Trasferire denaro in tutto il mondo è più facile che mai. Perché può essere complicato per i canadesi?

Quando Dick Newson, residente a Victoria, ha provato a inviare 1.000 € a un amico in Francia tramite un bonifico dal suo conto Scotiabank, non si aspettava che sarebbe stato un problema.

"Siamo riusciti a presentarla e c'era scritto 'Fatto'", ha dichiarato Newson in un'intervista a CBC News la scorsa settimana. "Due settimane dopo, il nostro amico ci ha detto: 'Non ho ancora i miei soldi'".

Non è il solo a provare questa frustrazione, afferma un ricercatore del settore bancario, il quale sottolinea che trasferire denaro a livello internazionale può essere costoso, difficile o fonte di confusione se il punto di partenza è una banca canadese.

In genere, per un bonifico bancario internazionale sono necessarie informazioni quali il nome del destinatario, il nome della sua banca e codici quali l'International Bank Account Number (IBAN), il Bank Identifier Code (BIC) o lo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Newson ha dichiarato alla CBC News di avere tutti i codici richiesti, ma di essere rimasto frustrato dal sito web della banca, che ha trovato poco chiaro.

"Sono andato sul loro sito web per i trasferimenti di denaro internazionali e ho provato a inserire tutte queste informazioni, ma ho avuto molte difficoltà", ha detto. Sebbene il sito web di Scotiabank offra il servizio a 1,99 dollari, Newson ha affermato che, quando ha chiesto assistenza, gli è stato detto che il prezzo non era valido e che avrebbe dovuto pagare 25 dollari se si fosse recato in filiale.

Lunedì Newson ha dichiarato via e-mail alla CBC News che la Scotiabank aveva "stabilito che il denaro era stato depositato, ma su un conto aziendale o societario, e non su quello personale del nostro amico".

In una dichiarazione inviata martedì via e-mail, la Scotiabank ha affermato che sta "collaborando a stretto contatto con il nostro cliente per garantire che questa questione venga risolta in modo soddisfacente".

Ma la critica di Newson non riguarda solo la mancanza di denaro. Ritiene che il processo di invio di denaro all'estero dovrebbe essere più semplice ed economico, simile a quello di Interac e-Transfers per l'invio di denaro all'interno del Canada.

"Dovrebbe essere altrettanto semplice fare la stessa cosa [a livello internazionale] passando per la banca", ha affermato.

Le banche canadesi non affrontano molta concorrenza

L'economista del commercio internazionale Werner Antweiler sottolinea che le banche canadesi non incontrano molta concorrenza in questo Paese quando si tratta di gestire valuta estera e trasferire denaro in tutto il mondo.

"È un oligopolio. Sono solo una manciata di banche che si trovano in una posizione molto comoda", ha affermato Antweiler, professore di economia alla Sauder School of Business dell'Università della British Columbia a Vancouver.

"E questo significa che possono mantenere le commissioni relativamente alte. Soprattutto quelle che sono invisibili alla maggior parte dei clienti."

Pur non parlando specificamente della situazione di Newson, Antweiler ha sottolineato che le banche canadesi non sono tenute a garantire lo stesso livello di interconnessione di molte banche straniere.

"Al momento non disponiamo di un sistema semplificato come quello in vigore, ad esempio, nell'Unione Europea, in cui i trasferimenti vengono effettuati in tempo reale e a costi davvero bassi", ha affermato.

"Le nostre banche canadesi rendono davvero difficile detenere denaro in valuta estera", ha affermato Antweilier, sottolineando che i problemi relativi al trasferimento di denaro possono riguardare anche i mercati un po' più vicini a casa.

Ha fatto notare che, sebbene sia possibile avere un conto di risparmio statunitense presso alcune banche canadesi, su molti di questi conti è possibile solo depositare o prelevare fondi.

"Non posso effettuare transazioni su questo conto negli Stati Uniti. Non è collegato al sistema di pagamento statunitense", ha affermato riferendosi al suo conto in dollari statunitensi in Canada.

Le banche canadesi addebitano anche commissioni per ricevere denaro

Presso istituti come la RBC, le commissioni bancarie per l'invio di denaro all'estero possono arrivare fino a 45 $ .

Per ricevere un bonifico bancario, le banche come TD Bank addebiteranno 15 $ , oltre alla commissione eventualmente pagata dal mittente.

La Canadian Bankers Association, che rappresenta entrambe le banche, sottolinea che i trasferimenti di denaro internazionali comportano dei costi perché sono più complessi dei trasferimenti nazionali.

