Milhões podem enfrentar prêmios mais altos do ACA e subsídios mais baixos
A maioria dos 24 milhões de pessoas nos planos de saúde do Affordable Care Act enfrentará um possível golpe duplo no ano que vem — aumentos de prêmios de dois dígitos, juntamente com uma queda acentuada nos subsídios federais dos quais a maioria dos consumidores depende para comprar a cobertura, também conhecida como Obamacare.
As seguradoras querem prêmios mais altos para cobrir os culpados habituais — aumento dos custos médicos e trabalhistas e da utilização —, mas estão adicionando aumentos de pontos percentuais extras em suas propostas de taxas para 2026 para cobrir os efeitos das mudanças de política propostas pelo governo Trump e pelo Congresso controlado pelos republicanos. Um fator-chave incluído em seus registros junto aos departamentos estaduais de seguros: a incerteza sobre se o Congresso permitirá que os subsídios fiscais mais generosos da ACA, da era da COVID, expirem no final de dezembro.
"A mudança que os indivíduos terão que pagar será imensa, e muitos não conseguirão sobreviver e pagar os prêmios, então ficarão sem seguro", disse JoAnn Volk, codiretora do Centro de Reformas do Seguro de Saúde da Universidade de Georgetown.
Especialmente se os subsídios mais altos expirarem, os prêmios de seguro saúde estarão entre as primeiras dificuldades financeiras sentidas pelos consumidores de planos de saúde após as prioridades políticas apresentadas pelo presidente Trump e pelo Partido Republicano. Muitas outras mudanças — como requisitos adicionais de documentação e cortes de gastos com o Medicaid — só ocorrerão por pelo menos mais um ano. Mas o aumento dos prêmios do ACA, à medida que o país se encaminha para eleições de meio de mandato importantes, convida à resistência política. Alguns no Capitólio estão explorando maneiras de amenizar os cortes nos subsídios.
"Estou ouvindo de ambos os lados — mais dos republicanos, mas também da Câmara e do Senado" — que eles estão procurando alavancas que possam usar, disse o corretor de seguros Joshua Brooker, da Pensilvânia, que acompanha ações legislativas como parte de seu trabalho e participa de vários grupos consultivos de seguros.
Nos registros iniciais, as seguradoras em todo o país buscam um aumento mediano na taxa — ou seja, metade dos aumentos propostos são menores e a outra metade, maiores — de 15%, de acordo com uma análise do Peterson-KFF Health System Tracker, que abrange 19 estados e o Distrito de Columbia. A KFF é uma organização nacional sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui o KFF Health News.
Esse número representa um aumento significativo em relação aos últimos anos. Para o ano do plano de 2025, por exemplo, a KFF constatou que o aumento mediano proposto foi de 7%.
As seguradoras de saúde "estão fazendo tudo o que podem para proteger os consumidores do aumento dos custos dos cuidados e da incerteza no mercado, impulsionada pelas recentes mudanças nas políticas", escreveu Chris Bond, porta-voz da AHIP, o grupo de lobby do setor. A resposta por e-mail também pediu aos legisladores "que tomem medidas para estender os créditos fiscais para assistência médica a fim de evitar aumentos exorbitantes nos custos para milhões de americanos em 2026".
Nem a Casa Branca nem o Departamento de Saúde e Serviços Humanos responderam aos pedidos de comentários.
Esses são números iniciais e os comissários de seguros em alguns estados podem alterar as solicitações antes da aprovação.
Ainda assim, "é o maior aumento que vimos em mais de cinco anos", disse a coautora da análise Cynthia Cox, vice-presidente da KFF e diretora do Programa sobre a ACA.
Os prêmios variam de acordo com o local onde os consumidores moram, o tipo de plano escolhido e a seguradora.
Por exemplo, as seguradoras de Maryland solicitaram aumentos que variam de 8,1% a 18,7% para o próximo ano do plano, de acordo com uma análise de um grupo menor de seguradoras realizada por pesquisadores da Universidade de Georgetown. Uma variação muito maior é observada em Nova York, onde uma seguradora pede um aumento de menos de 1%, enquanto outra quer 66%. Os registros de taxas de Maryland indicaram que o aumento médio em todo o estado cairia de 17,1% para 7,9% — se os créditos tributários aprimorados da ACA forem estendidos.
A maioria das seguradoras está pedindo aumentos de 10% a 20%, afirma o relatório da KFF, com vários fatores impulsionando esses aumentos. Por exemplo, as seguradoras afirmam que os custos médicos subjacentes — incluindo o uso de medicamentos caros para obesidade — adicionarão cerca de 8% aos prêmios no próximo ano. E a maioria das seguradoras também está adicionando 4% acima do que cobrariam se os créditos tributários ampliados tivessem sido renovados.
Mas o aumento dos prêmios é apenas parte do cenário.
Uma mudança potencial maior para os bolsos dos consumidores depende da decisão do Congresso de estender créditos fiscais mais generosos, implementados pela primeira vez durante o mandato do presidente Joe Biden como parte do American Rescue Plan Act em 2021 e depois estendidos por meio do Inflation Reduction Act em 2022.
