Warum die in den 1990er Jahren Geborenen mit einem Renteneintrittsalter von 74 Jahren rechnen müssen ... So können Sie sich schützen
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Das Festhalten an der Erhöhung der staatlichen Rente nach dem beliebten „Dreifachprinzip“ und gleichzeitig die Bezahlbarkeit der Rechnung zu gewährleisten, könnte für Menschen in ihren Dreißigern und darunter schlechte Nachrichten sein.
Ein viel beachteter Bericht einer Denkfabrik enthielt letzte Woche eine Erinnerung an die Regierungsmodelle, mit denen die öffentlichen Ausgaben für die staatliche Rente auf unter 6 Prozent des Volkseinkommens begrenzt werden sollen.
Um dies zu erreichen UND die Dreifachgarantie beizubehalten – wonach die Zahlungen jährlich um mindestens 2,5 Prozent erhöht werden – müsste das staatliche Renteneintrittsalter bis 2048/49 auf 69 Jahre angehoben werden und dann bis 2068/69 auf 74 Jahre.
In der neuen Rentenüberprüfung des Institute for Fiscal Studies wurde die Regierung aufgefordert, zu versprechen, bei der staatlichen Rente keine Bedürftigkeitsprüfung mehr vorzunehmen.
Ihrer Ansicht nach sollte das staatliche Renteneintrittsalter nur mit der steigenden Lebenserwartung im Alter angehoben werden, allerdings weniger stark – was bedeutet, dass die durchschnittliche Bezugsdauer der staatlichen Rente zunehmen würde.
Wie wahrscheinlich ist also eine drastische Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters und wie können Sie Ihre Ersparnisse schützen und sie auf den Weg zu einem angenehmen Ruhestand bringen?
Sparplan: Wenn Sie in jungen Jahren auf die Rente verzichten, hat das erhebliche Auswirkungen auf Ihr späteres Vermögen, da Sie den Zinseszinseffekt verpassen – scrollen Sie nach unten, um mehr zu erfahren
Die staatliche Rente beträgt derzeit fast 12.000 £ pro Jahr, wenn Sie genug eingezahlt haben, um den vollen Betrag zu erhalten.
Das Renteneintrittsalter liegt bei 66 Jahren und wird zwischen 2026 und 2028 auf 67 Jahre angehoben – die nächste Erhöhung auf 68 Jahre steht allerdings noch in den Sternen.
Offiziell ist dies erst für Mitte der 2040er Jahre geplant und würde die im April 1977 oder später Geborenen betreffen.
Die Regierung ist gesetzlich verpflichtet, das Renteneintrittsalter regelmäßig zu überprüfen. Die letzten beiden Berichte aus den Jahren 2017 und 2023 empfahlen jedoch, die Erhöhung auf 68 Jahre zu beschleunigen – und wurden dann ignoriert.
Die nächste Untersuchung ist erst im Frühjahr 2029 fällig, doch Labour dürfte den Ergebnissen ebenso wenig Beachtung schenken wie die Tories.
Die dänische Regierung hat vor Kurzem beschlossen, das Renteneintrittsalter bis 2040 auf 70 Jahre anzuheben, und damit die Debatte darüber, was hier passieren könnte, neu entfacht.
Finanzexperten wiesen darauf hin, dass die Anhebung des gesetzlichen Renteneintrittsalters auch weiterhin ein heißes Eisen bleiben werde und künftige Änderungen mit Bedacht durchgeführt werden müssten.
Einer merkte an, dass die Anhebung des gesetzlichen Renteneintrittsalters diejenigen am härtesten treffen könnte, die am stärksten darauf angewiesen sind.
Gleichzeitig soll das Mindestrentenalter für den Zugang zu betrieblicher und anderer privater Altersvorsorge ab April 2028 von 55 auf 57 Jahre angehoben werden.
In der Vergangenheit haben die Regierungen dazu tendiert, das Altersniveau für den Bezug der staatlichen und privaten Rente etwa zehn Jahre auseinander zu halten. Daher könnten künftige Erhöhungen durchaus parallel erfolgen.
In seinem einflussreichen neuen Rentenbericht forderte das Institute for Fiscal Studies, das staatliche Renteneintrittsalter solle an die steigende Lebenserwartung gekoppelt werden.
Es wurde jedoch vorgeschlagen, das Renteneintrittsalter weniger stark anzuheben, sodass die durchschnittliche Bezugsdauer der Leistungen steigen würde.
Darin wird darauf hingewiesen, dass die Lebenserwartung im höheren Alter im späten 20. und frühen 21. Jahrhundert dramatisch gestiegen ist.
Weiter heißt es: „Die Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters ist für eine Regierung eine sinnvolle Möglichkeit, den zunehmenden Druck auf die öffentlichen Finanzen zu kontrollieren, der sich aus der steigenden Lebenserwartung im Alter ergibt.“
„Unsere Modellrechnungen zeigen, dass eine Erhöhung des gesetzlichen Renteneintrittsalters um ein Jahr dem Fiskus jährlich rund 6 Milliarden Pfund einsparen würde.“
Allerdings wird darin auf die „unterschiedliche Verteilungswirkung“ hingewiesen, die entsteht, wenn man die steigenden Kosten der staatlichen Rente durch Alterserhöhungen in den Griff bekommt.
