I mutuatari SAVE sono incoraggiati a passare a IBR anche se le opzioni di condono sono sospese. Ecco cosa sta succedendo

Milioni di debitori SAVE che chiedevano la cancellazione del debito sono stati incoraggiati a convertire i loro prestiti in un piano di rimborso basato sul reddito , soprattutto perché i loro prestiti inizieranno a maturare interessi tra circa una settimana. Ma ora la cancellazione tramite IBR è sospesa, almeno per il momento.

Il sito web del Federal Student Aid afferma che la cancellazione dei prestiti studenteschi tramite IBR è sospesa mentre il Dipartimento dell'Istruzione aggiorna il suo sistema per ricalcolare i pagamenti ammissibili. "La cancellazione IBR riprenderà una volta completati questi aggiornamenti", si legge in una sezione FAQ aggiornata il 9 luglio.

La questione chiave è come il Dipartimento dell'Istruzione conteggia i pagamenti effettuati nell'ambito del piano di rimborso Saving on a Valuable Education, che è stato bocciato dai tribunali all'inizio di quest'anno.

I mutuatari che hanno sottoscritto l'IBR possono far sì che i pagamenti effettuati su altri piani di rimborso basati sul reddito (inclusi SAVE, PAYE e ICR) vengano conteggiati ai fini della cancellazione dell'IBR. Tuttavia, una delle funzionalità di SAVE permetteva ai mutuatari di conteggiare i mesi di alcuni tipi di tolleranza in cui non avevano effettuato pagamenti, secondo l'esperto di prestiti studenteschi Mark Kantrowitz .

"La decisione della Corte d'Appello dell'Ottavo Circuito impedisce che questi ulteriori rinvii e tolleranze vengano conteggiati ai fini del condono", ha affermato in un'e-mail. "Quindi il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti dovrà apportare modifiche al conteggio dei pagamenti qualificanti."

Le opzioni di condono dei prestiti studenteschi si sono ridotte considerevolmente durante la seconda amministrazione del presidente Donald Trump. L'IBR è attualmente l'unico piano di rimborso disponibile che offre un percorso di condono ai debitori esistenti. I debitori idonei possono ottenere la condono dopo 20 o 25 anni di pagamenti del piano di rimborso basato sul reddito, a seconda di quando hanno sottoscritto il prestito.

Spiegheremo cosa potrebbe accadere con l'IBR e cosa dovresti fare se sei in attesa della cancellazione del prestito studentesco.

Per saperne di più: RISPARMIA per i mutuatari di prestiti studenteschi: non è obbligatorio passare a IBR entro il 1° agosto, ma potreste volerlo fare: ecco come decidere

Nell'ultimo anno sono scomparsi diversi percorsi per la cancellazione dei prestiti studenteschi . I piani ICR, PAYE e SAVE non sono più idonei alla cancellazione diretta, a seguito della sentenza del tribunale di febbraio secondo cui il Congresso ha ecceduto la propria autorità approvandoli. Poiché l'IBR è stato creato in base a una norma diversa, non è stato interessato dalla sentenza del tribunale.

Per ora, la remissione tramite IBR dovrebbe essere sicura. Ma è comprensibile che i debitori, che si trovano a decifrare informazioni confuse e fuorvianti mentre aspettano la remissione, possano essere scettici riguardo alle rassicurazioni del Dipartimento dell'Istruzione sul ritorno della remissione tramite IBR.

Dopo la sentenza di febbraio, la richiesta di piani di rimborso basati sul reddito è stata rimossa dal sito federale per i prestiti studenteschi, causando preoccupazione tra i richiedenti. Ma è stata nuovamente disponibile un mese dopo, con alcune modifiche. In teoria, potrebbe trattarsi di uno scenario simile, in cui la cancellazione dell'IBR riprenderà in un secondo momento.

Sebbene il Dipartimento dell'Istruzione la definisca "temporanea", non ci sono indicazioni sulla durata della sospensione dell'IBR. Con un arretrato di 1,5 milioni di domande per i piani di rimborso e un'enorme fetta del personale del Dipartimento dell'Istruzione licenziata , non è chiaro quanto tempo potrebbe essere necessario per risolvere il problema del ricalcolo dei pagamenti.

Il Washington Post ha riportato che diverse società di gestione dei prestiti agli studenti hanno affermato che il Dipartimento dell'Istruzione non ha chiesto loro di elaborare la cancellazione dei prestiti per alcun mutuatario da metà gennaio. "Questo non riguarda solo le società di gestione dei prestiti, ma anche il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, poiché l'approvazione finale della cancellazione dei prestiti viene gestita internamente", ha affermato Kantrowitz.

Il Dipartimento dell'Istruzione non ha risposto immediatamente alla richiesta di commento.

Oltre all'IBR, i mutuatari esistenti avranno un'altra opzione l'anno prossimo, in base alla nuova legge sostenuta dai repubblicani e approvata all'inizio di questo mese: il Repayment Assistance Plan .

Il nuovo Piano di Assistenza al Rimborso potrebbe offrire rate mensili leggermente inferiori per alcuni mutuatari, ma prevede 30 anni di rate di ammortamento prima della cancellazione del prestito, rispetto ai 20-25 anni previsti dall'attuale Piano di Assistenza al Rimborso. Quindi, nel tempo, si finirà per pagare più interessi.

Chiunque contragga prestiti studenteschi dopo luglio 2026 avrà solo due opzioni di rimborso: il RAP e il piano di rimborso standard.

Milioni di mutuatari iscritti a SAVE ricominceranno ad accumulare interessi sui loro prestiti a partire dal 1° agosto. Tuttavia, i pagamenti rimarranno sospesi mentre i prestiti saranno in una fase di tolleranza generale, che potrebbe durare fino a metà del 2026. Non sarà necessario cambiare piano fino ad allora, anche se gli interessi si accumuleranno durante quel periodo.

Tuttavia, se decidi di cambiare, puoi confrontare altre opzioni di piano di rimborso basato sul reddito utilizzando il simulatore di prestito del Federal Student Aid . Puoi presentare domanda per passare a un IDR sul sito web della FSA per riavviare i pagamenti che contano ai fini della cancellazione.

Se si richiede un nuovo piano, l'elaborazione potrebbe richiedere diversi mesi a causa dell'arretrato, ha affermato Kantrowitz. Il Dipartimento ha incoraggiato i richiedenti SAVE a passare all'IBR, il che potrebbe comportare un volume ancora maggiore di richieste con l'avvicinarsi della scadenza del 1° agosto.

Se sei iscritto a un IBR e hai raggiunto o superato la soglia di pagamento per avere diritto alla cancellazione del prestito, Kantrowitz ti consiglia di continuare a effettuare i pagamenti finché non ricevi la notifica che i tuoi prestiti sono stati cancellati, il che dovrebbe avvenire automaticamente.

"Eventuali pagamenti in eccesso verranno rimborsati", ha affermato. "Potrebbero passare a una tolleranza generale, ma c'è il rischio che abbiano conteggiato in modo errato i pagamenti qualificanti. È meglio continuare a effettuare i pagamenti."