Martin Lewis zabiera głos po raporcie ISA i mówi, że niektórzy „niesłusznie zostali ukarani” za oszczędzanie

Martin Lewis zabrał głos po tym, jak druzgocący raport stwierdził, że kluczowy produkt ISA jest „mylący” i „potrzebuje więcej ostrzeżeń”. Ekspert ds. finansów osobistych zabrał głos po tym, jak komisja parlamentarzystów stwierdziła, że ​​dwufunkcyjny projekt Lifetime Isa, lub Lisa, może odciągać ludzi od bardziej odpowiednich produktów - i sprawiać, że wybierają nieodpowiednie strategie inwestycyjne.

Lifetime ISA (LISA) to rodzaj konta oszczędnościowego, które ma pomóc osobom w wieku 18-39 lat kupić pierwszy dom lub oszczędzać na emeryturę. Oferuje 25% premii od rządu na oszczędności do 4000 funtów rocznie, dopóki posiadacz konta nie ukończy 50 lat. Wypłaty na zakup pierwszego domu (do 450 000 funtów) lub od 60 roku życia są wolne od podatku. Inne wypłaty podlegają 25% opłacie rządowej.

Pan Lewis od dawna krytykuje, twierdząc , że limit cen domów LISA wynoszący 450 000 funtów pozostał zamrożony od czasu jego wprowadzenia w 2017 r., pomimo znacznego wzrostu cen domów od tego czasu. Spowodowało to, że niektórzy kupujący po raz pierwszy nie byli w stanie znaleźć odpowiedniej nieruchomości poniżej limitu, a oszczędzający kupujący dom, który już się nie kwalifikuje, są w rzeczywistości obciążani karą w wysokości 6,25% za wypłatę środków.

Przemawiając dziś rano po opublikowaniu raportu, założyciel MoneySavingExpert.com powiedział: „Konta ISA na całe życie sprawdziły się u wielu osób, ale istnieje rosnąca luka, którą należy pilnie rozwiązać. Żaden kupujący po raz pierwszy nie powinien zostać ukarany za sięgnięcie do oszczędności LISA w celu zakupu pierwszej nieruchomości – ponieważ państwo i marketing zachęcają ich do tego”.

„Ale tak się dzieje, gdy młodzi ludzie, których cena jest ograniczona przez inflację, próbują wykorzystać swoje oszczędności LISA na dom powyżej progu 450 000 funtów (który nie zmienił się od czasu wprowadzenia LISA w 2017 r.) – co staje się coraz powszechniejsze w południowo-wschodniej Anglii. Zrozumiałe jest, że nie otrzymują 25% premii, ale w rzeczywistości są karani grzywną w wysokości 6,25% swoich pieniędzy (czyli 625 funtów za każde 10 000 funtów oszczędności), aby je wypłacić. To jest niesprawiedliwe, nieuczciwe i zasady muszą zostać zmienione. Jeśli LISA zostanie wykorzystane do zakupu nieruchomości powyżej progu, nie powinno być żadnej grzywny, powinni odzyskać przynajmniej to, co włożyli”.

„A ta wada nie dotyczy tylko osób z LISA. Zniechęca wielu młodych ludzi, zwłaszcza z rodzin o niższych dochodach, którzy są bardziej niechętni ryzyku, do otwierania LISA w pierwszej kolejności”.

„To jest coś, o czym trąbiliśmy przez lata. Cieszę się więc, że pojawia się to w raporcie Komisji Skarbu. To niewielka poprawka, która wiąże się z bardzo niewielkimi kosztami dla państwa, a która umożliwiłaby i zachęciłaby wielu młodych ludzi do poczucia pewności co do LISA – dlatego też kluczowe jest, aby została ona uwzględniona w spodziewanym przeglądzie ISA przez rząd”.

Komisja Skarbu Państwa stwierdziła, że ​​projekt Lifetime Isa, czyli Lisa, o podwójnym przeznaczeniu, może odciągać ludzi od bardziej odpowiednich produktów. Parlamentarzyści stwierdzili, że cele, aby pomóc ludziom oszczędzać zarówno w krótkim, jak i długim okresie, zwiększają prawdopodobieństwo, że ludzie wybiorą nieodpowiednie strategie inwestycyjne.

Komitet stwierdził, że Lisy w gotówce mogą być rozwiązaniem odpowiednim dla osób oszczędzających na zakup pierwszego domu, ale nie przyniosą najlepszych rezultatów dla tych, którzy wykorzystują konta jako produkt oszczędnościowy na emeryturę, ponieważ nie są w stanie inwestować w produkty o wyższym ryzyku, ale potencjalnie wyższej stopie zwrotu, takie jak obligacje i akcje.

