Martin Lewis spreekt zich uit na ISA-rapport en zegt dat sommigen 'oneerlijk gestraft' zijn in spaargeld

Martin Lewis heeft zich uitgesproken na een vernietigend rapport waarin stond dat een belangrijk ISA-product 'verwarrend' was en 'meer waarschuwingen nodig had'. De expert op het gebied van persoonlijke financiën sprak zich uit nadat een commissie van parlementsleden had gesteld dat het dubbele doel van de Lifetime ISA, of Lisa, mensen mogelijk afleidt van geschiktere producten - en hen ertoe aanzet om ongeschikte beleggingsstrategieën te kiezen.

Lifetime ISA (LISA) is een spaarrekening die is ontworpen om mensen van 18 tot en met 39 jaar te helpen bij de aankoop van hun eerste huis of bij het sparen voor hun pensioen. De rekening biedt een bonus van 25% van de overheid op spaargeld tot £ 4.000 per jaar, tot de rekeninghouder 50 jaar wordt. Opnames voor de aankoop van een eerste huis (tot £ 450.000) of vanaf 60 jaar zijn belastingvrij. Andere opnames zijn onderworpen aan een overheidsheffing van 25%.

De heer Lewis is al jarenlang een criticus en stelt dat de LISA-huisprijslimiet van £ 450.000 sinds de invoering in 2017 bevroren is gebleven, ondanks de aanzienlijke stijging van de huizenprijzen sindsdien. Dit heeft ertoe geleid dat sommige starters geen geschikte woning onder de limiet kunnen vinden, en spaarders die een huis kopen dat niet langer in aanmerking komt, betalen vervolgens effectief een boete van 6,25% bij het opnemen van geld.

De oprichter van MoneySavingExpert.com zei vanochtend na de publicatie van het rapport: "Lifetime ISA's hebben voor velen goed gewerkt, maar er is een groeiend gat dat dringend moet worden gedicht. Geen enkele starter zou gestraft moeten worden voor het aanspreken van zijn LISA-spaargeld om zijn eerste woning te kopen – want dat is wat de staat en de marketing hen aanmoedigt."

Maar dat is wat er gebeurt als jongeren, die door inflatie buiten de markt worden geprijsd, hun LISA-spaargeld proberen te gebruiken voor een woning boven de drempel van £ 450.000 (die niet is gewijzigd sinds de invoering van de LISA's in 2017) – zoals steeds vaker voorkomt in het zuidoosten van Engeland. Het is begrijpelijk dat ze de bonus van 25% niet krijgen, maar ze krijgen wel een boete van 6,25% van hun geld (dus £ 625 per £ 10.000 gespaard) als ze het opnemen. Dit is oneerlijk, onrechtvaardig en de regels moeten worden aangepast. Als een LISA wordt gebruikt om een ​​woning boven de drempel te kopen, zou er geen boete moeten zijn, ze zouden in ieder geval terug moeten krijgen wat ze erin hebben gestoken.

En dit gebrek is niet alleen nadelig voor mensen met een LISA. Het schrikt veel jongeren af, vooral uit lagere inkomensgroepen die doorgaans meer risicomijdend zijn, om überhaupt een LISA te openen.

"Dit is iets waar we al jaren over opscheppen. Ik ben dan ook blij dat het in het rapport van de Treasury Committee staat. Het is een kleine aanpassing, met weinig kosten voor de staat, die veel jongeren in staat zou stellen en zou aanmoedigen om vertrouwen te hebben in LISA's – en daarom is het cruciaal dat het wordt aangepakt in de binnenkort verwachte ISA-herziening van de overheid."

De Treasury Committee stelde dat het dubbele doel van de Lifetime Isa, of Lisa, mensen mogelijk afleidt van geschiktere producten. Parlementsleden stelden vast dat de doelstelling om mensen te helpen sparen voor zowel de korte als de lange termijn, de kans vergroot dat mensen ongeschikte beleggingsstrategieën kiezen.

Volgens de commissie zijn contante rekeningen wellicht geschikt voor mensen die sparen voor een eerste huis, maar leveren ze mogelijk niet de beste resultaten op voor mensen die de rekeningen gebruiken als een spaarproduct voor hun pensioen. Zij kunnen namelijk niet beleggen in producten met een hoger risico, maar mogelijk ook een hoger rendement, zoals obligaties en aandelen.

