Asesoramiento sobre bonos premium de Martin Lewis sobre el riesgo fiscal de un ahorro de £1000 y el cambio de ISA en efectivo

El experto en finanzas personales Martin Lewis aconsejó a un oyente sobre si deberían retirar su dinero de los Bonos Premium e invertirlo en una Cuenta de Ahorros Individual (ISA). Esta semana, el Banco de Inglaterra recortó los tipos de interés al 4,25 % tras una desaceleración de la inflación, lo que preocupa a los ahorradores por las consecuencias.

Las personas utilizan cuentas ISA y bonos premium para evitar impuestos sobre el ahorro. Los contribuyentes con un tipo básico (20%) pueden obtener £1000 en intereses de ahorro al año sin impuestos. Los contribuyentes con un tipo más alto (40%) pueden obtener £500 en intereses de ahorro al año sin impuestos.

En el podcast de Martin en la BBC, Chris, de Christchurch, le preguntó qué debería hacer con las 20.000 libras que tenía actualmente en Bonos Premium . Dijo: «Esto es simplemente maximizar mis ahorros. Tengo 20.000 libras en Bonos Premium . Llevan ahí bastante tiempo y en los últimos dos años he obtenido una rentabilidad bastante buena, pero...». Martin intervino: «Un momento, un momento». Chris dijo: «He tenido una ganancia bastante buena y luego nada en absoluto».

Martin dijo: "Pero, ¿se suman las ganancias anuales? Y esto es lo que recomiendo a cualquiera que tenga Bonos Premium : ¿se suman las ganancias anuales? Olvídense del mes, considérelo como interés anual y, de ser así, ¿cuánto se gana en un año y cuál sería la tasa de interés equivalente? Probablemente la verdad es que no se hace eso.

“Y el objetivo de los Bonos Premium es recompensarte ocasionalmente con una ganancia superior a la media, y eso se te queda grabado en la cabeza, y lo que olvidas son todos esos meses en los que no ganas nada”.

Chris agregó: "He estado estudiando detenidamente el último mes. Sigo mucho tu blog y, a finales del año pasado, maximicé mis ISA con una inversión en Chip". Martin agregó: "Para que la gente sepa, Chip es uno de los proveedores de ISA en efectivo que mejor pagan".

Entonces Chris dijo: «Durante los últimos meses, he estado revisando a diario las mejores tasas y luego las he ido modificando. Con la bajada de los intereses hoy [jueves], ¿siguen siendo las ISA fijas la mejor opción? ¿Y cuándo sería el mejor momento para retirar el dinero de mis Bonos Premium e invertirlo en una ISA?»

Martin explicó lo que ocurre con los Bonos Premium en comparación con las Cuentas de Ahorro Individuales (ISA): "Bueno, comparemos los Bonos Premium . La tasa actual del fondo de premios de los Bonos Premium es del 3,8 %, pero sospecho firmemente que bajará en los próximos meses debido a este recorte de la tasa base. La analizaré como si se mantuviera en el 3,8 %. Esto significa que, de todo el dinero en Bonos Premium, el 3,8 % se reparte en premios cada mes, de los cuales el más pequeño es de 25 £ y el más grande, de 1 millón de £".

Pero por cada persona que gana un millón de libras, mucha gente no tiene que ganar nada. Al observar la distribución de probabilidad de los Bonos Premium, lo que realmente indica es que, si consideramos a la persona promedio; en otras palabras, si consideramos a todos los que tienen la misma cantidad de dinero en Bonos Premium, ¿cuánto ganaría la persona en el medio? Las ganancias promedio siempre son inferiores a la tasa del fondo de premios en todos los niveles.

Entonces, si tienes un promedio de £20,000, porque es una cantidad considerable, probablemente [Martin dijo que no había calculado esto con exactitud, pero que usaba sus conocimientos previos] tengas una probabilidad promedio de ganar un 3.5 o 3.6 por ciento, y eso está libre de impuestos. Pero, claro, tu dinero en la cuenta ISA en efectivo está libre de impuestos de todos modos.

Me preguntó sobre las ISAs en efectivo con tasa fija máxima. Actualmente, la máxima a un año paga un 4,26% y está fijada, en Oak North. La máxima a dos años es progresiva, un 4,3%. Ciertamente, considerando el riesgo, sería bastante improbable que sus Bonos Premium superen a una ISA en efectivo. Aunque solo hay una diferencia del 0,3% o 0,4% para compensar el hecho de que alguien promedio no la ganaría, hay que tener mucha suerte para superar la ISA en efectivo con tasa máxima. La gran pregunta para usted es: ¿tiene otros ahorros por los que paga impuestos?

Chris dijo que tiene unas 30.000 libras en una cuenta de bonificación de First Direct, que actualmente le genera unas 120 libras al mes. El Sr. Lewis explicó que, como contribuyente con tipo impositivo básico, Chris tendría 1.000 libras de intereses libres de impuestos, que ya se están utilizando a través de la cuenta de First Direct.

El Sr. Lewis explicó que para proteger el dinero de los impuestos sobre los intereses: «Las dos opciones principales son los Bonos Premium o una Cuenta ISA en efectivo, y yo usaría mi Cuenta ISA en efectivo antes que los Bonos Premium ». El Sr. Lewis explicó que si no estuviera pagando impuestos sobre sus ahorros, le habría aconsejado depositar el dinero en cuentas de ahorro fijas normales. Por ello, le recomendó una Cuenta ISA en efectivo a tipo fijo, aunque explicó que la mayoría de las cuentas fijas no admiten más de 20.000 libras ni transferencias a otras Cuentas ISA.