Hoe het uitstellen van je pensioen met slechts vijf jaar in je twintiger jaren je tienduizenden kan kosten

Bijgewerkt:
Als je het starten van je pensioen vijf jaar uitstelt als je in de twintig bent, kan dat een gat van £ 40.000 in je spaargeld slaan, zo blijkt uit nieuw onderzoek.
Een jonge werknemer van 22 jaar met een inkomen van £ 25.000 per jaar, die automatisch is ingeschreven voor een pensioen en zijn hele werkzame leven blijft sparen, kan verwachten dat hij op 68-jarige leeftijd £ 210.000 heeft verdiend.
Maar hetzelfde fonds zou slechts £ 170.000 waard zijn als u vóór uw 27e zou afhaken, en £ 135.000 als u wacht tot uw 32e.
Dat is gebaseerd op het minimale spaarniveau bij automatische inschrijving. Als u meer spaart, verhogen veel werkgevers hun bijdragen ook.
De cijfers houden rekening met loonstijgingen, investeringsgroei, lasten en inflatie door de jaren heen.
Mensen die pas later met pensioen gaan, missen de kracht van samengestelde groei , die enorm voordelig is als je jong begint omdat het meer tijd heeft om te werken, aldus pensioenmaatschappij Standard Life, die de berekeningen deed.
Samengestelde groei betekent dat elk beleggingsrendement in uw pot blijft en u vervolgens rendement maakt op het hogere bedrag, en daarna een rendement op het nog grotere bedrag, enzovoort, steeds opnieuw.
U begint misschien met een kleine bijdrage aan een pensioen, maar het behalen van rendement op uw rendement zal op de lange termijn een exponentieel effect hebben.
Bent u ouder en heeft u al geprofiteerd van de voordelen van samengestelde groei, dan is het de moeite waard om de jonge volwassenen in uw leven de onderstaande tabel van Standard Life te laten zien. (U kunt hen ook het verhaal van Prudence en Extravaganza vertellen - scroll naar beneden voor meer.)
Volgens Standard Life moeten jongeren een balans vinden tussen het opzijzetten van geld voor de lange termijn en het voldoen aan kosten en doelstellingen op de korte termijn.
Er wordt toegegeven dat pensioen op die leeftijd misschien niet hoog op de prioriteitenlijst staat, maar er wordt benadrukt dat als u er wel vroeg mee begint, uw toekomstige zelf u er waarschijnlijk dankbaar voor zal zijn.
Dean Butler, managing director voor retail direct bij Standard Life, zegt: 'Als uw financiën het toelaten en uw omstandigheden het toelaten, geldt: hoe eerder u uw pensioen aanvraagt en begint met bijdragen, hoe beter uw uiteindelijke pensioen zal zijn.'
Hoewel het uitstellen van de toetreding tot de arbeidsmarkt, bijvoorbeeld om verder te studeren, op de lange termijn voordelen kan bieden, zowel financieel als persoonlijk, is het belangrijk om te beseffen dat dit kan betekenen dat u later meer moet bijdragen om uw pensioendoelen te bereiken.
'Als je in je twintiger jaren voor jezelf begint, loont het om een persoonlijk pensioen op te zetten. Je profiteert dan niet van automatische inschrijving via een werkgever en je loopt het risico belangrijke bijdragen aan het begin van je carrière mis te lopen.'
Bij automatische inschrijving melden mensen zich aan voor een pensioen wanneer ze beginnen met werken, tenzij ze er actief voor kiezen om het niet te doen.
De minimale bijdrage bedraagt 8 procent van uw inkomsten tussen £ 6.240 en £ 50.270. Dit wordt echter in drieën gedeeld: u stort 4 procent, uw werkgever draagt 3 procent bij en de overheid voegt 1 procent toe aan belastingverlichting.
'Albert Einstein noemde compounding het achtste wereldwonder', aldus Tom Stevenson, beleggingsdirecteur van Fidelity International.
Om de kracht ervan te illustreren, vertelt Stevenson het verhaal van de zussen Prudence en Extravaganza in zijn gids over samengestelde groei voor This is Money .
Prudence begint met sparen van £20 per week vanaf haar 18e, wat haar £1.000 per jaar oplevert. Een combinatie van kapitaalgroei en dividendinkomsten levert haar 10 procent per jaar op, plus dat ze elk jaar £1.000 extra spaart.
'Tegen de tijd dat Prudence 38 is, heeft ze £ 63.000 gespaard en nu begint de extra £ 1.000 per jaar aan spaargeld te verwaarlozen. Tegen de tijd dat ze 60 is, heeft ze iets meer dan £ 500.000 gespaard, zelfs als ze op 38-jarige leeftijd helemaal stopt met sparen.'
Extravaganza vermaakt zich van haar 18e tot haar 38e door niets te sparen. Maar als ze 38 is en het succes van haar zus ziet, begint ze £20 per week te sparen en verdient ze hetzelfde percentage van 10 procent.
Ze haalt me nooit in.
'Als ze allebei 60 zijn, heeft Extravaganza slechts £80.000 verdiend, vergeleken met de half miljoen van haar zus. En met elk jaar dat verstrijkt, lopen hun kansen verder uit elkaar.'
Dean Butler van Standard Life geeft de volgende tips.
1. Zorg ervoor dat u optimaal gebruikmaakt van alle voordelen van uw pensioenregeling en van de pensioenondersteuning die uw werkgever biedt.
Als uw werkgever bijvoorbeeld een matchingsregeling aanbiedt, waarbij uw werkgever uw extra bijdragen verdubbelt, overweeg dan om het maximale bedrag te betalen dat uw werkgever verdubbelt om er optimaal van te profiteren.
2. Krijg je dit jaar een bonus of overuren? Als je besluit om je bonus (deels of volledig) in je pensioenregeling te storten, kun je flink besparen op belasting en sociale lasten, waardoor je op de lange termijn meer overhoudt.
Als u overuren maakt en een deel van uw overuren opneemt in uw pensioen, kunt u op die manier in de loop van de tijd zelfs relatief kleine extra bijdragen opbouwen.
Als het mogelijk is, denk er dan eens over na om iets meer in uw pensioen te storten wanneer u een salarisverhoging krijgt of wat extra spaargeld hebt.
3. Houd uw beleggingen in de gaten, let op het rendement dat ze opleveren en of ze passen bij het risiconiveau waar u zich prettig bij voelt.
Beleggingen met een hoger risico laten op de lange termijn mogelijk meer groei zien, maar hun waarde kan vaker en dramatischer dalen en stijgen.
Bij beleggingen met een lager risico, zoals bepaalde soorten obligaties, is de kans op drastische waardedalingen kleiner, maar u zult bij deze beleggingen mogelijk geen bijzonder grote groei zien.
Als twintiger bent u wellicht gelukkiger met beleggingen met een hoger risico, omdat uw pensioen dan meer tijd heeft om te herstellen van marktdalingen. Dit is echter niet voor iedereen de juiste oplossing.
Het is handig om te leren hoe je samengestelde rente zelf kunt berekenen . Maar zodra je de basis onder de knie hebt, doet de calculator voor maandelijks en eenmalig sparen en beleggen van This is Money de klus voor je.
Hierbij wordt ervan uitgegaan dat de rente maandelijks wordt berekend en samengesteld. Maar er zijn ook andere online rekenmachines die dit jaarlijks doen.
This İs Money