Ensinando estudantes universitários sobre dinheiro e criptomoedas

Introdução: Esta nota de ensino fornece aos instrutores universitários orientação sobre como ensinar os alunos sobre dinheiro, incluindo o que é, o que não é e distinções entre diferentes formas, como dinheiro fiduciário e criptomoeda.

Ensinar estudantes universitários sobre dinheiro é uma das tarefas mais fáceis. Eles chegam às aulas com um forte interesse por dinheiro, motivados por suas necessidades imediatas e naturalmente curiosos sobre como suas aspirações futuras serão realizadas ao ganhá-lo, mantê-lo e investi-lo. Isso torna o ensino sobre o papel do dinheiro bastante simples.

Para iniciar a discussão sobre dinheiro, peça aos alunos que definam dinheiro e expliquem sua relação com comércio, preços, mercados de trabalho, acumulação de capital, crescimento econômico e instituições. Aceitam uma variedade de respostas, incentivando os alunos a tentarem conectar a maioria das coisas que chamam de "dinheiro" a uma sociedade próspera. Conclua dizendo que o dinheiro é o que lubrifica as engrenagens da troca. Ou seja, o dinheiro em suas várias formas (como moeda fiduciária ou moeda bimetálica) é qualquer coisa que desempenha três funções em uma sociedade: meio de troca, reserva de valor e unidade de conta.

Levantando a mão, peça aos alunos que escolham um. Ao se formarem, eles conseguem seu primeiro emprego. Qual vocês escolhem: receber o pagamento em dólares ou aceitar Bitcoin? Registre os votos.

As três funções do dinheiro em uma economia moderna

Como instrutor de economia, é crucial ajudar os alunos a compreender o papel vital que o dinheiro desempenha na economia moderna. Ao destrinchar as três funções principais do dinheiro — meio de troca, unidade de conta e reserva de valor —, os alunos podem compreender melhor como o dinheiro contribui para uma sociedade estável e próspera. O dinheiro estável desempenha papéis cruciais nas sociedades modernas, apoiando as transações de mercado, reduzindo os custos de transação, mensurando a atividade econômica e preservando a riqueza.

Comece sua discussão sobre o que é dinheiro apresentando as três funções listadas abaixo. Defina as funções com destaques para mostrar como elas ajudam as pessoas em suas vidas econômicas.

Meio de troca

Dinheiro, como o dólar americano ou o euro, é amplamente aceito como pagamento por bens, serviços e recursos. Essa aceitação torna o comércio significativamente mais eficiente do que a troca direta de bens por outros bens. Ao eliminar a necessidade de uma "dupla coincidência de desejos" entre compradores e vendedores, o dinheiro facilita o comércio voluntário e a criação de riqueza em um sistema complexo que abrange economias locais, nacionais e internacionais. O dinheiro reduz substancialmente os custos de transação, facilitando o comércio entre parceiros e ajudando-os a chegar a um acordo sobre o valor de bens, serviços e recursos.

Unidade de Conta

O dinheiro serve como uma medida comum de valor, permitindo-nos comparar o valor de diferentes bens, serviços e recursos. Por exemplo, podemos facilmente determinar quantas horas de trabalho equivalem em valor a um carro ou quanto minhas maçãs equivalem em valor a um computador. Essa função também nos permite mensurar a atividade econômica, como nosso salário líquido, a receita total de uma pequena empresa, o custo total de uma empresa ou o Produto Interno Bruto de um país . A função de unidade de conta está implícita em discussões sobre preços, salários, juros e aluguéis, que são expressos em unidades monetárias.

Reserva de Valor

Quando a inflação se mantém estável, o dinheiro pode ser mantido e trocado posteriormente sem perda de poder de compra. Quando o dinheiro funciona de forma confiável como reserva de valor, poupadores e credores têm maior probabilidade de participar dos mercados financeiros de capital. Essa participação impulsiona o investimento e promove a acumulação de capital, apoia a inovação e ajuda a impulsionar avanços tecnológicos de maneiras que não seriam possíveis em uma economia de escambo ou em uma economia moderna assolada pela inflação. É importante observar que períodos de inflação crescente podem corroer a capacidade do dinheiro de funcionar como reserva de valor.

