Lifetime Isas (Lisas): hoe ze werken en aanbieders vergelijken
De producten in dit artikel worden onafhankelijk geselecteerd door de gespecialiseerde journalisten van This is Money. Als u een account opent via links met een asterisk, ontvangt This is Money een affiliate commissie. We staan niet toe dat dit onze redactionele onafhankelijkheid aantast.
Bijgewerkt:
Met een Lifetime Isa – of Lisa – kunt u tot wel £ 4.000 per jaar sparen, waarbij de overheid de bijdragen met 25 procent aanvult. Het is ontworpen om u te helpen sparen voor slechts twee scenario's: de aankoop van uw eerste huis en uw pensioen.
U kunt potentieel £ 32.000 van de overheid krijgen als u uw jaarlijkse bijdragen maximaal benut tussen uw 18e en 50e jaar (de leeftijd waarop u stopt met het verdienen van de Lifetime Isa-bonus).
De overheidsbonus klinkt als een groot cadeau, maar er zijn een paar dingen waar u rekening mee moet houden voordat u een Lisa opent.
Ten eerste hebben Lisa's kritiek gekregen vanwege de vrees dat ze jongere spaarders zullen aanmoedigen om hun pensioen te mijden. Voor velen, vooral degenen met een bedrijfspensioen waarbij hun werkgever hun bijdragen verdubbelt, is pensioensparen nog steeds voordeliger en hun Lisa zou daar een aanvulling op moeten zijn.
Lisa's staan ook onder vuur omdat de woning die je koopt minder dan £ 450.000 mag kosten. Dit niveau is sinds de introductie van de Lisa in 2017 hetzelfde gebleven, ondanks de stijgende huizenprijzen in die tijd.
Ten slotte kunt u een financiële sanctie krijgen als u geld opneemt om een andere reden dan de genoemde.
Over het algemeen zijn Lisas een nuttige optie voor een specifieke groep mensen: mensen onder de 40 die een aanbetaling willen doen voor een eerste huis en voldoen aan de kwalificatiecriteria.
Hier bekijken we hoe Lisa's werken, welke soorten producten er beschikbaar zijn en wat de voor- en nadelen ervan zijn. We bekijken ook welke aanbieders er op de markt zijn, zodat je opties krijgt voor zowel een cash Lisa als een aandelen Lisa.
Een Lifetime Isa is een type individuele spaarrekening die speciaal is ontworpen om jongere mensen te helpen sparen voor hun eerste huis of voor hun pensioen.
De £ 4.000 die u elk jaar kunt sparen in een Lisa, maakt deel uit van uw totale ISA-vrijstelling van £ 20.000.
De grootste aantrekkingskracht van Lisas is de overheidsbonus van 25 procent op de bijdragen. De rekeningen hanteren echter strengere toelatingscriteria en regels voor het gebruik van uw geld dan andere ISA's.
Geschiktheid
Iedereen van 18 tot en met 39 jaar kan een Lifetime Isa openen.
Dit geldt ook voor mensen die al een huis bezitten en geld sparen voor hun pensioen. Het geld kan echter niet worden gebruikt voor de aankoop van een huis, tenzij u voor het eerst een huis koopt.
U kunt tot uw 50e inleggen in een Lisa-spaarrekening. Dit betekent dat u als spaarder potentieel £ 32.000 van de overheid kunt verdienen door vanaf uw 18e £ 4.000 per jaar opzij te zetten.
Uw rekening blijft open nadat u 50 bent geworden en u kunt nog steeds rente of beleggingsrendementen over uw spaargeld ontvangen, maar u kunt geen stortingen meer doen.
Als u een Lisa gebruikt voor uw pensioen, kunt u pas geld opnemen als u 60 jaar bent.
Als u samen met iemand anders een huis koopt die wel aan de criteria voldoet, kunt u beiden de Lifetime Isa voor de aankoop gebruiken. Zo krijgt u een hogere bonus.
Regels rondom toegang tot geld
U kunt het geld alleen gebruiken bij de aankoop van uw eerste woning met een waarde tot £ 450.000, of voor uw pensioen als u 60 jaar wordt.
