Miesiące bez odsetek: pułapka, która wpędza Cię w długi, według CONDUSEF

Wydaje się, że to najlepsza oferta: kup ją już dziś i spłacaj w wygodnych miesięcznych ratach bez dodatkowych kosztów. Ale promocja „Miesiące bez odsetek” (MSI) kryje w sobie pułapkę, która może wystrzelić twoje zadłużenie. CONDUSEF ostrzega: jeden błąd i dług stanie się nie do spłacenia.

To najbardziej atrakcyjna oferta w nowoczesnym handlu i jedno z najpopularniejszych narzędzi płatniczych w Meksyku. Zakupy dokonane za pomocą „Rat bez odsetek” (MSI) stanowią ponad 41% całkowitego skumulowanego salda karty kredytowej w kraju. Powód jej sukcesu jest prosty: odwołuje się do głębokiego pragnienia natychmiastowej gratyfikacji, umożliwiając ludziom zakup towarów i usług, które za gotówkę byłyby nieosiągalne dla wielu budżetów.

Psychologicznie rzecz biorąc, MSI tworzą iluzję kontroli finansowej. Konsumenci uważają, że podejmują mądrą decyzję, unikając odsetek, podczas gdy w rzeczywistości narażają swoje przyszłe dochody i zwiększają ciężar zadłużenia.

Jednak za tą atrakcyjną fasadą kryje się mechanizm ryzyka, na który wielokrotnie wskazywała Narodowa Komisja Ochrony i Obrony Użytkowników Usług Finansowych (CONDUSEF). Pojedynczy nadzór nad płatnością może uruchomić finansową bombę zegarową.

## Mały druk, który drogo Cię kosztuje: prawdziwe niebezpieczeństwo ujawnione przez CONDUSEF

Głównym mitem dotyczącym MSI jest to, że nigdy nie naliczają odsetek. To nieprawda. Promocja jest ważna tylko wtedy, gdy posiadacz karty ściśle przestrzega jednego warunku: płaci dokładną kwotę miesięcznej płatności do daty płatności, każdego miesiąca.

Tutaj właśnie tkwi haczyk. Jeśli nie dokonasz pełnej miesięcznej płatności lub spóźnisz się z płatnością o jeden miesiąc, bank ma prawo anulować promocję. Kiedy to nastąpi, całkowite saldo, które nadal jesteś winien za produkt, przestaje być „wolne od odsetek” i automatycznie staje się częścią odnawialnego salda Twojej karty kredytowej.

Co to oznacza? Pozostała kwota zacznie naliczać odsetki według standardowej stawki Twojej karty, która jest zazwyczaj jedną z najwyższych na rynku, z roczną stopą procentową (APR), która może przekroczyć 80%.

„Zakupy MSI nigdy nie są oprocentowane: FAŁSZ. (…) Co się stanie, jeśli nie zapłacisz pełnej kwoty wskazanej w danym miesiącu? To tutaj mogą pojawić się największe problemy. CONDUSEF wskazuje, że miesiące bez odsetek mogą generować niebezpieczną stopę procentową, jeśli przegapisz jedną z odpowiadających im płatności.” – El Financiero / Forbes.

### Praktyczny przykład katastrofy:

Wyobraź sobie, że kupujesz telewizor za 24 000 $ w 12 MSI. Twoja miesięczna rata wynosi 2000 $. Płacisz terminowo przez 10 miesięcy. W 11. miesiącu, z powodu przeoczenia, płacisz tylko 1500 $ zamiast pierwotnych 2000 $. Bank może anulować promocję. Pozostałe 4000 $ nie jest już należne MSI. Teraz jest to zwykły dług w wysokości 4000 $, który przy 70% RRSO może zamienić się w ponad 6000 $ w ciągu roku, jeśli będziesz spłacać tylko minimalne raty. „Mądry zakup” zamienił się w drogi dług.

## Mity kontra fakty: co musisz wiedzieć, zanim wrócisz do korzystania z MSI

Ekosystem kredytów konsumenckich jest tak zaprojektowany, aby był mylący. Ważne jest, aby zrozumieć różnice, aby chronić swoje finanse.

* MIT: „Stałe raty” i „miesiące bez odsetek” to to samo.

* FAKT (FAŁSZ): To zupełnie różne schematy. MSI dzielą cenę produktu na równe raty bez dodawania żadnych dodatkowych kosztów. „Stałe raty” lub „małe raty” obejmują stałą stopę procentową w każdej miesięcznej racie, więc produkt ostatecznie kosztuje więcej.

* MIT: Wszystkie zakupy ratalne są „bez odsetek”.

* FAKT (FAŁSZ): Nigdy nie zakładaj. Zawsze powinieneś wyraźnie zapytać sprzedawcę, czy promocja dotyczy „Miesiące bez odsetek” i sprawdzić, czy na Twoim paragonie lub kuponie jest to wyraźnie zaznaczone. Zawsze zachowaj paragon na przyszłość.

* MIT: Jeśli dokonam wielu zakupów w sklepie MSI, nie wpłynie to na moją gospodarkę, dopóki płacę.

* FAKT (PRAWDZIWY, ALE RYZYKOWY): Chociaż technicznie rzecz biorąc nie płacisz odsetek, suma wielu małych miesięcznych płatności może stać się ogromnym miesięcznym obciążeniem, które osłabia Twoją zdolność do płacenia i pozostawia Cię bez gotówki na wypadek sytuacji awaryjnych. CONDUSEF ostrzega, że ​​„wiele małych zakupów generuje duży dług”.

* MIT: Nie uda mi się spłacić długu przed upływem terminu.

* FAKT (FAŁSZ): Większość banków pozwala na spłatę całego salda zakupu z MSI przed końcem okresu. Jednak ważne jest, aby zadzwonić do banku i powiadomić go, że chcesz dokonać „spłaty kapitału w ramach miesięcznej promocji”. Jeśli po prostu wpłacisz pieniądze, bank może uznać je za saldo kredytowe i nadal pobierać od Ciebie miesięczną ratę.

## Jak mądrze korzystać z MSI (jeśli nalegasz na to)

MSI mogą być użytecznym narzędziem, jeśli używa się ich z dyscypliną i w określonych celach.

1. Używaj ich do dóbr trwałych: Złota zasada jest taka, że ​​produkt, który kupujesz, powinien przetrwać dłużej niż czas potrzebny na zapłacenie za niego. Lodówka lub komputer to dobre kandydatury; spiżarnia w supermarkecie lub wakacje nie.

2. Prowadź ścisłe zapisy: zapisuj w budżecie każdy zakup dokonany w MSI, kwotę miesięcznej płatności i liczbę pozostałych płatności. Dzięki temu uzyskasz jasny obraz tego, ile z przyszłych dochodów jest już zadeklarowane.

3. Nie przekraczaj swoich możliwości płatniczych: Zanim dokonasz nowego zakupu w MSI, zadaj sobie pytanie: czy będę w stanie bez problemu spłacać tę nową miesięczną ratę, nie wpływając przy tym na moje podstawowe wydatki i możliwość oszczędzania?

4. Porównaj ceny: Czasami sklepy zawyżają ceny produktów oferowanych w MSI. Porównaj ceny, aby sprawdzić, czy cena gotówkowa w innym sklepie jest niższa. Może lepiej zapłacić gotówką.