitori sul mercato.

Questo è particolarmente vero per i conti ISA a vita in contanti. Le banche più grandi generalmente non li offrono, il che significa che i risparmiatori in contanti possono scegliere tra un piccolo gruppo di fornitori meno noti.

Tra questi figurano Moneybox, Paragon Bank, Plum e Tembo. Il miglior fornitore di ISA a vita in contanti in base al tasso di interesse è attualmente Plum* , che offre ai risparmiatori un interesse del 4,75%, sebbene questo tasso scenda dell'1,14% dopo 12 mesi.

Una carenza di prodotti potrebbe rappresentare un problema per chi acquista casa per la prima volta con un orizzonte temporale più breve. Investire è un investimento a lungo termine – la regola generale è un minimo di cinque anni – quindi un investimento Lifetime ISA probabilmente non è la scelta giusta se si desidera acquistare una casa prima di quel periodo.

Chi è interessato ai Lifetime ISA azionari e azionari può scegliere tra nomi più noti rispetto ai risparmiatori in contanti.

Tra i fornitori figurano AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox e Nutmeg.

Per gli investitori fai da te:

AJ Bell

Puoi aprire un AJ Bell Lifetime ISA* con un minimo di £ 250 oppure impostando un addebito diretto mensile di almeno £ 25.

AJ Bell applica una commissione dello 0,25% annuo sui tuoi investimenti. Per azioni, fondi comuni di investimento , ETF (Exchange Traded Fund) , gilt e obbligazioni , questa commissione è limitata a £3,50 al mese.

Per quanto riguarda le commissioni di negoziazione, AJ Bell addebita £ 1,50 per le negoziazioni sui fondi e £ 5 per le negoziazioni sulle azioni.

Se preferisci che i tuoi investimenti siano gestiti da noi, puoi scegliere uno dei portafogli già pronti di AJ Bell. Verifica semplicemente le commissioni correnti di questi fondi.

Hargreaves Lansdown

È possibile aprire un Hargreaves Lansdown Lifetime ISA* con un investimento forfettario minimo di £ 100 oppure impostando un pagamento mensile minimo di £ 25.

Gli investitori pagano una commissione annuale pari allo 0,25% sul primo milione di sterline detenuto nei fondi, allo 0,10% sul valore compreso tra 1 e 2 milioni di sterline e nulla su ciò che supera tale soglia.

Non ci sono commissioni di negoziazione per l'acquisto o la vendita di fondi.

Per azioni , fondi comuni di investimento, ETF, gilt e obbligazioni, la commissione dello 0,25% è limitata a £45 all'anno. Sono previste commissioni di negoziazione, a partire da £11,95 a operazione se si effettuano meno di nove operazioni al mese.

Puoi investire in azioni, fondi o trust che preferisci. Se preferisci un approccio più flessibile, puoi scegliere uno dei portafogli ISA già pronti di Hargreaves Lansdown, pensati per le tue diverse esigenze di investimento.

Assicuratevi di controllare eventuali spese correnti all'interno degli investimenti stessi.

Per gli investitori che non intromettono:

AJ Bell Dodl

Dodl è l'app di AJ Bell per gli investitori meno esperti. Puoi aprire un conto Dodl Lifetime ISA* con £100 o un addebito diretto mensile di £25.

La gamma di investimenti è più limitata rispetto alla piattaforma di investimento completa, ma offre comunque più scelta rispetto ad altre piattaforme non invasive.

Puoi scegliere uno dei sette portafogli già pronti di AJ Bell, una selezione di ETF che seguono un settore di mercato o un tema di investimento, oppure scegliere tra 80 azioni disponibili tramite l'app.

Le commissioni di gestione del conto Dodl sono basse, pari allo 0,15%, ma assicuratevi di controllare le commissioni degli investimenti sottostanti. I fondi propri di AJ Bell hanno commissioni correnti dello 0,31%.

Dodl offre un tasso di interesse molto competitivo del 4,32% sul denaro depositato sul tuo conto.

Salvadanaio

Moneybox punta con il suo Lifetime ISA a chi mette da parte un acconto per la prima casa, anziché a chi investe per la pensione.

Al momento della registrazione, Moneybox ti offre la possibilità di scegliere tra tre portafogli con classificazione del rischio: prudente, bilanciato e avventuroso.

Moneybox ti offre esposizione a liquidità, azioni globali e azioni immobiliari globali attraverso questi fondi. Puoi iniziare a investire con solo 1 sterlina.