Als u om andere redenen geld moet opnemen, dan betaalt u een forse boete van 25 procent. Deze boete heeft betrekking op uw eigen bijdragen en niet alleen op de overheidsbonus.
Er geldt geen boete bij opname als u terminaal ziek bent en minder dan 12 maanden te leven hebt.
Andere handige weetjes
Er zijn zowel contante Lifetime-ISA's als aandelen- en obligatie-ISA's beschikbaar.
U kunt meerdere Lifetime Isa's hebben, maar u kunt per belastingjaar niet meer dan in één Isa geld storten.
Het maximale bedrag van £ 4.000 dat u in een Lifetime Isa kunt storten, telt mee voor uw jaarlijkse Isa-vrijstelling van £ 20.000.
Als u een Help to Buy Isa en een Lifetime Isa hebt, kunt u de bonus van slechts één van de twee gebruiken om een huis te kopen. Houd er echter rekening mee dat Help to Buy Isa's niet toegankelijk zijn voor nieuwe spaarders.
Sparen voor een huis: een Lifetime Isa is een goede optie voor starters
Wij zijn van mening dat de Lifetime Isa's het meest geschikt zijn voor mensen die voor het eerst een huis kopen en zeker weten dat ze binnen de komende jaren een huis gaan kopen.
Als u overweegt om om deze reden een Lifetime Isa te openen, moet u op de hoogte zijn van de regels en toelatingscriteria.
Je moet bijvoorbeeld een starter zijn. Je kunt ook samen met een andere starter kopen en beiden gebruikmaken van Lisa en de bijbehorende bonus.
Het is mogelijk om samen met iemand te kopen die geen eerste keer een huis koopt en jullie Lisa te gebruiken. Ze kunnen echter niet hun eigen Lisa gebruiken als ze die zouden hebben.
De woning mag maximaal £ 450.000 kosten en de Lisa moet minimaal 12 maanden open zijn voordat u deze voor de aankoop kunt gebruiken.
U mag niet eerder eigenaar zijn geweest van een woning, in het Verenigd Koninkrijk of elders. Het is belangrijk om te weten dat de woning die u koopt zich ook in het Verenigd Koninkrijk moet bevinden.
Deze regeling is niet bedoeld voor kopers van een woning die ze willen verhuren of een vakantiehuis. Het gaat hier om een woning waarin u ook daadwerkelijk gaat wonen.
Ten slotte moet u het onroerend goed met een hypotheek kopen.
Hoe krijg je toegang tot geld voor een aanbetaling op een huis?
Wanneer u uiteindelijk een woning koopt, moet u niet zomaar het geld opnemen, want dat zal leiden tot een boete.
In plaats daarvan moet de notaris die uw aankoop afhandelt, het geld opnemen. U moet hem of haar vertellen dat u een Lisa gebruikt om de woning te kopen.
U kunt het geld gebruiken als aanbetaling als u contracten uitwisselt voordat de voltooiing heeft plaatsgevonden. De vertraging mag echter niet langer zijn dan 90 dagen.
Als de verkoop niet doorgaat, kan uw advocaat het geld en de bonus terug in uw Lisa steken, maar het moet wel hetzelfde bedrag zijn.
Lifetime-ISA's kunnen de spaarpot van spaarders vergroten, maar in de praktijk zijn er niet veel aanbieders op de markt.
Dit geldt met name voor Lifetime Isa's met contant geld. Grotere banken bieden deze over het algemeen niet aan, waardoor spaarders kunnen kiezen uit een kleine groep minder bekende aanbieders.
Hieronder vallen Moneybox, Paragon Bank, Plum en Tembo. De beste aanbieder van een Lifetime Isa qua rente is momenteel Plum* , die spaarders 4,75 procent rente biedt – hoewel deze rente na 12 maanden met 1,14 procent daalt.
Een tekort aan producten kan problemen opleveren voor starters met een kortere beleggingshorizon. Investeren is voor de lange termijn – de gebruikelijke vuistregel is minimaal vijf jaar – dus een Lifetime Isa is waarschijnlijk niet de juiste keuze als u eerder een huis wilt kopen.Geïnteresseerden in aandelen en obligaties van Lifetime Isas kunnen kiezen uit meer bekende namen dan spaarrekeningen.