O que o dinheiro NÃO é

Saber o que dinheiro não é é tão importante quanto saber o que ele é. Dinheiro não é riqueza nem renda.

Riqueza refere-se ao valor total dos ativos de um indivíduo, família ou nação, menos quaisquer passivos pendentes. O dinheiro é um ativo financeiro que contribui para a riqueza, mas não é o único componente dela. Concentrar-se apenas no dinheiro pode levar a uma compreensão incompleta do bem-estar econômico de um indivíduo, empresa ou nação.

Renda é o fluxo de dinheiro recebido ao longo de um período, normalmente por meio de salários, ordenados, investimentos ou lucros empresariais. É diferente do dinheiro em si, que é um conceito de estoque. Renda representa o dinheiro que entra, enquanto dinheiro representa o montante retido em um determinado momento.

Dinheiro vs. Criptomoeda

Todo mundo já ouviu falar em criptomoedas. É uma moeda digital que utiliza criptografia para segurança, o que a torna difícil de falsificar. Criptomoedas como o Bitcoin operam independentemente de bancos centrais e governos, contando com um sistema descentralizado chamado blockchain para registrar transações e gerenciar a emissão de novas unidades. É muito popular, especialmente entre os jovens, mas é importante entender como ela difere do dinheiro tradicional que usamos diariamente para transações.

O dinheiro usado diariamente é a moeda fiduciária – dinheiro que os governos dizem ser dinheiro e é amplamente aceito por indivíduos que vivem em domicílios e administram empresas. Na sociedade moderna, não é lastreado por metais preciosos ou outras commodities. Embora a criptomoeda compartilhe algumas características com o dinheiro tradicional, ela não é amplamente aceita como pagamento por bens, serviços ou recursos. Além disso, seu preço pode ser bastante volátil, dificultando sua atuação como unidade de conta ou reserva de valor. Por fim, não conta com o respaldo das autoridades centrais, o que coloca em questão sua viabilidade a longo prazo e seu potencial de uso indevido.

Dólares americanos ou criptomoedas?

Voltando à pergunta feita aos alunos acima, as criptomoedas representam um desenvolvimento fascinante no mundo das finanças e da tecnologia, mas é essencial compreender suas limitações em comparação com o dinheiro tradicional. Embora criptomoedas como o Bitcoin operem em um sistema descentralizado e ofereçam uma abordagem única para transações, elas carecem da ampla aceitação, estabilidade e respaldo das autoridades bancárias centrais que as moedas tradicionais possuem.

Considere o caso de Odell Beckham Jr., um astro do basquete do Cleveland Browns, que optou por receber seu salário em Bitcoin. Em novembro de 2021, seu salário contratado de US$ 750.000 foi convertido em 11 Bitcoins. No entanto, em janeiro de 2022, o valor do Bitcoin havia caído aproximadamente 55%, reduzindo o valor de seu salário para cerca de US$ 413.000. Além disso, Beckham enfrentou impostos significativos com base no valor original em dólares americanos, com uma alíquota combinada federal e estadual de 50,3%. Como resultado, seu salário líquido foi de apenas US$ 35.000, em comparação com os US$ 373.000 que ele teria recebido se tivesse sido pago em dólares americanos. Este exemplo destaca os desafios de usar criptomoedas como reserva estável de valor, unidade de conta ou meio de troca confiável.

Por fim, o fato de o governo federal não aceitar criptomoedas para pagamento de impostos reforça ainda mais suas limitações como substituto do dinheiro tradicional. Ao mesmo tempo, o número de empresas que aceitam criptomoedas para pagamento e emitem vales-presente está crescendo, juntamente com a crescente popularidade entre grupos mais amplos de indivíduos.

Como estudantes, é crucial se manter informado sobre os desenvolvimentos no mundo das criptomoedas e, ao mesmo tempo, reconhecer as diferenças fundamentais entre elas e o dinheiro discutido nas salas de aula da faculdade.