Il costo è di 1 sterlina al mese per coprire le commissioni di transazione e prevede anche una commissione di piattaforma dello 0,45%. Gli investitori pagano inoltre le commissioni per i fondi tracker, con commissioni correnti che vanno dallo 0,11% allo 0,18% all'anno.

Noce moscata

Il Lifetime ISA di Nutmeg prevede un importo forfettario minimo di £ 100.

Scegli uno stile di investimento e un livello di rischio e poi Nutmeg gestirà il tuo portafoglio per te.

Assicuratevi di controllare le commissioni di Nutmeg. Essendo un servizio che gestisce i vostri investimenti, le commissioni possono essere relativamente elevate. Per i suoi stili di investimento a gestione attiva, Nutmeg applica una commissione annua dello 0,75% fino a £100.000 di investimenti e dello 0,35% sulla parte superiore.

Bisogna tenere presente che ci sono anche i costi sottostanti del fondo.

Una famiglia

Puoi aprire il Lifetime ISA* di OneFamily con un investimento forfettario minimo di £ 250 o con addebito diretto di £ 25 al mese.

Sono disponibili due opzioni di fondi. Global Equity è per gli investitori disposti ad assumersi un rischio leggermente maggiore per ottenere rendimenti potenzialmente migliori, mentre Global Mixed è per gli investitori più prudenti.

La commissione di gestione annua per questi fondi è elevata, pari all'1,1%. Tuttavia, questa è l'unica commissione applicata da OneFamily, il che rende il tutto più semplice da comprendere.

Gli ISA a vita sono solitamente convenienti per i primi acquirenti che sanno che acquisteranno sicuramente una proprietà nei prossimi anni e che la proprietà costerà meno di £ 450.000.

Questa categoria è quella che trarrà i maggiori benefici dall'utilizzo del conto, perché il generoso bonus governativo del 25% può aiutarli a risparmiare per un deposito più rapidamente di quanto avrebbero potuto fare altrimenti.

È un conto meno utile per risparmiare per la pensione. Devi smettere di versarci a 50 anni, ma non puoi accedervi prima dei 60, quindi perderai 10 anni di risparmi.

Se risparmiare in un Lisa significa rinunciare a una pensione aziendale o perdere i contributi del datore di lavoro, la prima cosa da fare dovrebbe essere l'iscrizione automatica alla pensione e la massimizzazione dei contributi del datore di lavoro.

Tuttavia, un conto Lisa potrebbe comunque essere utile se utilizzato in combinazione con altri conti. E se fai parte di una categoria che non riceve contributi da parte del datore di lavoro, come i lavoratori autonomi, il bonus governativo è un modo per ricevere un'integrazione simile.

> I migliori tassi di mutuo per chi acquista casa per la prima volta

Come decidere se un Lifetime ISA vale la pena per te

Sono molti i fattori da considerare quando si decide se aprire un Lifetime ISA e, per alcune persone, gli svantaggi possono superare i vantaggi.

Quando prendi in considerazione un Lifetime ISA, poniti le seguenti domande:

Pensi che avrai bisogno di prelevare denaro in caso di emergenza?

I Lifetime ISA non sono una buona scelta se hai bisogno di un facile accesso al tuo denaro. Perderai un quarto dei tuoi risparmi al momento del prelievo, inclusi il bonus e qualsiasi interesse o crescita dell'investimento accumulato.

Si tratta di una perdita considerevole, quindi devi assicurarti di poter bloccare i tuoi soldi finché non comprerai una casa o andrai in pensione.

Sai quanto dovrai risparmiare per la caparra confirmatoria della casa?

Se vuoi risparmiare per una casa utilizzando un Lifetime ISA, dovresti sapere che tipo di valore dell'immobile stai prendendo in considerazione.

Innanzitutto, è possibile acquistare solo immobili dal valore massimo di £ 450.000, il che può rappresentare un problema in zone più costose come la capitale e per chi ha bisogno di una prima casa più grande del solito, ad esempio se ha una famiglia.

In secondo luogo, ti aiuta a pianificare quanto risparmiare con un Lifetime ISA. Qualsiasi importo eccedente il tuo deposito rimarrà sul conto, a cui non potrai accedere fino al compimento dei 60 anni senza penali.

Stai massimizzando i contributi del datore di lavoro nel piano pensionistico aziendale?

Dopo aver acquistato una casa, il Lifetime ISA si trasforma in un prodotto pensionistico di qualità inferiore rispetto ai risparmi in un fondo pensione aziendale.

