Quando o seguro duplo para sua casa ou apartamento faz sentido: um especialista explica

EM Artigos da Internet sobre tópicos de seguros geralmente contêm informações que o seguro duplo só faz sentido no caso de proteção de vida ou saúde. Muitas vezes podemos descobrir que comprar uma segunda apólice de seguro protege Por exemplo, uma casa ou um local não serão rentáveis. Geralmente isso é verdade, mas… não em em cada caso. Vale a pena levar em conta a situação dos mutuários.

Especialistas da multiagência de seguros Unilink explicam por que os proprietários empréstimos hipotecários às vezes, apesar de tudo, eles devem comprar uma segunda apólice proteger o imóvel hipotecado (além do seguro de cessão exigido pelo banco).

No início vale a pena consultar o regulamento Código Civil, que regulamenta a questão do seguro de dupla propriedade. Graças a isso, podemos entender melhor de onde vem o argumento acima mencionado. falando sobre a inutilidade de comprar duas apólices para proteger uma casa ou local. “De fundamental importância neste contexto é o Artigo 824 ¹ Código Civil” - informa Andrzej Prajsnar, especialista da agência multissetorial Seguro Unilink.

A referida disposição do Código Civil (Art. 824 ¹ ) indica que no caso de seguro do mesmo objeto de proteção em pelo menos duas empresas (para o mesmo risco e para valores superiores valor total do seguro do item), o segurado não será poderia exigir o pagamento de um benefício superior ao valor do dano. "De acordo com a regra geral relativa ao seguro de propriedade é que o benefício do seguro não pode ser superior a danos sofridos pelo lesado” - explica Beata Borkowska, especialista de uma multiagência de seguros Unilink.

De acordo com o disposto no Código Civil (art. 824 ¹ par. 2), em caso de duplo seguro do bem pelas quantias excedendo o seu valor total, as empresas suportarão uma quota proporcional responsabilidade. O fator decisivo é a proporção do valor do seguro de um determinado apólices para valores totais resultantes de seguros duplos ou múltiplos.

Outra exceção é de maior importância prática. dos princípios descritos acima. Ou seja, com seguro duplo imóveis (ou outra coisa) com os quais não estamos lidando no caso de seguros interesses de propriedade de diferentes pessoas relacionadas ao mesmo bem, e também no caso de celebração de vários contratos de seguro complementares, ou seja, âmbitos de proteção mutuamente complementares [ver: D. Maśniak [em:] Código Civil. Comentário atualizado, ed. M. Balwicka-Szczyrba, A. Sylwestrzak, LEX/el. 2024, art. 824(1)].

O princípio acima é confirmado pela Resolução do Tribunal Supremo Tribunal de 30 de novembro de 2005 (número de referência: III CZP 96/05). Lemos aí que os princípios enunciados no artigo 824.º, n.º ¹ , n.º 2 Código Civil (relacionado ao seguro de dupla propriedade e pagamento compensação) não abrangem situações “em que os interesses de propriedade os segurados que são objecto de seguro são diferentes, ainda que referem-se ao mesmo bem imobiliário."

O seguro duplo típico não ocorre, quando o apartamento hipotecado estava coberto por uma apólice que de facto protegia o interesse imobiliário do banco (devido à cessão) e o segundo seguro proporcionando proteção real ao mutuário. "Estamos falando de uma situação comum, em que o credor exige não apenas o seguro da casa ou apartamento, mas também a cessão de direitos à indenização da apólice", acrescenta Beata Borkowska, especialista da multiagência Unilink.

É difícil esconder o fato de que o seguro residencial é a cessão ao banco protege o interesse financeiro do credor, apesar de cobrir os custos contribuições do mutuário. Em caso de grande perda, o banco receberá indenização para compensá-lo pelo risco relacionado à perda de valor do imóvel hipotecado. A política dos bancos quanto à obrigatoriedade de seguro de propriedade em conexão com o crédito concedido e a cessão é no entanto, isso varia. "Não é incomum, por exemplo, que uma situação em que a cessão de direitos relativos a compensação inclui o pagamento do benefício da apólice até o valor atual crédito concedido, mas mantendo o direito do mutuário de receber “pequenas compensações (por exemplo, até PLN 5.000)” – destaca Andrzej Prajsnar, Especialista em Unilink.

