Po raz pierwszy zmniejszyła się liczba kart kredytowych posiadanych przez Rosjan.

Po raz pierwszy w historii współczesnej Rosji liczba kart kredytowych w rękach Rosjan spadła, jak wynika z danych Scoring Bureau. We wrześniu, po raz pierwszy od 2021 roku, wydano ich mniej niż milion – łącznie 991 300. Ten spadkowy trend w liczbie posiadaczy kart kredytowych utrzymuje się od dwóch miesięcy. MK rozmawiał z ekspertami, aby dowiedzieć się, dlaczego Rosjanie porzucają tradycyjną metodę płatności i jakie mogą być tego konsekwencje.

Długotrwała popularność kart kredytowych wśród konsumentów wydaje się słabnąć. W ostatnich latach rosyjskie banki konsekwentnie wydawały od 5 do 7 milionów kart kwartalnie. Jednak pod koniec 2024 roku, w obliczu gwałtownego zaostrzenia polityki pieniężnej i rekordowego wzrostu stopy procentowej banku centralnego do 21%, trend ten uległ faktycznemu odwróceniu. W 2025 roku tempo wydawania kart spadło o prawie 50%, do nieco ponad trzech milionów kart kwartalnie. Wrzesień był szczególnie wymowny: po raz pierwszy od 2021 roku liczba nowych kart kredytowych spadła poniżej miliona, a wydano ich zaledwie 991 300. Ten spadek sygnalizuje rosnącą ostrożność zarówno banków, jak i konsumentów w obliczu wysokich kosztów kredytów i niepewności na rynku. „Po raz pierwszy w historii nowoczesnego monitoringu obserwujemy spadek liczby kart w rękach konsumentów” – zauważył Oleg Łagutkin, prezes Biura Scoringowego. „Prawdopodobnie ten trend utrzyma się co najmniej do końca tego roku”.

Jednak inne biura informacji kredytowej nie potwierdziły jeszcze tych ustaleń, choć również odnotowały negatywny trend. „Nie zaobserwowaliśmy ostatnio spadku liczby aktywnych kart kredytowych ani kwoty zadłużenia” – stwierdził Aleksiej Wołkow, dyrektor ds. marketingu w Narodowym Biurze Historii Kredytowej (NBCH). „Chociaż, oczywiście, nie odnotowano również zauważalnego wzrostu. Powodem jest spadek liczby nowych wydań i limitów, co jest konsekwencją niskiej skłonności banków do podejmowania ryzyka”. Zatem we wrześniu 2025 r. liczba wydanych kart kredytowych wyniosła 1,23 mln, co stanowi spadek o 36,5% w porównaniu z analogicznym okresem ubiegłego roku. Dla porównania, we wrześniu 2024 r. wydano 1,93 mln kart – wyjaśnił ekspert.

Według analityka Freedom Finance Global, Władimira Czernowa, głównymi czynnikami spadku liczby osób korzystających z kart kredytowych w Rosji są wysokie oprocentowanie kredytów i zaostrzenie scoringu, czyli oceny kredytobiorców, przez banki. Po podniesieniu głównej stopy procentowej do 21% pod koniec 2024 roku banki ograniczyły marketing, limity i procedury zatwierdzania, a niektórzy klienci zaczęli zamykać „niepotrzebne” karty, aby uniknąć opłat i pogorszenia swojej historii kredytowej poprzez częste wnioskowanie o nie. Liczba kart kredytowych w obiegu spada drugi miesiąc z rzędu, a łączna wartość portfela spadła do około 96,9 miliona. „To umiarkowanie pozytywny wpływ na stabilność finansową gospodarstw domowych i inflację, ale ogranicza dostęp do kredytów krótkoterminowych dla niektórych kredytobiorców” – zauważył Czernow.

