Dal 20 al 45 percento. Come le banche traggono profitto dai prestiti ai russi
I prestiti hanno finalmente iniziato a diventare più economici: dopo l'abbassamento del tasso di interesse di riferimento, le banche stanno allettando i consumatori con nuove condizioni. Ma è possibile trovare prestiti davvero accessibili ovunque oggi?
La decisione della Banca centrale, annunciata il 6 giugno, ha dato speranza: il tasso chiave è stato ridotto di 1 punto percentuale, al 20%, il che significa che i prestiti al consumo e quelli per l'acquisto di automobili, i mutui e altri prestiti dovrebbero diventare più accessibili.
La reazione delle banche non si è fatta attendere: presso Sberbank, dal 10 giugno i tassi dei mutui per alcuni clienti sono stati ridotti di 2-3,5 punti percentuali, mentre i crediti al consumo per tutti sono diventati più economici di 2 punti percentuali.
Le banche hanno annunciato una riduzione dei tassi di interesse sui prestiti. Foto: Sergey Savostyanov. TASS
Ora la gente vivrà come prima: potrà acquistare elettrodomestici, automobili e appartamenti in tutta tranquillità. Questo si potrebbe dire se non considerassimo gli attuali tassi di interesse sui prestiti.
I prestiti alla popolazione saranno sempre più costosi del tasso di riferimento: dopotutto, le banche devono pur guadagnare in qualche modo. Nelle condizioni attuali, si potrebbe sperare in prestiti al 23% annuo.
L'effettivo pagamento in eccesso di interessi è solitamente superiore a quanto dichiarato dalle banche. Foto: Grigory Kotelnikov. TASS
È una cifra elevata, ma nel caso di prestiti a breve termine è ancora sostenibile. Supponiamo che abbiate bisogno di 500.000 rubli in contanti in questo momento per le riparazioni del vostro appartamento o per l'acquisto di un'auto usata. Prevedete di restituire il denaro in banca tra un anno. Con un tasso del 23% annuo, la rata mensile sarà di 47.038,16 rubli e il pagamento in eccesso sarà di 64.457,94 rubli. A causa delle peculiarità del calcolo delle rate annuali (in parti uguali), il pagamento in eccesso effettivo per l'anno è del 12,9%.
Il problema è che le banche non si limiteranno a un ricarico di un paio di punti percentuali. Il mercato ora opera in condizioni completamente diverse. Oltre agli interessi veri e propri, i mutuatari devono pagare diverse commissioni e servizi aggiuntivi.
Di conseguenza, secondo il portale Banki.ru, il costo medio totale di un prestito, che include tutte le rate, al 10 giugno 2025 è del 54,453%!
In media, i tassi sui prestiti al consumo nelle banche russe a giugno 2025 si aggiravano intorno al 54%. Foto: newizv.ru
La media nazionale è un indicatore interessante, ma non sempre informativo, poiché ci sono molte piccole banche che possono avere programmi di credito "per conto proprio", ma spaventano i clienti con tassi proibitivi.
Per scoprire i tassi reali, NI ha studiato le offerte delle banche più grandi.
I tassi di interesse sui prestiti presso Sberbank vanno dal 24 al 44%. Foto: Sberbank
Dopo aver aggiornato le sue condizioni, Sberbank offre prestiti al consumo a condizioni generali con un tasso dal 24,9% al 44,5%. Allo stesso tempo, il costo totale del prestito può raggiungere il 44,8%: includere le condizioni nel contratto con la banca può essere molto costoso. Per un prestito di 500 mila rubli per un periodo di un anno, la rata mensile nelle circostanze più favorevoli sarà di 47.497,84 rubli e il rimborso anticipato sarà di 69.974,1 rubli. Se la banca vi considera un mutuatario inaffidabile, la rata mensile può raggiungere i 52.455,03 rubli e il rimborso anticipato sarà di 129.460,3 rubli.
Presso VTB Bank, le condizioni sono ancora più vantaggiose. Per prestiti da 30 a 100 mila rubli, ai tassi correnti in vigore dal 12 maggio 2025, i tassi sono compresi tra il 43,9 e il 47%. Negli altri casi, i tassi di interesse e il costo totale del prestito sono compresi tra il 32,4 e il 38,5%.
