Мартин Льюис высказался после отчета ISA и заявил, что некоторые «несправедливо наказаны» в сфере сбережений

Мартин Льюис высказался после того, как в разгромном отчете говорилось, что ключевой продукт ISA «сбивает с толку» и «нуждается в дополнительных предупреждениях». Эксперт по личным финансам высказался после того, как комитет депутатов заявил, что двойное назначение Lifetime Isa, или Lisa, может отвлекать людей от более подходящих продуктов и заставлять их выбирать неподходящие инвестиционные стратегии.

Пожизненный ISA (LISA) — это тип сберегательного счета, предназначенный для людей в возрасте от 18 до 39 лет, которые хотят купить свой первый дом или накопить на пенсию. Он предлагает 25% бонус от правительства на сбережения до 4000 фунтов стерлингов в год, пока владельцу счета не исполнится 50 лет. Снятие средств на первую покупку дома (до 450 000 фунтов стерлингов) или с 60 лет не облагается налогом. Другие снятия облагаются 25% правительственным сбором.

Г-н Льюис давно критикует, говоря , что лимит цены на жилье LISA в размере £450 000 остается замороженным с момента его введения в 2017 году, несмотря на то, что цены на жилье с тех пор значительно выросли. Это привело к тому, что некоторые впервые покупающие не смогли найти подходящую недвижимость в рамках лимита, а вкладчики, покупающие дом, который больше не соответствует требованиям, фактически платят штраф в размере 6,25% за снятие средств.

Выступая сегодня утром после публикации отчета, основатель MoneySavingExpert.com сказал: «Пожизненные ISA хорошо сработали для многих, но есть растущий пробел, который нужно срочно заполнить. Ни один покупатель, впервые приобретающий недвижимость, не должен быть наказан за то, что он использует свои сбережения LISA для покупки своей первой недвижимости — поскольку именно к этому его подталкивают государство и маркетинг».

«Но именно это и происходит, когда молодые люди, обесцененные инфляцией, пытаются использовать свои сбережения LISA для дома выше порога в 450 000 фунтов стерлингов (который не менялся с момента запуска LISA в 2017 году) — как это становится все более распространенным на юго-востоке Англии. Понятно, что они не получают бонус в 25%, но фактически их штрафуют на 6,25% от их денег (то есть 625 фунтов стерлингов за каждые сэкономленные 10 000 фунтов стерлингов) за их снятие. Это несправедливо, нечестно, и правила нужно менять. Если LISA используется для покупки недвижимости выше порога, штрафа быть не должно, они должны получить обратно хотя бы то, что вложили».

«И этот недостаток вредит не только тем, у кого есть LISA. Он отпугивает многих молодых людей, особенно из малообеспеченных семей, которые, как правило, более склонны к риску, от открытия LISA в первую очередь».

«Это то, о чем мы твердили годами. Поэтому я рад, что это появилось в отчете Комитета по казначейству. Это небольшое исправление, которое обойдется государству совсем недорого, но которое позволит и побудит многих молодых людей чувствовать себя уверенно в отношении LISA, и поэтому крайне важно, чтобы это было рассмотрено в неизбежно ожидаемом обзоре ISA правительства».

Комитет казначейства заявил, что двухцелевой дизайн Lifetime Isa, или Lisa, может отвлекать людей от более подходящих продуктов. Депутаты обнаружили, что цели помочь людям сберегать как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе повышают вероятность того, что люди будут выбирать неподходящие инвестиционные стратегии.

Комитет заявил, что Lisa, хранящиеся в наличных деньгах, могут подойти тем, кто копит на первое жилье, но могут оказаться не лучшим вариантом для тех, кто использует счета в качестве пенсионного накопительного продукта, поскольку они не могут инвестировать в более рискованные, но потенциально более доходные продукты, такие как облигации и акции.

Он также описал текущие правила, наказывающие заявителей на пособия, как «бессмысленные» . В рамках текущей системы любые сбережения, хранящиеся в Lisa, могут повлиять на право на универсальный кредит или жилищное пособие, несмотря на то, что это не относится к другим личным или рабочим пенсионным схемам, заявил комитет.