Het comité noemde de huidige regels die uitkeringsgerechtigden bestraffen ook "onzinnig" . Onder het huidige systeem kan spaargeld in een Lisa de toegang tot universele kredieten of huurtoeslag beïnvloeden, terwijl dit niet het geval is voor andere persoonlijke of bedrijfspensioenregelingen, aldus het comité.

Het rapport stelt: "De overheid biedt hogere bijdragen via belastingverlichting voor veel andere pensioenproducten die niet zijn opgenomen in de beoordeling van de universele kredietwaardigheid, zoals bedrijfspensioenen en Sipps (zelfbelegde persoonlijke pensioenen). Het is onzinnig om één pensioenproduct in dat opzicht anders te behandelen dan andere."

In het rapport staat verder: 'Als de overheid niet bereid is de behandeling van de Lifetime Isa gelijk te stellen aan andere door de overheid gesubsidieerde pensioenspaarproducten bij beoordelingen van het universeel krediet, moeten Lifetime Isa-producten waarschuwingen bevatten dat de Lifetime Isa een inferieur product is voor iedereen die op een dag universeel krediet zou kunnen ontvangen.

"Dergelijke waarschuwingen zouden spaarders beschermen tegen de verkoop van producten die niet in hun beste financiële belang zijn, wat wel eens misleidende reclame zou kunnen zijn." Spaarders kunnen tot hun vijftigste tot £4.000 per jaar in een Lisa storten. Ze moeten hun eerste storting in hun Lisa doen vóór hun veertigste.

De overheid verhoogt het spaargeld van Lisa met 25%, tot een maximum van £ 1.000 per jaar. Mensen kunnen geld opnemen van hun Lisa als ze hun eerste huis kopen, 60 jaar of ouder zijn of terminaal ziek zijn en minder dan 12 maanden te leven hebben.

Mensen die om een ​​andere reden geld opnemen van een Lisa, worden geconfronteerd met een opnamekost van 25% en kunnen uiteindelijk minder geld overhouden dan ze erin hebben gestoken. Het rapport vermeldt: "De opnamekost van 25% wordt toegepast op ongeoorloofde opnames, waardoor Lisa-houders de overheidsbonussen die ze hebben ontvangen, plus 6,25% van hun eigen bijdragen verliezen.

"Verschillende getuigen omschreven dat verlies van 6,25% als een 'opnameboete'."

Er zijn ook beperkingen aan wanneer Lisas gebruikt kunnen worden om een ​​eerste huis te kopen. Zo mag de woning bijvoorbeeld niet meer dan £ 450.000 kosten.

Het rapport stelt: "Veel mensen zijn een deel van hun spaargeld kwijtgeraakt door een gebrek aan begrip van de opnamekosten of door onvoorziene veranderingen in hun omstandigheden, zoals de aankoop van een eerste huis voor een prijs die hoger ligt dan de limiet. De argumenten voor het verlagen van de kosten moeten echter worden afgewogen tegen de impact op de overheidsuitgaven. De Lifetime Isa moet een ontmoedigingsmechanisme bevatten om spaarders te ontmoedigen geld op te nemen uit hun langetermijnspaarrekening."

Er werd ook aan toegevoegd: "Voordat de overheid een verhoging van het maximum voor huizenprijzen overweegt, moet ze analyseren of de Lifetime Isa de meest effectieve manier is om belastinggeld te besteden ter ondersteuning van kopers die voor het eerst een huis kopen."

De commissie merkte op dat in het begrotingsjaar 2023-2024 bijna het dubbele aantal mensen een ongeoorloofde opname deed (99.650) vergeleken met het aantal mensen dat hun Lisa gebruikte om een ​​huis te kopen (56.900).

Volgens de commissie moet dit worden beschouwd als een mogelijke indicatie dat het product niet werkt zoals bedoeld.

Aan het einde van het belastingjaar 2023-2024 stonden er ongeveer 1,3 miljoen Lisa-rekeningen open, aldus het rapport.

Mevrouw Meg Hillier, voorzitter van de Treasury Committee, zei: "De commissie staat volledig achter de doelstellingen van de Lifetime Isa, namelijk om degenen die het nodig hebben te helpen een woning te kopen en mensen te helpen al op jonge leeftijd te sparen voor hun pensioen. De vraag is of de Lifetime Isa de beste manier is om miljarden ponden over meerdere jaren te investeren om die doelen te bereiken.

"We weten dat de regering binnenkort een hervorming van de Isa overweegt, wat betekent dat dit het perfecte moment is om te beoordelen of dit de beste manier is om de mensen die het nodig hebben te helpen."