Muitas vezes também há um caso em que o mutuário adquiriu uma apólice com o menor valor de seguro possível aceito pelo banco (por exemplo, próximo ao valor atual do empréstimo). “Os clientes bancários frequentemente eles também escolhem o escopo de proteção mais restrito possível para o seguro de crédito (por exemplo, apenas proteção de parede), assumindo que eles irão comprá-la para suas próprias necessidades "outro seguro residencial" - comenta Beata Borkowska, especialista Unilink seguros multiagência.

Um grande grupo de tomadores de empréstimo entende que o crédito uma apólice com um valor de seguro baixo não lhes proporcionará proteção real. Uma maior Pessoas com uma grande contribuição própria são motivadas a comprar uma segunda apólice, que tenham adquirido o seguro de propriedade obrigatório com um valor mínimo especificado pelo banco (por exemplo, igual ao valor do empréstimo). Tal situação resulta numa falta qualquer proteção para o excesso sobre o valor atual do passivo “Em caso de perda total, a cessão da apólice garantirá o reembolso dívida de crédito restante, mas grande parte do dano não será compensado” – alerta Andrzej Prajsnar, Especialista em Unilink.

Outro possível problema para o proprietário do imóvel é redução do pagamento por danos menores devido a subseguro. Vale a pena para enfatizar que no caso de o subseguro de um apartamento ou casa não aplica o chamado princípio da proporção.

Deve-se lembrar que o próprio princípio as proporções de seguro geralmente se aplicam em caso de subseguro, quando o valor segurado for inferior ao valor real do segurado propriedade, o que pode resultar de seu valor incorreto ou intencionalmente subestimado estimativas. Como consequência da aplicação do princípio da proporção, o montante pago por a indemnização da seguradora é reduzida na mesma proporção que qual o valor do seguro correspondente ao valor do bem segurado no dia danos (e não a celebração de um contrato de seguro).

Para evitar situações problemáticas, é possível adquirir uma segunda apólice de seguro residencial. Outra opção é um aumento adequado no valor do seguro exigido, que está relacionado com crédito. “Para clientes de um grande número de bancos, um alto valor de seguro (igual ao valor do imóvel) será obrigatório porque alguns credores não eles aceitam valores de seguro apenas no nível do valor do empréstimo” - enfatiza Andrzej Prajsnar, especialista multiagência Seguro Unilink.

Ao contratar um empréstimo hipotecário, também vale a pena considerar Observe que a apólice de seguro residencial exigida pelo banco geralmente cobre apenas paredes em caso de incêndio, inundação, queda de raio ou pico de energia. Equipamentos bens móveis contra danos e roubo podem ser segurados separadamente com uma segunda apólice. Não temos que concluí-lo com a seguradora indicada pelo credor. Isto especialmente importante no caso de itens valiosos, como eletrônicos, antiguidades ou obras de arte.

Todos os problemas descritos acima podem ser parecem complicados para os mutuários atuais e futuros. No entanto, isso não muda o fato de que a cobertura de seguro em em relação ao imóvel adquirido para O crédito é um assunto muito importante. É bom discuti-lo com ambos um agente de seguros e um consultor de crédito antes de contrair um empréstimo crédito. Só então ficará claro qual opção é a melhor. "Estamos falando de uma apólice estendida de uma oferta bancária ou proteção de parede barata para fins crédito e um segundo seguro mais amplo ou uma apólice apropriadamente estendida fora da oferta do banco que o credor pode aceitar", resume Beata. Borkowska, especialista da multiagência de seguros Unilink.

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