Le regole di iscrizione automatica impongono ai datori di lavoro di contribuire alla tua pensione. Alcuni datori di lavoro vanno oltre il minimo contributivo obbligatorio, integrando i tuoi contributi fino a un certo importo.

Se risparmiare con un Lifetime ISA significa non spremere il massimo dei contributi possibili dal tuo datore di lavoro, stai rinunciando a soldi gratis.

Il Lifetime ISA è un valido strumento di risparmio pensionistico solo per i lavoratori autonomi che non ricevono contributi dal datore di lavoro per la pensione.

Stai pensando di utilizzare un Lifetime ISA nei prossimi cinque anni e sei pronto a investire?

Se prevedi di acquistare casa entro cinque anni, conviene aprire un conto ISA a vita in contanti e usufruire di eventuali bonus durante quel periodo. Qualsiasi periodo inferiore è inferiore ai tempi che i consulenti finanziari tradizionalmente raccomandano per investire anziché risparmiare.

Ma se continui a investire in contanti per più tempo, perderai l'opportunità di ottenere rendimenti migliori.

Il duro lavoro e i rischi degli investimenti sono praticamente invisibili a chi risparmia nei fondi pensione aziendali. La stragrande maggioranza è in un fondo predefinito e non deve pensare molto a come gestire i propri investimenti.

Se intendi detenere un Lifetime ISA, dovrai essere più proattivo e informato. Anche quando scegli una piattaforma "fai da te" come Nutmeg, dovresti informarti sui suoi diversi approcci di investimento e valutare il livello di rischio che sei disposto a correre.

Molti esperti finanziari ritengono che uno dei rischi maggiori del Lifetime ISA sia che i giovani si limitino ad aprire una versione in contanti e a continuare a usarla, perdendo potenzialmente migliaia di sterline di profitti sugli investimenti nel corso dei decenni.

A questo si aggiunge il mancato versamento dei contributi da parte del datore di lavoro al fondo pensione, se si conserva il proprio Lifetime ISA come prodotto pensionistico dopo aver acquistato una casa.

Potresti aver bisogno di ricorrere ai sussidi in qualsiasi momento della tua vita?

I risparmi ISA a vita saranno presi in considerazione qualora dovessi richiedere i benefici, ma i risparmi pensionistici non sono inclusi nella valutazione.

Se ti trovi in ​​una situazione finanziaria difficile o in un impiego precario che potrebbe renderti necessario in futuro ricorrere ai sussidi statali, tutti i risparmi accumulati saranno protetti in un fondo pensione.

Quale aliquota d'imposta sul reddito utilizzi?

Il Governo versa agevolazioni fiscali sui contributi ai fondi pensione, in linea con il principio secondo cui tutti noi risparmiamo per la pensione con redditi non tassati.

Lo fa in base ad aliquote fiscali del 20%, 40% o 45%. Quindi, se guadagni troppo poco per pagare l'imposta sul reddito o sei soggetto all'aliquota base del 20%, il bonus ISA a vita è un'offerta equa, soprattutto se il tuo obiettivo principale è acquistare una casa.

Ma se si usufruisce di un'aliquota del 40 o 45 per cento, si riceveranno più soldi dal Governo se si continua a risparmiare per la pensione.

Il tuo fondo ISA a vita sarà esente da imposte al momento del prelievo, ma i tuoi versamenti nel fondo provengono da redditi tassati. Il bonus ISA a vita livella il campo per i contribuenti con aliquota base, ma non per quelli con aliquote più elevate.

Con le pensioni, i contribuenti con aliquote fiscali più elevate ottengono fin dall'inizio un ulteriore vantaggio grazie a maggiori agevolazioni fiscali, che aumentano le dimensioni del fondo iniziale, che poi beneficia ancora di più della crescita composta degli investimenti.

I prelievi dalla pensione saranno tassati come reddito al momento della pensione, ma molte persone si ritrovano a percepire un'aliquota inferiore rispetto a quando percepivano uno stipendio, quindi il sistema nel complesso gioca a loro favore.

Investire online è semplice, economico e puoi farlo dal tuo computer, tablet o telefono, quando e dove preferisci.

Quando si tratta di scegliere una piattaforma di investimento fai da te, un conto ISA azionario, un piano pensionistico personale autoinvestito o un conto di investimento generale, la gamma di opzioni potrebbe sembrare schiacciante.

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(Fonte: ThisisMoney.co.uk aprile 2025. La commissione amministrativa % può essere applicata mensilmente o trimestralmente