Oczywiście banki przyznają limity kredytowe Rosjanom z dobrą historią kredytową i akceptowalnym obciążeniem kredytowym. Jednak osoby z niską oceną kredytową mają możliwość obniżenia planowanego limitu karty kredytowej lub skorzystania z droższych opcji pożyczkowych oferowanych przez organizacje mikrofinansowe (MFO). „Należy jednak zauważyć, że MFO podlegają również ścisłym regulacjom Banku Rosji, więc one również nie zatwierdzą wniosków wymagających od kredytobiorcy wpłaty ponad 50% miesięcznych dochodów na poczet pożyczki” – ostrzegł Wołkow.

Popyt na pożyczone pieniądze wkrótce przesunie się na trzy kanały. Według prognoz Czernowa, pierwszym z nich są klasyczne pożyczki gotówkowe i debety z kart debetowych z „własnego” banku wypłacającego wynagrodzenie. Drugim są plany ratalne od sprzedawców detalicznych i pożyczki w punktach sprzedaży (POS), gdzie decyzję podejmuje bank partnerski, a nie wystawca karty kredytowej. Trzecim są organizacje mikrofinansowe, szczególnie dla klientów z pogarszającą się oceną kredytową. Ten sektor może nieznacznie zyskać na udziale, jeśli banki będą nadal zaostrzać swoje oceny kredytowe, ale alternatywy w segmencie „legalnym” ograniczą odpływ do „szarego” rynku. „Nie spodziewam się masowego odpływu do „czarnych” pożyczkodawców, ponieważ legalne kanały i identyfikacja cyfrowa są obecnie wygodniejsze i bezpieczniejsze” – dodał analityk. „Przewidywany limit liczby kart na osobę również się do tego przyczynia, zmniejszając potencjał dropshipperów i oszustw na szarym rynku”.

Tymczasem zmniejszenie liczby kart kredytowych w obiegu korzystnie wpływa na gospodarkę i pomaga spowolnić wzrost cen, argumentują finansiści. „Im mniej nowych kart kredytowych, tym mniejszy impuls popytu konsumpcyjnego, zwłaszcza w handlu detalicznym i usługach pozażywnościowych, co pomaga obniżyć inflację w kraju” – wyjaśnił Czernow. Nie oznacza to jednak załamania popytu, ponieważ wydatki mogą pozostać wysokie ze względu na istniejące limity i realokację środków na inne produkty. Dodał, że jest to raczej spowolnienie, ponieważ niektóre duże zakupy staną się przedmiotem skumulowanego popytu do czasu obniżenia stóp procentowych.

Analityk udzielił następującej rady Rosjanom, którzy chcą przed świętami Nowego Roku otrzymać nową kartę na korzystnych warunkach, nie psując sobie przy tym swojej historii kredytowej:

• Złóż wniosek w swoim banku wynagrodzeń, ponieważ wskaźnik akceptacji i wielkość limitów są tam zazwyczaj znacznie wyższe niż gdzie indziej;
• Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu (TCC) i opłaty, a nie tylko na okres karencji. W przypadku kart kredytowych TCC osiągnął 39% pod koniec ubiegłego roku, a na początku 2025 roku wynosił około 45% w skali roku, co jest bardzo wysokim wskaźnikiem w przypadku kredytu odnawialnego.
• Utrzymuj niski limit kredytowy i spłacaj wyciąg w całości, aby uniknąć odsetek;
• Nie składaj wielu wniosków jeden po drugim, gdyż częste zapytania do biura informacji kredytowej pogarszają Twoją ocenę scoringową;
• Jeśli zakup jest duży, porównaj kartę kredytową z planem ratalnym u sprzedawcy lub pożyczką celową POS, ponieważ efektywna stopa procentowa będzie często niższa;
• Weź pod uwagę ograniczenia prawne dotyczące liczby kart: jeśli masz dużo kart plastikowych, zamknij nieużywane karty z wyprzedzeniem, aby uniknąć opłat i nie przekroczyć limitu przed złożeniem nowego wniosku.