Mesi senza interessi: la trappola che ti fa indebitare, secondo CONDUSEF

Sembra l'offerta migliore: acquistalo oggi e pagalo in comode rate mensili senza costi aggiuntivi. Ma la promozione "Mesi a Interessi Zero" (MSI) nasconde una trappola che può far schizzare alle stelle il tuo debito. CONDUSEF avverte: un errore e il debito diventa impagabile.

È l'offerta più allettante del commercio moderno e uno degli strumenti di pagamento più popolari in Messico. Gli acquisti effettuati con "Rate a Zero Interessi" (MSI) rappresentano oltre il 41% del saldo totale accumulato sulle carte di credito nel Paese. Il motivo del suo successo è semplice: fa leva su un profondo desiderio di gratificazione immediata, consentendo alle persone di acquistare beni e servizi che, in contanti, sarebbero irraggiungibili per molte tasche.

Psicologicamente, gli MSI creano un'illusione di controllo finanziario. I consumatori credono di prendere una decisione intelligente evitando gli interessi, mentre in realtà mettono a repentaglio il loro reddito futuro e aumentano il loro debito.

Tuttavia, dietro questa facciata attraente si cela un meccanismo di rischio che la Commissione Nazionale per la Protezione e la Difesa degli Utenti dei Servizi Finanziari (CONDUSEF) ha ripetutamente evidenziato. Una singola svista nei pagamenti può innescare una bomba a orologeria finanziaria.

## Le clausole che ti costano caro: il vero pericolo svelato da CONDUSEF

Il mito principale sui MSI è che non maturano mai interessi. Questo è falso. La promozione è valida solo se il titolare della carta rispetta rigorosamente una condizione: pagare l'importo esatto della rata mensile entro la data di scadenza, ogni mese.

È qui che sta il problema. Se non effettui l'intero pagamento mensile o sei in ritardo di un mese, la banca ha il diritto di annullare la promozione. In tal caso, il saldo totale ancora dovuto sul prodotto cessa di essere "senza interessi" e viene automaticamente conteggiato nel saldo revolving della tua carta di credito.

Cosa significa? Il saldo residuo inizierà a maturare interessi al tasso di interesse normale della tua carta, che è in genere uno dei più alti sul mercato, con un Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) che può superare l'80%.

"Gli acquisti MSI non maturano mai interessi: FALSO. (…) Cosa succede se non si paga l'intero importo indicato un mese? È qui che possono sorgere i problemi maggiori. CONDUSEF sottolinea che i mesi senza interessi possono generare un tasso di interesse pericoloso se si salta una delle rate corrispondenti." – El Financiero / Forbes

### Un esempio pratico del disastro:

Immagina di acquistare una TV da 24.000 dollari da 12 MSI. La rata mensile è di 2.000 dollari. Paghi puntualmente per 10 mesi. All'undicesimo mese, a causa di una svista, paghi solo 1.500 dollari invece dei 2.000 dollari originali. La banca può annullare la promozione. Il saldo rimanente di 4.000 dollari non è più dovuto a MSI. Ora è un debito normale di 4.000 dollari, che, con un TAEG del 70%, potrebbe trasformarsi in più di 6.000 dollari in un anno se effettui solo i pagamenti minimi. L'"acquisto intelligente" si è trasformato in un debito costoso.

## Miti vs. fatti: cosa devi sapere prima di tornare a usare MSI

L'ecosistema del credito al consumo è progettato per essere fonte di confusione. È fondamentale comprenderne le differenze per proteggere le proprie finanze.

* MITO: “Pagamenti fissi” e “Mesi senza interessi” sono la stessa cosa.

* FALSO (FALSO): Si tratta di schemi completamente diversi. Gli MSI dividono il prezzo del prodotto in rate uguali senza aggiungere costi aggiuntivi. I "pagamenti fissi" o "piccoli pagamenti" includono un tasso di interesse fisso in ogni rata mensile, quindi il prodotto finisce per costare di più.

* MITO: Tutti gli acquisti rateali sono “senza interessi”.

* FALSO: Non dare mai per scontato. Chiedi sempre esplicitamente al venditore se la promozione riguarda "Mesi senza interessi" e verifica che la ricevuta o il voucher lo indichino chiaramente. Conserva sempre la ricevuta per riferimento futuro.

* MITO: Se accumulo molti acquisti da MSI, ciò non influisce sulla mia economia, purché paghi.

* FATTO (VERO, MA RISCHIOSO): Sebbene tecnicamente non si paghino interessi, la somma di tante piccole rate mensili può diventare un enorme onere mensile che compromette la capacità di pagare e lascia senza liquidità per le emergenze. CONDUSEF avverte che "molti piccoli acquisti generano un debito elevato".

* MITO: Non riesco a saldare il debito prima della scadenza.

* FALSO (FALSO): La maggior parte delle banche consente di saldare l'intero saldo di un acquisto con MSI prima della scadenza. Tuttavia, è fondamentale contattare la banca per comunicare che si desidera effettuare un "pagamento del capitale per una promozione mensile". Se si deposita semplicemente il denaro, la banca potrebbe considerarlo come saldo a credito e continuare ad addebitare la rata mensile.

## Come usare gli MSI in modo intelligente (se proprio ci tieni)

Gli MSI possono rivelarsi uno strumento utile se utilizzati con disciplina e per scopi specifici.

1. Usali per beni durevoli: la regola d'oro è che il prodotto che acquisti dovrebbe durare più a lungo del tempo necessario per pagarlo. Un frigorifero o un computer sono buoni candidati; la dispensa del supermercato o una vacanza no.

2. Tieni una contabilità rigorosa: annota in un budget ogni acquisto effettuato da MSI, l'importo della rata mensile e il numero di rate rimanenti. Questo ti darà un quadro chiaro di quanto del tuo reddito futuro è già impegnato.

3. Non sovraccaricare la tua capacità di pagamento: prima di effettuare un nuovo acquisto da MSI, chiediti: posso permettermi comodamente questo nuovo pagamento mensile senza che ciò incida sulle mie spese essenziali e sulla mia capacità di risparmio?

4. Confronta i prezzi: a volte i negozi gonfiano i prezzi dei prodotti offerti da MSI. Confronta i prezzi per vedere se il prezzo in contanti in un altro negozio è inferiore. Potrebbe essere più conveniente pagare in contanti.