Die Hälfte aller Arbeitnehmer im privaten Sektor hat keinen Zugang zu einer Altersvorsorge

Amerikaner werden ständig dazu ermutigt, Geld in einen 401(k)-Plan oder andere Altersvorsorgepläne zu investieren, um sich im Alter ein komfortables, wenn nicht gar bequemes Leben zu sichern. Doch rund die Hälfte aller US-Arbeitnehmer im privaten Sektor hat keinen Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan. Das stellt laut einer aktuellen Studie ein großes Hindernis für den Vermögensaufbau im Ruhestand dar.

Rund 56 Millionen US-Unternehmensmitarbeiter haben laut einer Analyse des Pew Charitable Trusts keine Möglichkeit, über ihren Arbeitgeber Geld für die Altersvorsorge zu sparen. Obwohl diese Arbeitnehmer grundsätzlich selbst Geld sparen könnten, müssen viele der aktuellen Ernährung und der Bezahlung von Rechnungen den Vorrang vor dem Aufbau eines finanziellen Rücklagefonds für die Zukunft geben, so die Studie.

Die Ergebnisse unterstreichen die wachsende Kluft zwischen den Wohlhabenden und den Bedürftigen im Ruhestand. Fast 30 Prozent der Amerikaner über 59 Jahre verfügen über keine Ersparnisse , auf die sie nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben zurückgreifen können. Arbeitgeberfinanzierte Konten wie 401(k)-Pläne können Arbeitnehmern beim Sparen helfen, da das Geld automatisch vor Steuern vom Gehalt abgezogen wird. Viele Arbeitgeber zahlen zudem einen Unternehmenszuschuss, der die Ersparnisse erhöht.

„Die Ergebnisse von Pew bestätigen, was wir seit Jahren wissen: Das amerikanische Rentensystem ist zutiefst ungleich“, sagte die Rentenexpertin Teresa Ghilarducci, Arbeitsmarktökonomin und Professorin an der New School for Social Research, gegenüber CBS MoneyWatch.

Sie fügte hinzu: „Fast die Hälfte der Beschäftigten im privaten Sektor – 56 Millionen Menschen – hat keinen Zugang zu betrieblicher Altersvorsorge. Zählt man die Gig-, Cash- und viele öffentliche Beschäftigte hinzu, steigt die Zahl auf unglaubliche 83 Millionen. Das ist keine Lücke – das ist eine Krise.“

Etwa 70 % aller US-Altersvorsorgevermögen werden in arbeitgeberfinanzierten beitrags- oder leistungsorientierten Altersvorsorgeplänen, darunter 401(k)-Pläne und Renten, sowie in staatlich geförderten Plänen gehalten, wie eine Analyse des Congressional Research Service aus dem Jahr 2023 ergab. Der Rest ist in individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) angelegt.

Obwohl es möglich ist, auch ohne 401(k)-Rente für den Ruhestand zu sparen, gaben viele Arbeitnehmer ohne Zugang zu solchen Plänen an, dass sie beim Vermögensaufbau Schwierigkeiten hätten, wie die Pew-Umfrage ergab. So gab beispielsweise ein Drittel der Arbeitnehmer ohne Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgekonto an, am Monatsende kein Geld übrig zu haben.

„Um Vermögen aufzubauen und finanzielle Sicherheit zu erreichen, benötigen Einzelpersonen und Familien eine bequeme und effektive Möglichkeit, Vermögen anzuhäufen“, stellte Pew in seiner Analyse fest. „Studien zeigen, dass Einzelpersonen 15-mal häufiger für den Ruhestand sparen, wenn Geld automatisch vom Gehalt abgezogen wird.“

Andere Forscher haben die klaffenden Lücken im amerikanischen Rentensystem hervorgehoben. So ergab beispielsweise eine Analyse der Economic Innovation Group aus dem Jahr 2023, dass 70 % der Geringverdiener oder derjenigen, die 37.000 Dollar oder weniger verdienen, keine arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge haben .

Während Finanzgurus den Amerikanern oft raten, sich auf die Zeit vorzubereiten, in der sie nicht mehr arbeiten können, macht die Pew-Studie deutlich, dass Menschen ohne Zugang zu einer Altersvorsorge auf dem Weg zur finanziellen Sicherheit mit erheblichen Hürden konfrontiert sind, bemerkte Ghilarducci.

„Was der Pew-Bericht bestätigt und was wir Experten schon seit Jahren wissen, ist, dass es beim Sparen für den Ruhestand weniger um persönliche Verantwortung als vielmehr um den Zugang zu Geld geht“, sagte sie.

Ghilarducci fügte hinzu: „Ohne einen betrieblichen Plan sind selbst die diszipliniertesten und finanziell versiertesten Arbeitnehmer beim Sparen strukturell benachteiligt.“

Die Pew-Studie unterstreicht, dass Millionen Amerikaner im Rentenalter auf die Sozialversicherung als primäre oder sogar einzige Einkommensquelle angewiesen sein werden. Gleichzeitig dürften die Treuhandfonds der Sozialversicherung bis 2034 erschöpft sein – ein Jahr früher als bisher prognostiziert.

Zu diesem Zeitpunkt würden die monatlichen Leistungen von rund 70 Millionen Sozialhilfeempfängern um etwa 20 Prozent gekürzt. Das würde wahrscheinlich zu finanziellen Schwierigkeiten für die rund 40 Prozent der Sozialhilfeempfänger führen, die heute ausschließlich auf das Programm angewiesen sind.

Obwohl den Gesetzgebern noch Zeit bleibt, das Programm zu überarbeiten und seine Finanzen zu stärken, hat der Kongress bislang keine Schritte zur Stärkung der Sozialversicherung unternommen.

„Der Pew-Bericht ist ein Weckruf“, sagte Ghilarducci. „Wenn der Kongress nicht handelt, sind diejenigen am stärksten betroffen, die es sich am wenigsten leisten können – Arbeitnehmer ohne Altersvorsorge und Rente, Gig-Worker und Geringverdiener.“