Opisano w nim również obecne przepisy karzące osoby ubiegające się o zasiłek jako „nonsensowne” . W obecnym systemie wszelkie oszczędności zgromadzone w Lisie mogą mieć wpływ na kwalifikowalność do zasiłku uniwersalnego lub zasiłku mieszkaniowego, mimo że nie dotyczy to innych osobistych lub pracowniczych programów emerytalnych, stwierdziła komisja.

W raporcie napisano: „Rząd zapewnia wyższe poziomy składek poprzez ulgi podatkowe dla wielu innych produktów emerytalnych, które nie są objęte oceną kwalifikowalności do uniwersalnego kredytu, takich jak emerytury pracownicze i Sipps (samodzielnie inwestowane emerytury osobiste). Traktowanie jednego produktu emerytalnego inaczej niż innych w tym względzie jest bezsensowne”.

W raporcie dodano: „Jeśli rząd nie jest skłonny zrównać traktowania Lifetime Isa z innymi dotowanymi przez rząd produktami emerytalnymi w ramach oceny zasiłku uniwersalnego, produkty Lifetime Isa muszą zawierać ostrzeżenia, że ​​Lifetime Isa jest gorszym produktem dla każdego, kto może kiedyś zacząć otrzymywać zasiłek uniwersalny.

„Takie ostrzeżenia chroniłyby oszczędzających przed sprzedażą produktów, które nie leżą w ich najlepszym interesie finansowym, co mogłoby stanowić nieuczciwą sprzedaż”. Oszczędzający mogą wpłacać do 4000 funtów rocznie na konto Lisa, dopóki nie ukończą 50 lat. Muszą dokonać pierwszej wpłaty na konto Lisa przed ukończeniem 40 lat.

Rząd doda 25% premii do oszczędności Lisa, do maksymalnej kwoty 1000 funtów rocznie. Ludzie mogą wypłacić pieniądze z Lisa, jeśli kupują swój pierwszy dom, mają 60 lat lub więcej lub są śmiertelnie chorzy i zostało im mniej niż 12 miesięcy życia.

Osoby wypłacające pieniądze z Lisy z jakiegokolwiek innego powodu muszą się liczyć z opłatą za wypłatę w wysokości 25% i mogą skończyć z mniejszą ilością pieniędzy, niż wpłaciły. W raporcie napisano: „Opłata za wypłatę w wysokości 25% jest stosowana do nieautoryzowanych wypłat, powodując, że posiadacze Lisy tracą rządowe premie, które otrzymali, plus 6,25% własnych wpłat.

„Kilku świadków opisało stratę w wysokości 6,25% jako 'karę za wycofanie'”.

Istnieją również ograniczenia dotyczące tego, kiedy można wykorzystać Lisę do zakupu pierwszego domu, m.in. wymóg, że nieruchomość musi kosztować 450 000 funtów lub mniej.

W raporcie napisano: „Wiele osób straciło część swoich oszczędności z powodu braku zrozumienia opłaty za wypłatę lub z powodu nieprzewidzianych zmian w ich sytuacji, takich jak zakup pierwszego domu po cenie wyższej niż limit. Jednak argumenty za obniżeniem opłaty muszą być zrównoważone z wpływem na wydatki rządowe. Lifetime Isa musi zawierać środek odstraszający, aby zniechęcić oszczędzających do wycofywania środków z długoterminowych oszczędności”.

Dodano także: „Zanim rząd rozważy jakiekolwiek podniesienie limitu cen nieruchomości, musi przeanalizować, czy Lifetime Isa to najskuteczniejszy sposób wydawania pieniędzy podatników na wsparcie osób kupujących nieruchomość po raz pierwszy”.

Komisja zauważyła, że ​​w roku budżetowym 2023–2024 nieautoryzowaną wypłatę środków dokonało prawie dwukrotnie więcej osób (99 650) niż osób, które wykorzystały swoje konto Lisa do zakupu domu (56 900).

Komitet stwierdził, że należy to uznać za potencjalną oznakę , że produkt nie działa zgodnie z przeznaczeniem.

Jak podano w raporcie, pod koniec roku podatkowego 2023–2024 otwartych było około 1,3 miliona kont Lisa.

Przewodnicząca Komisji Skarbu Dame Meg Hillier powiedziała: „Komitet zdecydowanie popiera cele Lifetime Isa, które mają pomóc tym, którzy tego potrzebują, wejść na drabinę własności i pomóc ludziom oszczędzać na emeryturę od najmłodszych lat. Pytanie brzmi, czy Lifetime Isa to najlepszy sposób na wydanie miliardów funtów w ciągu kilku lat, aby osiągnąć te cele.

„Wiemy, że rząd rozważa rychłą reformę ISA, co oznacza, że ​​jest to idealny moment, aby ocenić, czy jest to najlepszy sposób, aby pomóc ludziom, którzy tego potrzebują”.