Klarna, Paypal, Riverty: Gençler için borç tuzağı mı?

Borçlu olmak, günümüzde birçok genç için hayatın bir parçası gibi görünüyor. "Almanya'da Gençlik 2025" trend araştırmasına göre, 14-29 yaş aralığındaki her beş kişiden biri (yüzde 20) borçlu. Çalışmanın yazarları, bu rekor seviyeyi sonuçlarında "endişe verici" olarak nitelendiriyorlar. 2024 yılında bu yaş grubundaki borç oranı hala yüzde 19 iken, 2023 yılında yüzde 16'ya çıktı.

Bu, planlı öğrenci kredileri veya bir mülkün finansmanı ile ilgili değil. Çalışmada "gözle görülür şekilde artan" kısmın "Klarna borçları" gibi tüketici borçları olduğu belirtiliyor. Toplumsal araştırmacı ve çalışmanın yazarı Kilian Hampel, RND'ye yaptığı açıklamada, "Gençler, genellikle yakın çevrelerinde popüler olan bir şeye sahip olmak için toplumsal baskı altında kalıyorlar. İşte tam da bu noktada Klarna gibi operatörler 'Şimdi Al, Sonra Öde' modeliyle devreye giriyor" dedi. Finansal hizmet sağlayıcıları gençlere şu anda bir şeyi karşılayamamanın gayet normal olduğunu aktif bir şekilde aktardılar ve daha sonraki ödemeler için tekliflerde bulundular. Hampel, "Birçok insan burada bir tuzağa düşüyor ve bunu çok geç fark ediyor" diyor.

Uzun yıllar kendisi de borç danışmanlığı yapmış ve şu anda Aachen Piskoposluğu'nun Caritas şubesinde danışmanlara eğitim veren Roman Schlag da aynı kanaatte. Schlag, Klarna, Paypal ve Riverty gibi sağlayıcıları kastederek, "Giderek daha cazip finansman seçenekleri mevcut" diyor. Artık sadece bilgisayar veya televizyon gibi büyük harcamalar değil, kozmetik, giyim gibi günlük ihtiyaçlar da taksitli ödemelerle finanse ediliyor. "Sorun şu ki birçok insan takip etmeyi bırakıyor. Bir sürü şeyi taksitle veya krediyle satın aldığınızda, bunlar birikir."

Finansal hizmetler sağlayıcısı Klarna'ya göre, "Şimdi al, sonra öde" teklifleri işlemlerin yüzde 57'sini, yani yarısından fazlasını oluşturuyor. Klarna, borçların birikmesini önlemek için, bir ödemeyi kaçıran kişilerin hizmeti kullanmasını hemen sınırlayacağını bir talebe yanıt olarak açıkladı. Ayrıca her satın alım öncesinde müşterinin ödeme gücü kontrol ediliyor. Klarna başlangıçta yeni müşterilere genellikle 100 avroya kadar küçük bir kredi veriyor. Sözcü, "Müşteriler sorumlu bir şekilde alışveriş yapar ve geri ödeme yaparsa, bir dahaki sefere daha fazlası piyasaya sürülecektir" dedi.

Paypal da benzer bir açıklama yaptı: Finansal hizmet sağlayıcısı, başka bir Paypal ödemesini geciktiren müşterilere taksitli ödeme imkanı sunmuyor. Ayrıca kredi kuruluşlarıyla işbirliği içerisinde gelişmiş bir kredi sorgulaması da yapılmaktadır. "Bu, müşterilerin finansal kapasitelerini abartmaları ve geri ödemenin finansal imkanlarını aşması riskini en aza indiriyor" deniyor.

Küçük bir test, örneğin moda devi H&M'in online mağazasında, finansal hizmet sağlayıcıları aracılığıyla borçlanmanın ne kadar kolay olduğunu gösteriyor. Alışveriş sepetine 60 avronun biraz altında bir fiyata maksi elbise eklendi. Bu satın alma işlemini kredi kartı, Paypal veya Klarna ile ödeyebilirsiniz. Klarna, bedeli peşin, 30 güne kadar vade farksız 3 taksit veya 6 aylık taksitlerle ödeme imkânı sunuyor. Bu durumda taksitli alışverişte faiz oranı yıllık yüzde 13,6, yani 2,21 avroya denk geliyor.

Paypal ayrıca 60 Euro tutarındaki ödemeyi 30 gün içinde faizsiz olarak yapma seçeneği de sunuyor. Ancak PayPal taksitli ödeme seçeneği yalnızca 99 Euro ve üzeri alışverişlerde kullanılabiliyor. Sepete ikinci elbise eklendiğinde ise minimum tutara ulaşılmış oluyor ve Paypal üzerinden yaklaşık 120 avro tutarındaki ödemeyi üç, altı, on iki veya 24 taksitle yapma imkânı sunuluyor. 24 taksitle, aylık 5,64 avro taksit, yıllık yüzde 12,5 efektif faiz oranıyla. Bu durumda faiz 12 avronun üzerine çıkıyor.

Federal Borç Danışmanlığı Derneği'nden Ines Moers, finans dünyasındaki yapısal değişiklikler hakkında konuşurken, "Günümüzde, borca ​​girmeyi kolaylaştırmak için pek çok şey tasarlanıyor" uyarısında bulunuyor. Pek çok modern finansal ürün, çevrimiçi ticarete giderek daha fazla para kazandırmak için tasarlanmıştır. Moers, "Bu açıdan bakıldığında, giderek daha fazla insanın borçlanmasına şaşırmıyorum" diyor. Onlara göre bu durum, gençlerin karşılayabileceklerinden daha fazla lüks istemelerinden kaynaklanmıyor. “Özellikle internette çok cazip teklifler var, bu yüzden çoğu zaman bilinçli bir karardan bile söz edemiyorsunuz.”

Ayrıca, son yıllarda yaşam maliyetleri önemli ölçüde arttı ve birçok gencin yüksek kiralara ek olarak elinde çok az para var. Caritas'tan Roman Schlag, "Genç aileler bazen sadece dört kişilik kışlık kıyafet alabilmek için bile borçlanıyor" diyor.

Borç danışmanları, "ne kadar sıkıcı olursa olsun" herkese bir ev bütçesi tutmalarını veya en azından kendi ödeme yükümlülüklerinin farkında olmalarını tavsiye ediyor. Eğer finansal sorunlar ortaya çıkarsa, borç danışmanları yardımcı olabilir. Ancak bunlar şu anda her yerde ücretsiz olarak sunulmuyor. Bu durum, bu yılın Kasım ayında ulusal mevzuata dahil edilmesi planlanan ikinci AB Tüketici Kredisi Direktifi ile değişecek. Danışman Moers, "Koalisyon anlaşmasının ifadesine dayanarak, herkesin yakında ücretsiz borç danışmanlığına yasal olarak hak kazanacağını varsayıyoruz" diye umuyor.