Aanbieders zijn onder meer AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Moneybox en Nutmeg.
Voor doe-het-zelfbeleggers:
AJ Bell
U kunt een AJ Bell Lifetime Isa* openen met een minimumbedrag van £ 250 of door een maandelijkse automatische incasso in te stellen van minimaal £ 25.
AJ Bell rekent jaarlijks 0,25 procent over uw beleggingen. Voor aandelen, beleggingstrusts , Exchange Traded Funds (ETF's) , staatsobligaties en obligaties is dit bedrag gemaximeerd op £ 3,50 per maand.
Wat betreft de transactiekosten rekent AJ Bell £1,50 voor fondstransacties en £5 voor aandelentransacties.
Als u uw beleggingen liever laat beheren, kunt u kiezen uit een van de kant-en-klare portefeuilles van AJ Bell. Controleer hiervoor de lopende kosten voor deze fondsen.
Hargreaves Lansdown
U kunt een Hargreaves Lansdown Lifetime Isa* openen met een minimale eenmalige investering van £ 100 of door een minimale maandelijkse betaling van £ 25 in te stellen.
Beleggers betalen een jaarlijkse vergoeding van 0,25 procent over de eerste £ 1 miljoen die in het fonds wordt aangehouden, 0,10 procent over het bedrag tussen £ 1 miljoen en £ 2 miljoen en niets over het bedrag daarboven.
Er worden geen transactiekosten in rekening gebracht bij het kopen of verkopen van fondsen.
Voor aandelen , beleggingstrusts, ETF's, staatsobligaties en obligaties bedraagt de vergoeding van 0,25 procent maximaal £ 45 per jaar. Er zijn transactiekosten, vanaf £ 11,95 per transactie als u minder dan negen transacties per maand doet.
U kunt beleggen in de aandelen, fondsen of trusts die u wilt. Als u liever een meer hands-off aanpak kiest, kunt u kiezen voor een van de kant-en-klare Isa-portefeuilles van Hargreaves Lansdown, afgestemd op verschillende beleggingsbehoeften.
Controleer altijd de doorlopende kosten van de beleggingen zelf.
Voor investeerders die niet willen investeren:
AJ Bell Dodl
Dodl is de app van AJ Bell voor minder ervaren beleggers. U kunt een Dodl Lifetime Isa-rekening* openen met £ 100 of een maandelijkse automatische incasso van £ 25.
Het aanbod aan investeringen is beperkter dan bij het volledige beleggingsplatform, maar biedt u nog steeds meer keuze dan bij andere platforms waar u zelf niet aan de slag kunt.
U kunt kiezen uit één van de zeven kant-en-klare portefeuilles van AJ Bell, een selectie van ETF's die een marktsector of beleggingsthema volgen, of een keuze maken uit 80 aandelen die beschikbaar zijn via de app.
De rekeningkosten van Dodl zijn laag met 0,15 procent, maar controleer de kosten voor de onderliggende beleggingen. De eigen fondsen van AJ Bell hebben lopende kosten van 0,31 procent.
Dodl biedt een zeer concurrerende rente van 4,32 procent over het geld op uw rekening.
Spaarpot
Moneybox richt zich met de Lifetime Isa op mensen die een aanbetaling doen voor hun eerste huis, in plaats van op mensen die beleggen voor hun pensioen.
Wanneer u zich aanmeldt, biedt Moneybox u de keuze uit drie risicogeclassificeerde portefeuilles: voorzichtig, evenwichtig en avontuurlijk.
Met Moneybox krijgt u toegang tot contanten, wereldwijde aandelen en wereldwijde vastgoedaandelen via deze fondsen. U kunt al beleggen met slechts £1.
Er worden £1 per maand aan transactiekosten in rekening gebracht en er is een platformvergoeding van 0,45 procent. Beleggers betalen daarbovenop kosten voor de trackerfondsen, met lopende kosten variërend van 0,11 tot 0,18 procent per jaar.
Nootmuskaat
Voor de Lifetime Isa van Nutmeg geldt een minimale eenmalige stortingsvereiste van £ 100.
U kiest een beleggingsstijl en risiconiveau en vervolgens beheert Nutmeg uw portefeuille voor u.