В отчете говорится: «Правительство обеспечивает более высокие уровни взносов за счет налоговых льгот для многих других пенсионных продуктов, которые не включены в оценку универсального кредитного права, таких как пенсии по месту работы и Sipps (самостоятельно инвестированные личные пенсии). Относиться к одному пенсионному продукту по-разному по сравнению с другими в этом отношении бессмысленно».

В отчете также говорится: «Если правительство не желает уравнивать условия использования пожизненной сберегательной карты ISA с условиями других субсидируемых правительством пенсионных накопительных продуктов при оценке универсального кредита, продукты пожизненной сберегательной карты ISA должны включать предупреждения о том, что пожизненная сберегательная карта ISA является продуктом более низкого качества для тех, кто однажды может получить универсальный кредит.

«Такие предупреждения защитят вкладчиков от продажи продуктов, которые не отвечают их наилучшим финансовым интересам, что вполне может быть расценено как неправильная продажа». Вкладчики могут вносить до 4000 фунтов стерлингов в Lisa каждый год, пока им не исполнится 50 лет. Они должны сделать свой первый взнос в Lisa до достижения 40 лет.

Правительство добавит бонус в размере 25% к сбережениям Lisa, до максимума в 1000 фунтов стерлингов в год. Люди могут снять деньги со своего Lisa, если они покупают свой первый дом, им 60 лет или больше или они неизлечимо больны и им осталось жить менее 12 месяцев.

С людей, снимающих деньги со счета Lisa по любой другой причине, взимается комиссия в размере 25%, и в итоге они могут остаться с меньшим количеством денег, чем внесли. В отчете говорится: «Комиссия за снятие в размере 25% применяется к несанкционированным снятиям, в результате чего держатели Lisa теряют полученные ими правительственные бонусы, а также 6,25% от своих собственных взносов.

«Несколько свидетелей описали эту потерю в 6,25% как «штраф за отказ»».

Существуют также ограничения на то, когда Lisas можно использовать для покупки первого дома, в том числе стоимость недвижимости должна составлять не более 450 000 фунтов стерлингов.

В отчете говорится: «Многие люди потеряли часть своих сбережений из-за непонимания комиссии за снятие средств или из-за непредвиденных изменений в их обстоятельствах, таких как покупка первого дома по цене, превышающей лимит. Однако аргументы в пользу снижения комиссии должны быть соотнесены с влиянием на государственные расходы. Пожизненная ISA должна включать сдерживающий фактор, чтобы отговорить вкладчиков от снятия средств из долгосрочных сбережений».

В нем также говорится: «Прежде чем рассматривать вопрос об увеличении потолка цен на жилье, правительство должно проанализировать, является ли пожизненная ссуда ISA наиболее эффективным способом расходования средств налогоплательщиков на поддержку покупателей жилья впервые».

Комитет отметил, что в 2023-2024 финансовом году число людей, осуществивших несанкционированное снятие средств (99 650), почти вдвое превысило число людей, использовавших карту Lisa для покупки дома (56 900).

Комитет заявил, что это следует рассматривать как возможный признак того, что продукт не работает должным образом.

В отчете говорится, что на конец налогового года 2023–2024 было открыто около 1,3 млн счетов Lisa.

Председатель Комитета казначейства Дама Мег Хиллер заявила: «Комитет твердо поддерживает цели Lifetime Isa, которые заключаются в том, чтобы помочь тем, кто в этом нуждается, подняться на имущественную лестницу и помочь людям копить на пенсию с раннего возраста. Вопрос в том, является ли Lifetime Isa лучшим способом потратить миллиарды фунтов в течение нескольких лет для достижения этих целей.

«Мы знаем, что правительство в ближайшее время рассматривает возможность реформы ISA, а это значит, что сейчас самое время оценить, является ли это лучшим способом помочь людям, которые в этом нуждаются».