Por que os nascidos na década de 1990 podem enfrentar uma idade de aposentadoria estatal de 74 anos... veja como se proteger

Continuar aumentando a pensão estatal de acordo com o popular "triple lock" e, ao mesmo tempo, manter a conta acessível pode ser uma má notícia para pessoas na faixa dos 30 anos ou menos.

Um relatório de um grupo de reflexão de alto nível da semana passada incluiu um lembrete sobre a modelação governamental sobre como limitar a despesa pública com a pensão estatal a menos de 6% do rendimento nacional,

Para atingir isso E manter a garantia tripla — pela qual os pagamentos são aumentados em pelo menos 2,5 por cento ao ano — a idade da aposentadoria estatal teria que aumentar para 69 anos até 2048-49, e depois saltar para 74 anos até 2068-69.

A nova revisão da previdência do Instituto de Estudos Fiscais solicitou ao Governo que prometesse nunca testar os recursos da previdência estatal.

Sua visão é que a idade da aposentadoria estatal só deve aumentar à medida que a longevidade em idades mais avançadas aumenta, mas menos que isso — o que significa que o tempo médio gasto recebendo a aposentadoria estatal aumentaria.

Então, qual a probabilidade de aumentos drásticos na idade da aposentadoria estatal e como você pode proteger suas economias e colocá-las no caminho para uma aposentadoria confortável?

A pensão estatal atualmente é de quase £ 12.000 por ano, se você tiver pago o suficiente para receber o valor total.

A idade mínima para se qualificar é 66 anos, e entre 2026 e 2028 ela aumentará para 67 anos, mas o próximo aumento para 68 anos ainda está incerto.

Oficialmente, a data não está prevista para antes de meados da década de 2040, o que afetaria aqueles nascidos em ou após abril de 1977.

O governo é obrigado por lei a revisar a idade mínima para a aposentadoria estadual periodicamente. No entanto, os dois últimos relatórios, de 2017 e 2023, recomendaram acelerar o aumento para 68 anos — e depois foram ignorados.

A próxima revisão não está prevista para antes da primavera de 2029, mas os trabalhistas podem dar tão pouca atenção às descobertas quanto os conservadores.

O governo da Dinamarca decidiu recentemente aumentar a idade de aposentadoria para 70 anos até 2040, reacendendo o debate sobre o que pode acontecer aqui.

Especialistas financeiros ressaltaram que aumentar a idade da aposentadoria estatal continuaria sendo uma batata quente política e que mudanças futuras teriam que ser realizadas com cuidado.

Um deles observou que aumentar a idade da aposentadoria estatal corre o risco de atingir mais duramente aqueles que mais dependem dela.

Enquanto isso, a idade mínima de aposentadoria para acessar a poupança do local de trabalho e outras economias de aposentadoria privadas deve aumentar de 55 para 57 a partir de abril de 2028 .

No passado, os governos tendiam a manter as idades das pensões estatais e privadas com aproximadamente 10 anos de diferença, então quaisquer aumentos futuros poderiam muito bem continuar acontecendo em paralelo.

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Em seu novo e influente relatório sobre pensões, o Instituto de Estudos Fiscais disse que a idade da aposentadoria estatal deveria estar vinculada ao aumento da longevidade.

Mas sugeriu que a idade de qualificação fosse aumentada em menos que isso, então o tempo médio pelo qual as pessoas receberiam os pagamentos aumentaria.

Ele observa que a longevidade em idades mais avançadas aumentou drasticamente no final do século XX e início do século XXI.

Ele acrescenta: 'Aumentar a idade da aposentadoria estatal é uma maneira razoável para um governo controlar as crescentes pressões sobre as finanças públicas decorrentes do aumento da longevidade em idades mais avançadas.

'Nossa modelagem mostra que aumentar a idade da aposentadoria estatal em um ano economizaria ao erário público cerca de £ 6 bilhões por ano.'

Mas aponta o "efeito distributivo diferente" do uso do aumento da idade para controlar o aumento do custo da pensão estatal.