Controleer de kosten van Nutmeg. Als dienstverlener die uw beleggingen beheert, kunnen de kosten relatief hoog zijn. Voor de actief beheerde beleggingsstijlen rekent Nutmeg 0,75 procent per jaar over beleggingen tot £ 100.000 en 0,35 procent over het deel daarboven.
Houd er rekening mee dat er ook onderliggende fondskosten zijn.
EénFamilie
U kunt de Lifetime Isa* van OneFamily openen met een minimale eenmalige investering van £ 250 of een automatische incasso van £ 25 per maand.
Er zijn twee fondskeuzes. Global Equity is voor beleggers die bereid zijn iets meer risico te nemen voor een mogelijk beter rendement, terwijl Global Mixed is voor voorzichtigere beleggers.
De jaarlijkse beheerskosten voor deze fondsen zijn hoog, namelijk 1,1 procent. Dit is echter de enige vergoeding die OneFamily in rekening brengt, waardoor het eenvoudiger te begrijpen is.
Lifetime Isa's zijn meestal de moeite waard voor mensen die voor het eerst een huis kopen en weten dat ze binnen een paar jaar zeker een huis zullen kopen en dat het huis minder dan £ 450.000 zal kosten.
Deze groep profiteert het meest van het gebruik van de rekening, omdat ze dankzij de royale overheidsbonus van 25 procent sneller geld kunnen sparen dan ze anders hadden gedaan.
Het is een minder nuttige rekening om te sparen voor je pensioen. Je moet er vanaf je 50e mee stoppen, maar je kunt er pas vanaf je 60e bij – je loopt dus 10 jaar spaargeld mis.
Als sparen voor een Lisa-pensioen betekent dat u geen gebruik meer hoeft te maken van een bedrijfspensioen of werkgeversbijdragen misloopt, kunt u het beste eerst overgaan tot automatische inschrijving voor het pensioen en de werkgeversbijdragen maximaliseren.
Een Lisa kan echter nog steeds de moeite waard zijn in combinatie met andere rekeningen. En als u deel uitmaakt van een groep die geen werkgeversbijdragen aan een pensioen ontvangt, zoals zelfstandigen, is de overheidsbonus een manier om een vergelijkbare aanvulling te ontvangen.
> De beste hypotheekrentes voor starters
Hoe u kunt beslissen of een Lifetime Isa de moeite waard is voor u
Er zijn veel factoren om te overwegen bij het beslissen of u een Lifetime Isa opent. De nadelen kunnen voor sommige mensen groter zijn dan de voordelen.
Stel uzelf de volgende vragen wanneer u een Lifetime Isa overweegt:
Denkt u dat u in een noodgeval geld moet opnemen?
Lifetime Isa's zijn geen goede keuze als u gemakkelijk toegang tot uw geld nodig heeft. U verliest een kwart van uw spaargeld bij opname, inclusief de bonus en eventuele rente of beleggingsgroei die u heeft opgebouwd.
Dat is een flink verlies. Zorg er daarom voor dat u uw geld vast kunt zetten totdat u een huis koopt of met pensioen gaat.
Weet u hoeveel u moet sparen voor een aanbetaling op uw huis?
Als u met een Lifetime Isa wilt sparen voor een huis, moet u weten welke waarde uw woning moet hebben.
Ten eerste kun je alleen een woning kopen met een waarde van £ 450.000 of minder. Dat kan een probleem zijn op duurdere locaties zoals de hoofdstad en voor mensen die een groter huis dan normaal nodig hebben, bijvoorbeeld als ze een gezin hebben.
Ten tweede helpt het je te plannen hoeveel je wilt sparen in een Lifetime Isa. Overtollig geld boven je storting blijft op de rekening staan, waar je pas na je 60e zonder boete bij kunt.
Benut u het maximale uit de werkgeversbijdragen voor uw bedrijfspensioen?
Nadat u een huis hebt gekocht, is de Lifetime Isa een minderwaardig pensioenproduct vergeleken met sparen voor een bedrijfspensioen.
Regels voor automatische inschrijving betekenen dat werkgevers moeten bijdragen aan uw pensioen. Sommige werkgevers gaan verder dan het minimumbedrag dat ze moeten bijdragen en verdubbelen uw eigen bijdrage tot een bepaald bedrag.