Essas leis aumentaram os valores dos subsídios que as pessoas poderiam receber com base na renda familiar e no custo dos prêmios locais, e removeram um teto que impedia que pessoas com renda mais alta recebessem, mesmo que parcialmente, auxílio. Pessoas com renda mais alta ainda podiam se qualificar para algum subsídio, mas primeiro tinham que contribuir com 8,5% de sua renda familiar para os prêmios.
Em geral, mas especialmente entre segurados de baixa renda, subsídios maiores ajudaram a impulsionar inscrições recordes em planos da ACA.
Mas também são caros.
Uma extensão permanente poderia custar US$ 335 bilhões na próxima década, de acordo com o Congressional Budget Office.
Essa extensão foi deixada de fora da lei política assinada por Trump em 4 de julho, que ele chamou de "Um Projeto de Lei Grande e Bonito". Sem medidas, os subsídios extras expirarão no final deste ano, após o qual os créditos tributários retornarão aos níveis menos generosos pré-pandemia.
Isso significa duas coisas: a maioria dos inscritos terá que pagar uma parcela maior de seus prêmios, à medida que o auxílio dos créditos tributários federais diminui. Em segundo lugar, pessoas cuja renda familiar excede quatro vezes o nível federal de pobreza — US$ 84.600 para um casal ou US$ 128.600 para uma família de quatro pessoas este ano — não receberão nenhum subsídio.
Especialistas em políticas estimam que, se os subsídios expirarem, o valor médio pago pelas pessoas pela cobertura poderá aumentar em mais de 75% . Em alguns estados, os prêmios do ACA podem dobrar.
"Haverá um choque no preço", disse Josh Schultz, gerente de engajamento estratégico da Softheon, uma empresa de consultoria de Nova York que fornece serviços de inscrição, cobrança e outros para cerca de 200 seguradoras de saúde, muitas das quais estão se preparando para perdas de inscrições.
E as matrículas podem cair drasticamente. O Wakely Consulting Group estima que a combinação de créditos fiscais expirados, a nova burocracia da lei Trump e outras exigências resultará em uma queda de até 57% nas matrículas no ACA.
Segundo a KFF, as seguradoras adicionaram aumentos de prêmios de cerca de 4% apenas para cobrir o vencimento dos créditos tributários aprimorados, o que, segundo elas, levará a uma redução no número de matrículas. Isso elevaria ainda mais os custos, afirmam as seguradoras, pois pessoas com problemas de saúde têm maior probabilidade de se retrair e se reinscrever, deixando as seguradoras com um número menor, porém mais doente, de membros.
Menos comuns nos registros enviados até agora, mas perceptíveis, são os aumentos atrelados às tarifas do governo Trump, disse Cox.
"O que eles estão supondo é que as tarifas aumentarão significativamente os custos dos medicamentos, com alguns dizendo que isso pode resultar em um aumento de cerca de 3 pontos percentuais" nos prêmios, disse ela.
Os consumidores saberão os novos preços premium somente no final do outono, ou quando as inscrições abertas para o ACA começarem em 1º de novembro, quando poderão começar a pesquisar.
O Congresso ainda pode agir, e as discussões estão em andamento, disse o corretor de seguros Brooker.
Alguns legisladores, disse ele, estão consultando o CBO sobre os efeitos fiscais e de cobertura de vários cenários que não estendem os subsídios como existem atualmente, mas podem oferecer um meio-termo. Uma possibilidade envolve permitir subsídios para famílias que ganham até cinco ou seis vezes o nível de pobreza, disse ele.
Mas qualquer esforço desse tipo provocará resistência.
Alguns think tanks conservadores, como o Paragon Health Institute, dizem que os subsídios mais generosos levaram as pessoas a falsificar suas rendas para se qualificar e levaram a outros tipos de fraude, como corretores inscrevendo pessoas em planos da ACA sem autorização.
Mas outros observam que muitos consumidores — democratas e republicanos — passaram a depender da assistência adicional. Não estendê-la pode ser politicamente arriscado. Em 2024, 56% dos inscritos no ACA viviam em distritos congressionais republicanos e 76% estavam em estados conquistados por Trump.
Permitir que os subsídios ampliados expirem também poderia remodelar o mercado.
Brooker disse que algumas pessoas podem abandonar a cobertura. Outras mudarão para planos com prêmios mais baixos, mas com franquias mais altas. Uma disposição da nova lei tributária de Trump permite que pessoas inscritas em planos ACA de nível "bronze" ou "catastrófico", que geralmente são os mais baratos, se qualifiquem para contas poupança-saúde, que permitem às pessoas reservar dinheiro, isento de impostos, para cobrir custos de saúde.
"Naturalmente, se as taxas começarem a subir como prevemos, haverá uma migração para opções de menor custo", disse Brooker.
O KFF Health News é uma redação nacional que produz jornalismo aprofundado sobre questões de saúde e é um dos principais programas operacionais da KFF — a fonte independente de pesquisa de políticas de saúde, pesquisas e jornalismo.
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