Ogłoszono ważną aktualizację dla osób posiadających konta bankowe i emerytury

Miliony oszczędzających, emerytów i klientów banków mają otrzymać bezpłatne, spersonalizowane porady finansowe w ramach reform „jednorazowych na pokolenie”.

W ramach poważnej zmiany firmy finansowe, w tym banki, dostawcy emerytur i platformy inwestycyjne, będą mogły oferować klientom bezpośrednie „gotowe sugestie” dotyczące zarządzania ich pieniędzmi — nawet jeśli o nie nie prosili.

Financial Conduct Authority (FCA) twierdzi, że zmiany mają na celu wypełnienie ogromnej „luki doradczej”, która sprawiła, że ​​miliony ludzi stają przed ważnymi decyzjami finansowymi bez odpowiedniej pomocy, w tym przy podejmowaniu decyzji o tym, ile oszczędzać na emeryturę lub które fundusze oferują lepszą wartość.

Obecnie surowe przepisy uniemożliwiają firmom oferowanie czegokolwiek poza ogólnymi poradami, chyba że klient zarejestruje się — i zapłaci — za kompleksową poradę finansową.

Jednak w ramach nowego systemu „ukierunkowanego wsparcia” firmy będą mogły zachęcać ludzi do podejmowania decyzji za pomocą dostosowanych sugestii, nie łamiąc przy tym przepisów.

Zmiana ta może przynieść korzyści każdemu posiadaczowi konta emerytalnego lub oszczędnościowego, przy czym organizacje zajmujące się obsługą konsumentów, takie jak Pension Wise i Citizens Advice, powinny odegrać swoją rolę w udzielaniu wsparcia osobom zdezorientowanym tymi wytycznymi.

Sarah Pritchard, dyrektor wykonawczy FCA, opisała remont jako „reformy, które zdarzają się raz na pokolenie i pomogą ludziom poruszać się po swoim życiu finansowym i dadzą im większą pewność inwestowania. To sytuacja korzystna dla obu stron, zarówno dla konsumentów, jak i firm”.

Tylko 9% dorosłych otrzymuje obecnie autoryzowane porady finansowe, a wielu jest poza zasięgiem cenowym ze względu na wysokie koszty — zazwyczaj 1–3% z góry i około 2% w bieżących opłatach rocznych. FCA bierze na celownik około siedmiu milionów osób z ponad 10 000 funtów oszczędności gotówkowych, które mogłyby osiągać lepsze zyski gdzie indziej, ale są zbyt niepewne, aby działać.

Ostrzeżenia dotyczące porad TikToka i inwestycji opartych na sztucznej inteligencji

Reformy wprowadzane są na tle rosnących obaw o wzrost liczby „influencerów finansowych” oferujących często wątpliwe porady finansowe na platformach społecznościowych.

James Carter, szef polityki platformy w Fidelity International, powiedział: „To może skutkować złymi decyzjami finansowymi. Zaczynam słyszeć więcej historii o ludziach korzystających z ChatGPT, aby podejmować ostateczne decyzje dotyczące swojej przyszłości finansowej”.

Grupy konsumenckie ogólnie przyjęły ruch FCA z zadowoleniem, ale apelują o ostrożność, aby zapobiec kolejnemu skandalowi z nieuczciwą sprzedażą. Podczas gdy porady nie będą obejmować pełnych osobistych rekomendacji, aktywiści podkreślają potrzebę jasnych zabezpieczeń i przejrzystości.

Yvonne Braun, dyrektor ds. polityki długoterminowego oszczędzania w Association of British Insurers, powiedziała: „Wiemy, że podejmowanie złożonych decyzji finansowych może wydawać się przytłaczające, zwłaszcza na emeryturze. Decyzja FCA o kontynuowaniu tej kluczowej propozycji jest bardzo mile widziana i powinna być ulgą dla milionów oszczędzających”.

Jak będzie działać wsparcie

FCA przedstawiła, w jaki sposób firmy mogą wykorzystać ukierunkowane wsparcie, aby zasugerować:

Wyższe składki emerytalne, jeśli oszczędzający są narażeni na niedofinansowanie emerytury.

Tańsze fundusze inwestycyjne dla klientów, którzy utknęli w produktach o niskiej wartości.

Utrzymujące się stopy wypłat dla emerytów, którzy zbyt szybko wypłacają pieniądze.

Wsparcie będzie dotyczyć grup klientów o podobnych cechach, takich jak wiek lub zachowanie oszczędnościowe, a nie osób fizycznych. Firmy będą potrzebować specjalnych zezwoleń, aby oferować takie wskazówki i muszą unikać udzielania w pełni osobistych rekomendacji.

Steven Levin, dyrektor naczelny firmy majątkowej Quilter, powiedział: „Skala problemu jest ogromna.

„Tylko 9% dorosłych otrzymało regulowane porady finansowe w zeszłym roku, pomimo że miliony posiadały aktywa inwestycyjne… Ukierunkowane wsparcie mogłoby zapewnić skalowalną, ustrukturyzowaną pomoc grupom konsumentów o wspólnych cechach”.

Reformy mogłyby również skutkować zmianami w „uproszczonych poradach”, które umożliwiłyby udzielanie uproszczonych rekomendacji osobistych po niższych kosztach — potencjalnie dla tych, którzy chcą zainwestować jednorazowo określoną kwotę lub zmienić składki emerytalne.

Co się stanie dalej?

Konsultacje FCA w sprawie ukierunkowanego systemu wsparcia trwają do 29 sierpnia, a ostateczne oświadczenie polityczne ma zostać wydane w grudniu. Jeśli plan zostanie zatwierdzony, pierwsze komunikaty z wytycznymi dla klientów mogłyby zostać wprowadzone od kwietnia 2026 r.

Jedną z firm, które już testują to podejście, jest platforma inwestycyjna AJ Bell, która przeprowadziła test na początku tego roku.

Tom Selby, dyrektor ds. polityki publicznej w AJ Bell, powiedział: „Miliony ludzi, którzy nie korzystają z regulowanych porad, są w zasadzie pozostawione samym sobie, często podejmując złożone decyzje dotyczące emerytury na wyspie, bez otrzymania niezbędnej pomocy.

„Propozycja stworzenia nowego systemu „ukierunkowanego wsparcia” może okazać się przełomowa”.

Pozostaje pytanie, czy reformy wystarczą, aby całkowicie zniwelować lukę w doradztwie — lub przekonać sceptycznych inwestorów.