Als sparen in een Lifetime Isa betekent dat u niet het maximale uit uw werkgever haalt, dan laat u gratis geld liggen.
De Lifetime Isa is alleen een redelijk pensioenspaarmiddel voor zelfstandigen, die geen werkgeversbijdragen voor hun pensioen ontvangen.
Bent u van plan om binnen de komende vijf jaar een Lifetime Isa te gebruiken en bent u bereid om te investeren?
Als u van plan bent om binnen vijf jaar een huis te kopen, is het verstandig om een contante Lifetime Isa te openen en eventuele bonussen in die periode te claimen. Een kortere periode is korter dan de termijn die financieel adviseurs traditioneel aanbevelen voor beleggen in plaats van sparen.
Maar als u langer dan die termijn met contant geld blijft beleggen, mist u de kans op een beter rendement.
Het harde werk en de risico's van beleggen zijn praktisch onzichtbaar voor mensen die sparen voor hun bedrijfspensioen. De overgrote meerderheid zit in een standaardfonds en hoeft niet veel na te denken over hoe hun beleggingen worden beheerd.
Als u van plan bent een Lifetime Isa aan te houden, moet u proactiever en deskundiger zijn. Zelfs bij de keuze voor een doe-het-zelfplatform zoals Nutmeg, is het raadzaam de verschillende beleggingsbenaderingen te onderzoeken en na te denken over hoeveel risico u wilt nemen.
Volgens veel financiële experts is een van de grootste risico's van de Lifetime Isa dat jonge mensen simpelweg een contante versie openen en daaraan vasthouden, waardoor ze mogelijk duizenden ponden aan beleggingsrendementen over de decennia heen verliezen.
Dat komt nog bovenop de ontbrekende werkgeversbijdragen aan een pensioen, als ze hun Lifetime Isa aanhouden als pensioenproduct na de aankoop van een huis.
Moet u op enig moment in uw leven een beroep doen op een uitkering?
Uw levenslange Isa-spaargeld wordt meegerekend als u ooit een uitkering nodig hebt, maar uw pensioenspaargeld wordt niet meegenomen in de beoordeling.
Als u zich in een zwakke financiële situatie bevindt of in een onzekere baan verkeert waardoor u in de toekomst mogelijk afhankelijk bent van een uitkering, wordt het opgebouwde spaargeld beschermd in een pensioenpot.
Welk inkomstenbelastingtarief hanteert u?
De overheid betaalt belastingkorting op bijdragen aan pensioenfondsen, op basis van het principe dat we allemaal voor ons pensioen sparen uit onbelast inkomen.
Dit gebeurt op basis van inkomstenbelastingtarieven van 20, 40 of 45 procent. Dus als u te weinig verdient om inkomstenbelasting te betalen of het basistarief van 20 procent ontvangt, is de Lifetime Isa-bonus een eerlijke deal, vooral als uw primaire doel het kopen van een huis is.
Maar als u een pensioen ontvangt dat valt onder het 40 of 45 procent tarief, dan krijgt u meer geld van de overheid als u blijft sparen voor uw pensioen.
Uw Lifetime Isa-fonds is belastingvrij wanneer u het uiteindelijk opneemt, maar uw stortingen in de pot komen uit belast inkomen. De Lifetime Isa-bonus zorgt voor een gelijke verdeling voor belastingbetalers in het basistarief, maar niet voor belastingbetalers in de hogere tarieven.
Bij pensioenen krijgen belastingbetalers met een hoog belastingtarief in het begin een extra steuntje in de rug door meer belastingverlichting, waardoor de omvang van het initiële fonds toeneemt. Dat fonds profiteert vervolgens nog meer van de samengestelde groei van de beleggingen.
Pensioenopnames worden tijdens hun pensioen belast als inkomen. Veel mensen krijgen tijdens hun pensioen echter een lager belastingtarief dan toen ze nog salaris verdienden. Het stelsel als geheel werkt dus in hun voordeel.
Online beleggen is eenvoudig, goedkoop en u kunt het doen vanaf uw computer, tablet of telefoon, op een tijdstip en plaats die u schikt.