In una dichiarazione alla CBC News, l'associazione, che rappresenta oltre 60 istituti finanziari, ha scritto che il costo per trasferire denaro a livello internazionale rimane costante indipendentemente dalla quantità di denaro inviata, "motivo per cui le banche solitamente addebitano una commissione fissa anziché una percentuale sul pagamento totale".

Antweiler sottolinea che la conversione della valuta è solo una parte del processo, che include anche misure antifrode, e concorda sul fatto che queste procedure hanno un costo.

"Ci saranno sempre delle commissioni di transazione. Ma la domanda è: quanto dovrebbero essere alte e quanto è ragionevole?"

Antweiler fa anche notare che spesso i tassi di cambio offerti dalle grandi istituzioni sono più alti rispetto ai sistemi alternativi di trasferimento di denaro.

Ad esempio, la banca canadese concorrente EQ Bank offre bonifici internazionali online utilizzando un sistema supportato dalla società finanziaria britannica Wise. EQ Bank afferma che i suoi tassi di cambio sono generalmente inferiori a quelli delle principali banche e chiarisce fin da subito il costo del servizio.

"Invierò... 300 dollari canadesi... ma quanto riceverà il destinatario sul suo conto bancario alla fine della giornata?" ha detto Dan Broten, vicepresidente senior e responsabile di EQ Bank a Toronto, sottolineando la convinzione della sua azienda che i tassi di cambio più elevati di una banca tradizionale servano anche come una sorta di commissione indiretta.

"Molti clienti, quando hanno a che fare con un istituto finanziario più grande, potrebbero non essere consapevoli di ciò che fanno. In realtà è completamente nascosto", ha affermato Broten.

I concorrenti cercano di renderlo più facile e più economico

Le alternative canadesi alle banche più grandi potrebbero vedere delle opportunità nel rivolgersi ai clienti che inviano denaro all'estero, e alcune stanno pubblicizzando trasferimenti di denaro internazionali più economici per i loro clienti.

La società fintech Wealthsimple ha recentemente lanciato una nuova serie di prodotti, rendendo gratuiti per diverse settimane alcuni bonifici bancari tradizionali e offrendo l'accesso a un sistema alternativo più economico, sempre tramite Wise.

Wise offre conti propri e una carta di debito che consente ai clienti di ricevere e spendere in diverse valute o online. In una dichiarazione a CBC News, Wise ha affermato che la commissione media applicata è dello 0,53% del denaro inviato, rispetto a una media del settore che l'azienda dichiara essere del 2-5%.

I costi più bassi sono uno dei motivi per cui aziende come Wealthsimple sono così attraenti.

"Sai esattamente cosa stai pagando e il costo sarà notevolmente più basso, se non addirittura nullo," ha affermato Hanna Zaidi, vicepresidente della strategia di pagamento di Wealthsimple.

Sostiene che la sua azienda non ha bisogno di addebitare costi così elevati per i bonifici bancari perché non ha gli stessi costi di un istituto tradizionale.

"Non abbiamo filiali bancarie. Non abbiamo tutte queste spese amministrative e spese generali di cui dobbiamo occuparci", ha spiegato.

La crescente concorrenza potrebbe spingere le banche tradizionali a reagire; Antweiler sottolinea che ci sono maggiori profitti da realizzare poiché sempre più clienti richiedono trasferimenti di denaro internazionali.

"Entrare nel mercato come un nuovo concorrente e offrire un prodotto più economico vi farà conquistare quote di mercato", ha affermato.

I soldi dell'uomo di Victoria sono ancora spariti

Tornato nella Columbia Britannica, Newson ammette che forse dovrà solo aspettare, ma ha affermato che gli piacerebbe vedere le banche competere di più quando si tratta di semplificare l'invio di denaro all'estero.

"Vorrei solo che le banche si facessero avanti e dicessero: vorremmo semplificare le cose."

Tuttavia, ha anche fatto notare che è passato più di un mese e non ha ancora ricevuto indietro i suoi soldi, mentre il suo amico in Francia è anche lui sans l'argent (senza contanti).

"Scotiabank ha fatto tutto il possibile da questo punto di vista", ha affermato, aggiungendo di aver avuto l'impressione che la banca "si sia fatta avanti" per fornirgli ulteriori dettagli utili a supportarlo.

Quindi la prossima volta? Dice che userà un servizio concorrente che potrebbe non affidarsi alle banche tradizionali.