Três, sete, ás: por que a Rússia quer limitar o número de cartões bancários por pessoa. Comentário de Semyon Novoprudsky

A tendência de restrições governamentais à liberdade dos cidadãos de administrar seu próprio dinheiro e instrumentos de pagamento está ganhando força em todo o mundo. A ideia de limitar o número de cartões bancários por russo se encaixa nessa tendência, acredita o colunista.

Na Rússia, a partir do outono de 2025, o número de cartões bancários emitidos para uma pessoa como indivíduo poderá ser limitado. Isto foi afirmado pelo chefe do Comitê de Mercados Financeiros da Duma Estatal, Anatoly Aksakov. Segundo Aksakov, tal iniciativa legislativa poderia ser apresentada à Duma Estatal já em junho. "Até agora, a proposta é de apenas 20 cartões e cinco em um banco, mas acho que isso também é excessivo, vamos discutir. O número de bancos não está sendo discutido, apenas o número de cartões", disse Aksakov.

Inicialmente, esta não é uma iniciativa parlamentar, por isso deve ser levada com a máxima seriedade. No início de março, a chefe do Banco Central, Elvira Nabiullina, afirmou que uma pessoa normal “não precisa de 100 cartões de bancos diferentes”, por isso é proposto introduzir um limite de até cinco cartões em um banco e até 20 cartões no total. É difícil discordar disso: uma pessoa normal realmente não precisa de 100 cartas. Mas, em geral, 20 não é necessário. O motivo oficial para tais restrições é uma tentativa de fortalecer o controle sobre a emissão de novos cartões para combater fraudadores financeiros.

Na Rússia, grupos dos chamados droppers estão ativos: os fundos são transferidos para contas de cartão fictícias das pessoas, que são então roubadas pelos organizadores dessas “gangues”. Incluindo os droppers, ou, como são comumente chamados no jargão financeiro da língua inglesa, as mulas de dinheiro, são jovens que têm contas fictícias e vários cartões emitidos para eles. Jovens fraudadores ajudam golpistas a sacar fundos roubados das vítimas e dificultam o rastreamento dessas transferências.

Até agora, não houve restrições legislativas quanto ao número de cartões emitidos para uma pessoa na Rússia. Os próprios bancos aproveitaram ativamente o boom de cartões que vem ocorrendo na Rússia há pelo menos cinco a sete anos e não limitaram de forma alguma o uso de plástico pelos clientes.

Além disso, os russos têm uma característica importante em seus relacionamentos com os bancos, que os distingue dos residentes da maioria dos países da UE ou dos EUA: temos níveis muito mais baixos de lealdade aos bancos. Os russos não escolhem tanto bancos, mas sim produtos específicos e, portanto, geralmente são clientes de três ou quatro bancos ao mesmo tempo. Eles têm cartões em todos os lugares - cartões de débito ou crédito - e usam ativamente o cashback.

É importante entender que os cartões bancários em si são propriedade do banco, não da pessoa. Nesse sentido, cartões bancários são realmente cartões bancários, não nossos. Ainda há muitos bancos na Rússia: 311. E se o limite de cartões por pessoa for definido em exatamente 20, isso também é muito. A questão é quem deve monitorar a implementação do limite. Como um banco sabe quantos cartões uma pessoa tem em outros bancos? Embora os cartões de crédito ainda sejam refletidos no histórico de crédito, informação que os bancos podem acessar sem o consentimento da pessoa, o banco não tem como saber se o cliente possui cartões de débito de outras instituições de crédito.

A ideia de limitar tanto o número de cartões (por exemplo, 20) quanto o número de bancos nos quais eles podem ser mantidos (por exemplo, cinco) também não parece muito convincente do ponto de vista do monitoramento de sua implementação. Esses cinco bancos também poderão escolher entre mais de duzentos emissores de cartões. Todos esses bancos ainda não são obrigados e certamente não estão ansiosos para trocar bancos de dados de seus clientes de cartão com os concorrentes.

Então, teremos que forçar os bancos a divulgar bancos de dados de clientes de cartão, o que aumentará a já considerável probabilidade de vazamentos. Ou criar algum tipo de registro fechado que reflita o número de cartões que cada usuário tem e os bancos onde esses cartões são emitidos. Mas a eficácia desse registro e a rapidez com que ele poderá ser criado também são questões em aberto.

Outra opção de restrição que está sendo discutida é permitir que uma pessoa tenha no máximo 5 cartões em um banco. Mas mesmo assim, se o número total for limitado a 20, os cartões podem ser distribuídos em até 16 bancos. Um tem cinco, os outros têm um cada. E também é extremamente difícil de controlar.

Ao mesmo tempo, em média, há de três a quatro cartões por russo. Ou seja, o limite de 20 cartões já é por si só um valor proibitivo. E isso sem sequer considerar a ideia de limitar o número de cartões por pessoa em termos de combate à fraude. O procedimento para emissão do cartão é muito simples, e nada impede que os fraudadores encerrem rapidamente os cartões antigos e emitam novos para não violar futuras restrições de número por pessoa.

Parece que o estado terá que endurecer radicalmente o procedimento de emissão e processamento de cartões. Mas então os golpistas podem facilmente mudar para outros métodos de tirar dinheiro desonestamente da população.

É possível entender o nobre impulso do Estado de combater os droppers limitando o número de cartões por pessoa. Mas, em sua forma atual, a ideia parece difícil de implementar e não é particularmente provável que prejudique as mulas de dinheiro.