Als het gaat om de keuze van een doe-het-zelf-beleggingsplatform, een aandelen- en aandelen-ISA, een zelfbelegd persoonlijk pensioen of een algemene beleggingsrekening, kan het aanbod overweldigend lijken.
> Dit is Money's volledige gids voor de beste investeringsplatforms
Elke aanbieder heeft een iets ander aanbod. Zo vraagt u bijvoorbeeld meer of minder voor het verhandelen of houden van aandelen en krijgt u toegang tot een ander aanbod aan aandelen, fondsen en beleggingstrusts.
Bij het kiezen van de juiste aanbieder is het belangrijk om te kijken naar de service die wordt aangeboden, inclusief administratiekosten, transactiekosten en eventuele andere extra kosten.
We lichten de belangrijkste spelers uit in de onderstaande tabel, maar we raden u aan zelf onderzoek te doen en de punten in onze uitgebreide gids voor de beste beleggingsrekeningen in overweging te nemen.
De onderstaande platforms zijn onafhankelijk geselecteerd door de gespecialiseerde journalisten van This is Money. Als u een account opent via links met een asterisk, ontvangt This is Money een affiliate commissie. We staan niet toe dat dit onze redactionele onafhankelijkheid aantast.
| Administratiekosten | Aanklachtnotities | Fondsenhandel | Standaard aandelen-, trust- en ETF-handel | Regelmatig beleggen | Herinvestering van dividenden | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| AJ Bell* | 0,25% | Maximaal £ 3,50 per maand voor aandelen, trusts en ETF's. | € 1,50 | € 5 | € 1,50 | £1,50 per deal | Meer details |
| Bestinvest | 0,40% (0,2% voor kant-en-klare portefeuilles) | Rekeningkosten verlaagd naar 0,2% voor kant-en-klare beleggingen | Vrij | € 4,95 | Gratis voor fondsen | Gratis voor inkomstenfondsen | Meer details |
| Charles Stanley Direct * | 0,30% | Minimale platformkosten van £ 60, maximaal £ 600. £ 100 terug aan gratis transacties per jaar | €4 | €10 | Gratis voor fondsen | n.v.t. | Meer details |
| Etoro* | Vrij | Aandelen, beleggingstrusts en ETF's. Beperkte Isa, geen Sipp. | Niet beschikbaar | Vrij | n.v.t. | n.v.t. | Meer details |
| Trouw * | 0,35% op fondsen | £ 7,50 per maand tot £ 25.000 of 0,35% bij een regulier spaarplan. | Vrij | € 7,50 | Gratis fondsen £1,50 aandelen, trusts ETF's | € 1,50 | Meer details |
| Vrijhandel * | Basisaccount gratis, Standaard met Isa £ 5,99, Plus £ 11,99 | Aandelen, beleggingstrusts en ETF's. | Geen geld | Vrij | n.v.t. | n.v.t. | Meer details |
| Hargreaves Lansdown * | 0,45% | Gemaximeerd op £45 voor aandelen, trusts en ETF's | Vrij | € 11,95 | Vrij | Vrij | Meer details |
| Interactieve Investeerder* | £ 4,99 per maand onder £ 50.000, £ 11,99 daarboven, £ 10 extra voor Sipp | Gratis handel ter waarde van £ 3,99 per maand (geldt niet voor het abonnement van £ 4,99) | € 3,99 | € 3,99 | Vrij | € 0,99 | Meer details |
| InvestEngine * | Vrij | Alleen ETF's. Beheerde service is 0,25% | Niet beschikbaar | Vrij | Vrij | Vrij | Meer details |
| iWeb | Vrij | € 5 | € 5 | n.v.t. | 2%, maximaal £5 | Meer details | |
| Handelen 212* | Vrij | Aandelen, beleggingstrusts en ETF's. | Niet beschikbaar | Vrij | n.v.t. | Vrij | Meer details |
| Vanguard Alleen eigen producten van Vanguard | 0,15% | Alleen Vanguard-fondsen | Vrij | Alleen gratis Vanguard ETF's | Vrij | n.v.t. | Meer details |
| (Bron: ThisisMoney.co.uk april 2025. Administratiekosten kunnen maandelijks of per kwartaal in rekening worden gebracht |
This İs Money