Non ci sono pagamenti nascosti, ma le condizioni di base scoraggiano qualsiasi desiderio di richiedere un prestito. La rata mensile è compresa tra 49.335,72 e 50.857,76 rubli, mentre il pagamento in eccesso è compreso tra 92.028,71 e 110.293,18 rubli.
La terza banca più grande in Russia, Gazprombank, offre condizioni ancora meno vantaggiose: dal 34,4% al 41,1% annuo. La durata minima del prestito è di 13 mesi. In questo caso, la rata mensile può raggiungere i 48.301,78 rubli, mentre il rimborso anticipato è di 127.923,11 rubli.
Prima la banca riceve gli interessi, poi il capitale. Foto: calcus.ru
Con Alfa Bank, potresti essere fortunato o meno. I tassi e il costo totale del prestito variano dal 23,99% al 46,99%. Le condizioni sono definite individualmente. Nel migliore dei casi, la rata mensile sarà di 47.277,38 rubli e il rimborso anticipato di 67.328,53 rubli (il 13,5% dell'importo del prestito), nel peggiore dei casi, rispettivamente di 53.016,23 rubli e 136.194,83 rubli.
PSB chiude le cinque maggiori banche del Paese: tutto è semplice. Se non sei un pensionato militare o un dipendente dell'industria della difesa, puoi contare solo sulle condizioni standard: 37,9% annuo. Ovvero, la rata mensile sarà di 50.706,98 rubli e il pagamento in eccesso sarà di 108.483,75 rubli.
I rimborsi in eccesso sui prestiti variano notevolmente anche nelle banche più grandi. Foto: newizv.ru
Nella maggior parte dei casi, è possibile ridurre il tasso di interesse se si possiede una carta stipendio o si usufruisce di una tariffa agevolata presso la banca scelta. Ma la cosa più importante è la propria solvibilità.
Le condizioni per determinare un tasso di interesse specifico per te presso le banche sono estremamente poco chiare, ma dipendono principalmente dal tuo debito e dal rapporto tra rate mensili e stipendio. Se le rate del prestito rappresentano una piccola variazione per te e puoi documentare il tuo reddito, allora hai la possibilità di ottenere un prestito a condizioni più o meno adeguate. In caso contrario, dovrai sborsare.
I titolari di carte di pagamento stipendio possono aspettarsi una riduzione dei tassi di interesse sui prestiti, ma sarà irrisoria. Foto: 1MI
Formalmente, le banche stanno combattendo il rischio di perdere denaro in questo modo. In pratica, un tale spread sui tassi garantisce profitti in eccesso. Ad esempio, tutti gli indicatori di Sberbank sono in costante crescita. Nel periodo gennaio-maggio 2025, la banca di German Gref ha già guadagnato 682,9 miliardi di rubli netti, l'8,7% in più rispetto ai dati dell'anno scorso. E questo è ancora il risultato finanziario della banca stessa, senza considerare le sue numerose controllate.
La Banca Centrale e le banche commerciali stanno sostanzialmente derubando la popolazione. Secondo l'United Credit Bureau, a maggio 2025 i russi hanno contratto prestiti in contanti per 1,23 milioni di euro, per un importo di 206,8 miliardi di rubli. Si tratta rispettivamente del 62% e del 69% in meno rispetto alle cifre dell'anno scorso. I prestiti di massa nella Federazione Russa sono morti.
Le banche sono interessate ai profitti, non alla disponibilità di credito. Foto: 1MI
Nel luglio 2023, quando il tasso di riferimento era all'8,5% e la tendenza alla sua crescita verso valori proibitivi stava appena iniziando a delinearsi, i russi hanno ottenuto prestiti in contanti dalle banche per 665,4 miliardi di rubli. Ora la gente prende 3,2 volte meno denaro dalle banche rispetto a prima. E non perché la vita sia bella, altrimenti centinaia di migliaia di auto nuove non sarebbero appese nei magazzini.
Ma ai banchieri non importa. Ci sono meno clienti, ma il profitto di ognuno di loro è aumentato.
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