„Die Beibehaltung der Dreifachsperre bei gleichzeitiger Anhebung des gesetzlichen Renteneintrittsalters würde ärmere Menschen stärker treffen, da der Verlust eines Jahres staatlicher Renteneinkünfte für Menschen mit einer geringeren Lebenserwartung (die ärmeren Menschen tendenziell haben) schwerwiegender ist, da sie weniger Jahre über dem gesetzlichen Renteneintrittsalter verbringen.“
„Andererseits profitieren Menschen mit einer höheren Lebenserwartung relativ stärker von der Dreifachsperre, da sie mit größerer Wahrscheinlichkeit in ihren 90ern und darüber hinaus eine großzügig indexierte staatliche Rente erhalten.“
Das IFS sagt, dass seine Haltung, das staatliche Rentenalter nur dann anzuheben, wenn die Lebenserwartung im Alter steigt, Spielraum lässt, einer Anhebung oder Beibehaltung des staatlichen Rentenalters in unterschiedlichem Ausmaß Priorität einzuräumen.
Dies stehe auch im Einklang mit der Beibehaltung des Anteils der Erwachsenen, die ihr Leben über das gesetzliche Rentenalter hinaus verbringen, heißt es.
„Die derzeitige Regierung sollte einen klaren Plan vorlegen, wann wir das gesetzliche Renteneintrittsalter von 68 Jahren erreichen – und insbesondere, ob dieses vorgezogen werden sollte.“
„Dies ist jetzt besonders aktuell und wichtig, da in beiden unabhängigen Überprüfungen des gesetzlichen Rentenalters vernünftigerweise empfohlen wurde, den Menschen alle Änderungen des gesetzlichen Rentenalters mindestens zehn Jahre im Voraus mitzuteilen.“
„Die Regierung sollte umgehend eine neue Überprüfung des staatlichen Renteneintrittsalters auf Grundlage der neuesten Prognosen zur Lebenserwartung durchführen und rasch entscheiden, wann (nicht ob) diese Erhöhungen eingeführt werden sollen.“
Ausblick: Verzichten Sie nicht auf die Rente, es sei denn, Sie leiden unter ernsthaften Schwierigkeiten, trotz anderer finanzieller Belastungen und Prioritäten
Durch die automatische Anmeldung werden jüngere Arbeitnehmer dazu angehalten, einen Mindestbetrag für den Ruhestand anzusparen. Dadurch soll ein Fonds geschaffen werden, der zusammen mit der staatlichen Rente einen angemessenen, aber keinen luxuriösen Lebensstil ermöglicht.
Es ist wichtig, dass Sie sich trotz anderer Belastungen und Prioritäten wie dem Erwerb einer Immobilie und der Gründung einer Familie nur dann davon abhalten, wenn Sie in ernsthaften Schwierigkeiten stecken.
Dies liegt nicht nur daran, dass Sie Ihren zukünftigen Finanzen schaden, sondern auch daran, dass eine Verzögerung oder Aussetzung der Rentenzahlungen in jungen Jahren erhebliche Auswirkungen auf Ihre spätere Altersvorsorge hat.
Die harte Realität wurde in einer aktuellen Studie von Standard Life aufgezeigt. Demnach kann ein Aufschub des Beginns einer Rentenversicherung um fünf Jahre in den Zwanzigern ein Loch von 40.000 Pfund in den Ersparnissen verursachen (siehe unten).
Das liegt daran, dass Ihnen die Kraft des Zinseszinseffekts entgeht, der enorm vorteilhaft ist, wenn Sie jung anfangen, weil er mehr Zeit hat, zu wirken.
Zinseszinseffekt bedeutet, dass Sie, da die Kapitalrendite in Ihrem Topf verbleibt, zunächst eine Rendite auf den höheren Betrag und dann eine Rendite auf die noch höhere Summe erzielen und so immer weiter.
Sie beginnen vielleicht mit einem kleinen Beitrag zu einer Rente, aber die Rendite Ihrer Erträge wird auf lange Sicht dennoch einen exponentiellen Effekt haben.
So viel kann es Sie kosten, die Altersvorsorge aufzuschieben
Bei der automatischen Anmeldung beträgt der Mindestbeitrag 8 Prozent Ihres Einkommens zwischen 6.240 und 50.270 Pfund. Dieser Betrag wird jedoch dreigeteilt: Sie zahlen 4 Prozent, Ihr Arbeitgeber 3 Prozent und der Staat gewährt 1 Prozent Steuererleichterung.
Wenn Sie mehr einzahlen, erhöhen viele Arbeitgeber auch ihre Beiträge.
Dean Butler von Standard Life gibt jungen Menschen die folgenden Tipps zum Sparen einer angemessenen Rente.
1. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Vorteile Ihres Pensionsplans und der Unterstützung Ihres Arbeitgebers nutzen – beispielsweise ein höheres Beitragsanpassungsprogramm.
2. Wenn Sie einen Bonus bekommen, Überstunden bezahlt bekommen, eine Gehaltserhöhung bekommen oder etwas mehr gespart haben, denken Sie darüber nach, mehr in Ihre Rente einzuzahlen.
3. Behalten Sie Ihre Anlagen und deren Rendite im Auge. Anlagen mit höherem Risiko erzielen langfristig möglicherweise ein höheres Wachstum, ihr Wert kann jedoch volatiler sein.
In Ihren Zwanzigern sind Sie möglicherweise mit einer risikoreicheren Anlage zufriedener, da Ihre Rente mehr Zeit hat, sich möglicherweise von Markteinbrüchen zu erholen – das ist jedoch nicht für jeden das Richtige.
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