Toename van huizenkopers boven de 45 jaar levert miljoenen mensen een hypotheek op tijdens hun pensioen

Miljoenen Britten meer worden geconfronteerd met een hypotheekschuld bij hun pensionering, vanwege de toename van het aantal mensen van midden veertig en ouder die voor het eerst een huis kopen.

Het aantal starters van 45 jaar en ouder is in vier jaar tijd meer dan verdrievoudigd, blijkt uit een analyse van de app Sprive voor het analyseren van overbetalingen van hypotheken.

Van de 975.000 starters in 2023 tot en met 2024 kochten er 827.000 met een hypotheek. Hiervan was 11,5 procent 45 jaar of ouder.

Dit is bijna drie keer zoveel als in 2019-2020, toen slechts 3,6 procent 45 jaar of ouder was.

Terwijl velen de aankoop van een huis hebben uitgesteld omdat ze niet genoeg geld opzij konden zetten, zijn anderen misschien afgeschrikt door de hoge hypotheekrente of omdat ze wachten op een erfenis.

De meeste kopers stappen niet alleen laat over naar de woningmarkt, maar gaan ook tientallen jaren in de schulden zitten door een hypotheek met een langere looptijd af te sluiten.

Vroeger was het normaal dat mensen in 25 jaar aflosten. Tegenwoordig kiezen de meeste kopers voor een looptijd van 30 of 35 jaar, omdat de stijgende huizenprijzen en hogere hypotheekrentes betekenen dat ze de kosten over meer jaren moeten spreiden.

Hypotheekaanvragers wordt gevraagd of ze van plan zijn om nog steeds te werken op de leeftijd waarop hun lening afloopt, maar dit vormt meestal geen probleem, tenzij ze 70 jaar of ouder zijn. Sommige kredietverstrekkers staan ​​toe dat hypotheken doorlopen tot de leeftijd van 85 jaar.

In 2023-2024 ging 85 procent van de starters met een hypotheek een hypotheektermijn van langer dan 25 jaar aan.

Bijna een derde van hen, oftewel 250.000 mensen, committeerde zich voor 35 jaar of langer.

Sprive schat dat twee derde van de starters hun hypotheek tot ver in de zestig nog aflost, terwijl één op de twintig in de zeventig is.

Uit de analyse van Sprive bleek dat in totaal minstens 547.000 van de starters in 2024 hun hypotheek al afbetalen als ze in de zestig zijn, terwijl 26.000 van hen nog steeds een hypotheekschuld hebben als ze in de zeventig zijn.

Ook onder 55-plussers neemt het lenen toe, zo blijkt uit de laatste cijfers van UK Finance.

Volgens de laatste cijfers van UK Finance zijn er in de eerste drie maanden van dit jaar 38.510 nieuwe leningen verstrekt aan leners ouder dan 55 jaar. Dit is een stijging van 34 procent ten opzichte van een jaar eerder.

Hoewel het cijfer alle soorten hypotheken omvat, blijkt uit de gegevens ook dat steeds meer kredietnemers een beroep doen op overwaardehypotheek om in hun levensonderhoud te voorzien tijdens hun pensioen.

Sommige kopers van een overwaardehypotheek gebruiken het vermogen dat zij met hun huis hebben opgebouwd om hun bestaande hypotheek af te lossen, omdat zij de maandelijkse aflossingen tijdens hun pensioen niet meer kunnen betalen.

In de eerste drie maanden van 2025 werden er 5.620 nieuwe hypotheken voor het leven verstrekt, een stijging van 11 procent in een jaar tijd, terwijl de hypotheken met alleen rentebetaling voor het pensioen met 19 procent stegen in een jaar tijd.

Mensen die de pensioengerechtigde leeftijd bereiken en nog een hypotheek hebben, kunnen nog verder in de financiële problemen komen, aldus Helen Morrissey, hoofd pensioenanalyse bij Hargreaves Lansdown.

'De hypotheekverstrekking voor ouderen is het afgelopen jaar explosief toegenomen, wat een grote invloed heeft gehad op onze pensioenplanning', zei ze.

'Als je tijdens je pensioen geld moet vrijmaken voor huisvesting, kan dat een flinke druk leggen op een budget dat toch al onder grote druk staat.

Op de lange termijn kunnen we verwachten dat deze cijfers blijven stijgen. Stijgende huizenprijzen zorgen ervoor dat mensen later een woning kopen en een langere hypotheek nemen. Zelfs als alles in het leven volgens plan verloopt, zullen ze hun hypotheek na hun 55e nog steeds afbetalen.

'Sommigen kunnen langer doorwerken en het extra geld gebruiken om deze uitgaven te dekken, anderen krijgen tijdens hun werkzame leven meevallers waarmee ze een aflossing kunnen doen, maar anderen staan ​​voor lastige keuzes wat betreft de uitgaven voor hun pensioen.'

Omdat ze geen dergelijke meevaller hebben, kiezen sommigen ervoor om gedurende de looptijd kleine bedragen af ​​te lossen op hun hypotheek, om zo de looptijd en de rente die ze betalen te verkorten.

Sprive waarschuwde er ook voor dat de opkomst van kunstmatige intelligentie grote gevolgen kan hebben voor de hypotheekbetalingsplannen van mensen.

Volgens het Institute for Public Policy Research lopen zo'n 8 miljoen banen in het Verenigd Koninkrijk gevaar door AI, vooral in de kantoorsector.

Als deze oudere huizenkopers hun inkomen zouden verliezen, zou het voor hen veel moeilijker zijn om rond te komen dan voor leeftijdsgenoten die eerder een huis kochten en daardoor minder hoefden af ​​te lossen.

Lees meer

'We zien een perfecte storm ontstaan', aldus Jinesh Vohra, directeur van Sprive.

'Mensen stappen steeds later in hun leven over naar een koophuis, vaak omdat ze 'wachten op de erfenis' en tot hun veertigste vastzitten aan huren, in de hoop op financiële ondersteuning of een erfenis om de overstap te maken.

'Als ze dat uiteindelijk toch doen, betalen ze meer voor een huis dan ooit tevoren en lopen ze het risico hun inkomen te verliezen vanwege de verstoring van traditionele banen door AI.

'Het is steeds normaler om een ​​hypotheekschuld mee te nemen naar je pensioen. Maar het is ontzettend gevaarlijk als toekomstig inkomen onzeker is.

'Wat gebeurt er als je hypotheek doorloopt tot je 70e, maar je rol in je 50e wordt overgenomen door AI?

'We moeten ons nu op die mogelijkheid voorbereiden. Dat begint door mensen te helpen om sneller hypotheekvrij te worden.'