Tenho 55 anos e quero sacar £ 15.000 do meu fundo de pensão. Posso fazer isso sem pagar impostos? STEVE WEBB responde

Tenho 55 anos e farei 56 este ano. Quero sacar £ 15.000 da minha pensão, pois gostaríamos de comprar um trailer e viajar um pouco.

Pensamos em empréstimos, mas são muito caros. Não tenho planos de me aposentar e não estou pensando nisso por enquanto.

Eu poderia sacar esse valor sem pagar imposto? Isso afeta o restante do meu dinheiro e posso continuar contribuindo para a minha pensão?

Não pretendo sacar mais nada depois disso. Minha hipoteca termina em cinco anos. Estou ansioso por isso.

Steve Webb responde: Uma das grandes vantagens de ter uma pensão do tipo "pote de dinheiro" é que agora você tem muita flexibilidade sobre como e quando recebê-la.

A possibilidade de usar sua aposentadoria para aproveitar essa fase da sua vida é algo positivo e uma recompensa pelos sacrifícios que você fez para acumular dinheiro.

Mas há várias armadilhas que você deve tomar cuidado e que abordarei aqui.

Provavelmente é óbvio, mas você sempre precisa ter em mente que o dinheiro gasto aos cinquenta anos não estará disponível quando se aposentar mais tarde.

Nessa fase, você não terá mais salário e poderá ficar muito dependente da sua pensão estatal e do restante do fundo de pensão privada.

Considerando que a maioria de nós terá uma aposentadoria mais longa do que o esperado, é importante ter cautela ao sacar dinheiro cedo.

Um ponto extra a ser observado é que a idade mínima de acesso às pensões (a chamada "Idade Mínima Normal de Aposentadoria") deverá aumentar durante a noite de 6 de abril de 2028, de 55 para 57 anos.

Isso não afetará você, mas é algo que outros leitores um pouco mais jovens que você podem querer considerar. Há mais informações sobre essa mudança em uma das minhas colunas anteriores .

Em termos de impostos, há várias maneiras de acessar sua pensão, e o tratamento tributário é diferente em cada caso.

Uma opção é transferir seu fundo de pensão para o que é chamado de saque "flexi-access".

Com essa rota, você retira um quarto do seu patrimônio atual isento de impostos e coloca o restante em uma conta de saque, onde ele continua sendo investido.

Você pode então retirar mais quantias desse fundo de saque, embora elas estejam sujeitas a impostos quando você as retira.

Para dar um exemplo, se você tiver £ 60.000 em seu fundo de pensão, você pode retirar £ 15.000 livres de impostos para gastar em seu trailer e viagens, e deixar o resto para investir.

Uma segunda opção é transferir seu fundo de pensão para uma forma diferente de saque.

Isso às vezes é chamado de saque em "pedaços" (ou mais formalmente "soma única de pensão de fundos não cristalizados" ou UFPLS). Nesse caso, cada pedaço que você sacar é 25% isento de impostos e 75% tributado.

Por exemplo, se assumirmos que você é um contribuinte de alíquota básica, se você sacar (digamos) £ 18.000 de tal acordo, você obteria um quarto (£ 4.500) livre de impostos e pagaria 20 por cento de imposto sobre os £ 13.500 restantes.

Isso resulta em uma conta de imposto de £ 2.700 e deixa você com pouco mais de £ 15.000 após impostos.

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Uma terceira opção é sacar o valor total do pote.

Nesse caso, você pode retirar 25% isento de impostos, mas o restante será adicionado à sua renda tributável deste ano.

O problema com isso é que se você também tiver um salário, você pode facilmente descobrir que adicionar 75 por cento da sua pensão o levará a uma faixa de imposto mais alta e você pagará muitos impostos.

Em termos de contribuição para sua aposentadoria no futuro, não há razão, em princípio, para que você não possa continuar acumulando economias para a aposentadoria, mesmo que tenha acessado algum dinheiro por um motivo específico.

No entanto, o principal problema que você pode enfrentar é algo chamado Auxílio Anual para Compra de Dinheiro (MPAA).

Se você retirar dinheiro do seu fundo de pensão de uma forma que envolva retirada de renda tributável (por exemplo, se você optar pelo saque de acesso flexível e retirar mais do que seus 25% livres de impostos), você acionará um limite anual muito menor no valor que pode pagar enquanto obtém alívio fiscal.

Para ser mais preciso, o subsídio anual normal para poupança com privilégios fiscais é atualmente de £ 60.000 por ano, mas o subsídio reduzido (MPAA) é de apenas £ 10.000.

Isso significa que se você acha que provavelmente desejará colocar mais de £ 10.000 por ano (incluindo sua contribuição do empregador) em sua aposentadoria — talvez em alguns anos, quando tiver quitado sua hipoteca — então você precisaria evitar acessar sua aposentadoria agora de uma forma que acione o limite inferior.

Você pode ler mais sobre o que aciona e o que não aciona a MPAA aqui.

Por fim, se você tiver 55 anos ou mais, também poderá entrar em contato com o serviço gratuito "Pension Wise" para discutir suas opções antes de tomar uma decisão, o que provavelmente seria uma coisa sensata a se fazer primeiro.