Беспроцентные месяцы: ловушка, которая загоняет вас в долги, по мнению CONDUSEF

Кажется, это лучшее предложение: купите сегодня и платите удобными ежемесячными платежами без дополнительных расходов. Но акция «Беспроцентные месяцы» (MSI) скрывает ловушку, которая может резко увеличить ваш долг. CONDUSEF предупреждает: одна ошибка — и долг станет невыплатимым.

Это самое привлекательное предложение в современной торговле и один из самых популярных платежных инструментов в Мексике. Покупки, сделанные с помощью "беспроцентной рассрочки" (MSI), составляют более 41% от общего накопленного баланса кредитных карт в стране. Причина его успеха проста: он апеллирует к глубокому желанию мгновенного удовлетворения, позволяя людям приобретать товары и услуги, которые при наличных были бы недостижимы для многих бюджетов.

Психологически MSI создают иллюзию финансового контроля. Потребители чувствуют, что принимают разумное решение, избегая процентов, тогда как на самом деле они подвергают риску свой будущий доход и увеличивают долговую нагрузку.

Однако за этим привлекательным фасадом скрывается механизм риска, на который неоднократно указывала Национальная комиссия по защите и обороне пользователей финансовых услуг (CONDUSEF). Одна-единственная оплошность в платеже может привести в действие финансовую бомбу замедленного действия.

## Мелкий шрифт, который вам дорого обойдется: реальная опасность, раскрытая CONDUSEF

Главный миф о MSI заключается в том, что они никогда не начисляют проценты. Это ложь. Акция действует только в том случае, если держатель карты строго соблюдает одно условие: выплачивает точную сумму ежемесячного платежа к установленной дате платежа, каждый месяц.

Вот где кроется подвох. Если вы не вносите полный ежемесячный платеж или просрочиваете его на месяц, банк имеет право отменить акцию. Когда это происходит, общий остаток, который вы все еще должны по продукту, перестает быть «беспроцентным» и автоматически становится частью возобновляемого баланса вашей кредитной карты.

Что это значит? На этот остаток начнут начисляться проценты по обычной ставке вашей карты, которая обычно является одной из самых высоких на рынке, с годовой процентной ставкой (ГПС), которая может превышать 80%.

«Покупки MSI никогда не облагаются процентами: ЛОЖЬ. (…) Что произойдет, если вы не заплатите всю указанную сумму в течение месяца? Вот где могут возникнуть самые большие проблемы. CONDUSEF отмечает, что беспроцентные месяцы могут привести к опасной процентной ставке, если вы пропустите один из соответствующих платежей». – El Financiero / Forbes.

### Практический пример катастрофы:

Представьте, что вы покупаете телевизор за $24 000 по цене 12 MSI. Ваш ежемесячный платеж составляет $2 000. Вы платите вовремя в течение 10 месяцев. В 11-м месяце из-за недосмотра вы платите только $1 500 вместо первоначальных $2 000. Банк может отменить акцию. Оставшийся остаток в $4 000 больше не причитается MSI. Теперь это обычный долг в $4 000, который при годовой процентной ставке 70% может превратиться в более чем $6 000 за год, если вы будете вносить только минимальные платежи. «Умная покупка» превратилась в дорогой долг.

## Мифы против фактов: что вам нужно знать, прежде чем вернуться к использованию MSI

Экосистема потребительского кредитования задумана запутанной. Важно понимать различия, чтобы защитить свои финансы.

* МИФ: «Фиксированные платежи» и «Беспроцентные месяцы» — это одно и то же.

* ФАКТ (ЛОЖЬ): Это совершенно разные схемы. MSI делят стоимость продукта на равные платежи, не добавляя никаких дополнительных расходов. «Фиксированные платежи» или «небольшие платежи» действительно включают фиксированную процентную ставку в каждом ежемесячном платеже, поэтому продукт в итоге обходится дороже.

* МИФ: Все покупки в рассрочку беспроцентные.

* ФАКТ (ЛОЖЬ): Никогда не предполагайте. Вы всегда должны прямо спрашивать продавца, касается ли акция «Месяцы без процентов», и проверять, что в вашем чеке или ваучере это четко указано. Всегда сохраняйте чек для дальнейшего использования.

* МИФ: Если я совершу много покупок у MSI, это не повлияет на мою экономику, если я буду платить.

* ФАКТ (ПРАВДА, НО РИСКОВАННЫЙ): Хотя технически вы не платите проценты, сумма множества мелких ежемесячных платежей может стать огромным ежемесячным бременем, которое ставит под угрозу вашу платежеспособность и оставляет вас без денег на непредвиденные расходы. CONDUSEF предупреждает, что «множество мелких покупок порождают большой долг».

* МИФ: Я не смогу погасить долг до истечения срока.

* ФАКТ (ЛОЖЬ): Большинство банков позволяют вам погасить весь остаток покупки с помощью MSI до окончания срока. Однако крайне важно, чтобы вы позвонили в свой банк и уведомили их о том, что вы хотите сделать «основной платеж по ежемесячной акции». Если вы просто внесете деньги, банк может посчитать это кредитным балансом и продолжить взимать с вас ежемесячный платеж.

## Как разумно использовать MSI (если вы настаиваете на этом)

MSI могут быть полезным инструментом, если их использовать дисциплинированно и для конкретных целей.

1. Используйте их для товаров длительного пользования: Золотое правило заключается в том, что купленный вами продукт должен прослужить дольше, чем время, необходимое для его оплаты. Холодильник или компьютер — хорошие кандидаты; кладовая в супермаркете или отпуск — нет.

2. Ведите строгий учет: записывайте в бюджет каждую покупку, которую вы делаете у MSI, сумму ежемесячного платежа и сколько платежей вам осталось. Это даст вам ясную картину того, какая часть вашего будущего дохода уже зарезервирована.

3. Не превышайте свои платежные возможности. Прежде чем совершить новую покупку в MSI, спросите себя: смогу ли я без проблем позволить себе этот новый ежемесячный платеж, не влияя на мои основные расходы и возможности сбережений?

4. Сравните цены: Иногда магазины завышают цены на товары, которые они предлагают в MSI. Сравните цены, чтобы узнать, ниже ли цена за наличные в другом магазине. Возможно, лучше заплатить наличными.