Od 1 czerwca trudniej będzie znieść samonakładany zakaz udzielania pożyczek

Od 1 czerwca portal Służb Państwowych zacznie przyjmować wyłącznie wnioski o zniesienie zakazu zaciągania pożyczek, które zostaną potwierdzone kwalifikowanym podpisem elektronicznym (EQES). Zwykłe logowanie za pomocą hasła nie jest już do tego celu odpowiednie. To pytanie może być istotne dla co najmniej 11 milionów Rosjan – tyle użytkowników portalu „Gosuslugi” wydało samoograniczenie pożyczek w ostatnim tygodniu maja. UKEP jest cyfrowym odpowiednikiem podpisu odręcznego. Aby uzyskać certyfikat w ramach aplikacji Gosklyuch, będziesz potrzebować ważnego nowego paszportu międzynarodowego lub danych biometrycznych w celu potwierdzenia; Inną opcją jest osobista wizyta w banku lub MFC.

Eksperci opowiedzieli MK, na czym polega nowa procedura znoszenia samoograniczeń oraz jakie są jej zalety i wady.

Aleksiej Kriczewski, analityk finansowy, autor projektu „Ekonomizm”:

„Według Ministerstwa Rozwoju Cyfrowego, w kwietniu 1,8 miliona Rosjan otrzymało ulepszony podpis elektroniczny. A samoograniczenie w udzielaniu pożyczek dotyczy około 11 milionów. Co więcej, jedna trzecia z nich zrobiła to w pierwszym tygodniu istnienia usługi. Tak więc z jednej strony, teraz będzie naturalnie nieco trudniej znieść zakaz. Z drugiej strony, ulepszony podpis elektroniczny można złożyć zarówno online, jak i odwiedzając MFC lub jeden z banków wystawiających podpisy w ciągu jednego dnia, co oznacza, że ​​nie powinno to stać się problemem globalnym. W rzeczywistości ta bariera będzie dodatkowym powodem dla potencjalnego pożyczkobiorcy, aby zastanowić się, czy znieść zakaz, czy pozostawić go na razie. W końcu tak wiele osób po prostu nie ustanowiłoby takich ograniczeń dla siebie. Jest mało prawdopodobne, aby miało to jakikolwiek wpływ na szybkość przetwarzania pożyczek, ponieważ bez zniesienia samoograniczenia nadal nie można otrzymać pieniędzy z MFI lub banku, więc ta innowacja nie wpłynie bezpośrednio na mechanizm emisji. Po prostu pewna bariera wydaje się bardziej świadomemu podejściu do tej kwestii.”

Mark Goykhman, analityk w Capital Skills Financial Academy:

„Wprowadzenie samozakazu pożyczek od marca 2025 r. było bardzo ważnym i spóźnionym środkiem, zapobiegającym zaciąganiu pożyczek bez wiedzy pożyczkobiorcy lub poprzez jego oszukanie. Było to możliwe w szczególności poprzez włamanie się na konto w „Gosuslugi” lub dostarczenie pożyczkodawcy fałszywych dokumentów rzekomo pochodzących od pożyczkobiorcy. Ale w takich przypadkach atakujący mogą usunąć samozakaz bez wiedzy odbiorcy. I wtedy środek samozakazu traci sens. Nowa praktyka eliminuje tę lukę. Ma ona zatem dodatkowo chronić ludzi przed działaniami oszukańczymi, przed krzywdą wyrządzoną ludziom”.

Elman Mekhtiev, założyciel serwisu Kredcheck:

„UKEP można uzyskać zdalnie tylko za pomocą aplikacji Gosklyuch, jeśli posiadasz „biometryczny” paszport zagraniczny obywatela Federacji Rosyjskiej (są to paszporty ważne przez 10 lat) i telefon komórkowy z modułem NFC (smartfon). Według niektórych szacunków do tej pory wydano nie więcej niż 30 milionów takich paszportów.

Inicjatywa nie wpłynie na szybkość przetwarzania pożyczek. Po pierwsze, z danych Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej wynika, że ​​większość aktywnych użytkowników produktów kredytowych nie stosuje samoograniczeń. Po drugie, można założyć, że istnieje znaczne pokrycie pomiędzy odbiorcami paszportów biometrycznych a osobami, które nie korzystają aktywnie z produktów kredytowych banków, gdyż paszporty takie są potrzebne przede wszystkim tym, którzy podróżują za granicę przynajmniej raz w roku, ale stale. I to jest właśnie ta kategoria obywateli, którzy, nawet jeśli korzystają z produktów kredytowych, wolą kartę kredytową od swojego głównego banku, niż biegać od banku do banku w poszukiwaniu promocyjnego zwrotu gotówki.

Istnieje jednak alternatywny sposób zniesienia zakazu. Jak mawiają: „witamy w MFC”. Cały sens polega na tym, że przy użyciu wszystkich innych metod, z wyjątkiem ulepszonego podpisu elektronicznego i wizyty w MFC, nie da się zagwarantować identyfikacji i uwierzytelnienia osoby „po drugiej stronie linii”.

Władimir Czernow, analityk w Freedom Finance Global:

„Ta innowacja ma swoje zalety. Przede wszystkim jest to wzmocniona ochrona przed działaniami oszukańczymi. Zastosowanie kwalifikowanego podpisu elektronicznego (QES) minimalizuje ryzyko związane z próbami usunięcia samozakazu przez osoby trzecie bez wiedzy obywatela. Ten środek zwiększa zaufanie do usług cyfrowych, ponieważ czyni mechanizm samoobrony przed nieuzasadnionym obciążeniem kredytowym bardziej stabilnym.

Ale rozwiązanie to ma też swoje wady. Oczywiste jest, że nie każdy posiada udoskonalony podpis elektroniczny, a procedura jego uzyskania może być trudna i niewygodna – zwłaszcza dla użytkowników mniej przygotowanych cyfrowo. Również możliwość pilnego zniesienia samowykluczenia w przypadku realnej potrzeby zaciągnięcia pożyczki może być utrudniona, np. w sytuacjach awaryjnych.

I wreszcie, jeśli oszuści zdołają zdobyć kwalifikowany podpis elektroniczny, będą mogli cofnąć samowykluczenie pożyczki i wystawić nową. A gdy odwiedzamy osobiście bank lub MFC w celu zniesienia zakazu, takie ryzyko jest mniejsze”.

Vladislav Antonov, analityk finansowy w BitRiver:

„Zalety innowacji polegają na tym, że radykalnie zwiększa ona bezpieczeństwo krytycznych decyzji finansowych obywateli. Możliwość oszukańczego zniesienia ograniczeń kredytowych przez osoby trzecie jest praktycznie wykluczona. Zachęca się do wprowadzania nowoczesnych technologii podpisu cyfrowego do powszechnego użytku.

Wady są również oczywiste. Procedura staje się coraz bardziej skomplikowana dla obywateli, z których wielu nie posiada ulepszonego podpisu elektronicznego i nie zna tej technologii. Uzyskanie i korzystanie z podpisu kwalifikowanego może wiązać się z opóźnieniami i trudnościami technicznymi. Tworzy się dodatkowa bariera w dostępie do usług kredytowych, zwłaszcza dla mniej zaawansowanych technicznie grup ludności.”