'Manter o bloqueio triplo e, ao mesmo tempo, aumentar a idade da aposentadoria estatal afetaria mais as pessoas mais pobres, porque a perda de um ano de renda da aposentadoria estatal é mais importante para aqueles com menor expectativa de vida (que as pessoas mais pobres tendem a ter), pois passam menos anos acima da idade da aposentadoria estatal.

'Por outro lado, aqueles com maior expectativa de vida se beneficiam relativamente mais do triplo bloqueio, pois têm maior probabilidade de receber uma pensão estatal generosamente indexada aos 90 anos ou mais.'

O IFS diz que sua postura de aumentar a idade da aposentadoria estatal apenas conforme a longevidade em idades mais avançadas aumenta deixa espaço para priorizar o aumento ou a manutenção da idade da aposentadoria estatal em diferentes extensões.

Ele também é consistente com a manutenção constante da proporção de vida adulta passada acima da idade da aposentadoria estatal, afirma.

'O governo atual deve definir claramente um plano para quando atingiremos a idade de aposentadoria estatal de 68 anos — e, especificamente, se isso deve ser antecipado.

'Isso é particularmente oportuno e importante agora, já que ambas as revisões independentes da idade da aposentadoria estatal recomendaram sensatamente que quaisquer alterações na idade da aposentadoria estatal sejam comunicadas às pessoas com pelo menos 10 anos de antecedência.

'O governo deve conduzir imediatamente uma nova revisão da idade da aposentadoria estatal, usando as últimas projeções de longevidade, e tomar uma decisão rápida sobre quando (e não se) esses aumentos devem ocorrer.'

A inscrição automática significa que os trabalhadores mais jovens são incentivados a poupar quantias mínimas para a aposentadoria, o que deve gerar um fundo que, combinado com a pensão estatal, proporciona um estilo de vida adequado, mas não luxuoso.

É importante não desistir, a menos que você esteja passando por sérias dificuldades, apesar de outras pressões e prioridades, como comprar uma propriedade e começar uma família.

Isso não ocorre apenas porque você está prejudicando suas finanças futuras, mas atrasar ou suspender as contribuições para a previdência enquanto você é jovem tem um impacto enorme no seu futuro fundo de aposentadoria.

A dura realidade foi mostrada em um estudo recente da Standard Life, que descobriu que adiar o início da aposentadoria por cinco anos aos 20 anos pode criar um rombo de £ 40.000 em suas economias - veja abaixo.

Isso ocorre porque você perde o poder do crescimento composto, o que é extremamente benéfico se você começar jovem, pois terá mais tempo para trabalhar.

Crescimento composto significa que, como qualquer retorno de investimento permanece no seu pote, você obtém um retorno sobre esse valor maior e, depois, um retorno sobre essa quantia ainda maior, e assim por diante, repetidamente.

Você pode começar com uma pequena contribuição para uma pensão, mas obter retornos sobre seus retornos ainda terá um efeito exponencial no longo prazo.

Quanto pode custar a você atrasar a poupança para a aposentadoria

No caso da inscrição automática, a contribuição mínima é de 8% dos seus rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270. No entanto, essa contribuição é dividida em três partes: você contribui com 4%, seu empregador com 3% e o governo com 1% de isenção fiscal.

Se você investir mais, muitos empregadores também aumentarão suas contribuições.

Dean Butler, da Standard Life, oferece as seguintes dicas aos jovens sobre como economizar uma aposentadoria decente.

1. Certifique-se de que você está aproveitando todos os benefícios do seu plano de previdência e do suporte oferecido pelo seu empregador — um esquema de contribuição mais alta, por exemplo.

2. Se você receber um bônus, receber pagamento de horas extras, receber um aumento salarial ou tiver uma pequena economia extra, pense em contribuir mais para sua aposentadoria.

3. Fique de olho nos seus investimentos e nos retornos que eles estão gerando. Investimentos de alto risco têm potencial de crescimento maior a longo prazo, mas seu valor pode ser mais volátil.

Aos 20 anos, você pode se sentir mais feliz com algum investimento de maior risco, pois sua aposentadoria tem mais tempo para se recuperar de quedas no mercado, mas isso não será adequado para todos.