Waarom mensen die in de jaren negentig zijn geboren, te maken kunnen krijgen met een AOW-leeftijd van 74 jaar... hier leest u hoe u uzelf kunt beschermen

Als we vasthouden aan de verhoging van de AOW volgens de populaire 'triple lock', maar de rekening toch betaalbaar houden, kan dat slecht nieuws zijn voor mensen van in de dertig en jonger.

Een opvallend rapport van een denktank van vorige week bevatte een herinnering aan overheidsmodellen om de overheidsuitgaven voor de staatspensioenen te beperken tot minder dan 6 procent van het nationale inkomen.

Om dit te realiseren EN de 'triple lock'-garantie te behouden (waarbij de betalingen met ten minste 2,5 procent per jaar worden verhoogd) zou de pensioenleeftijd in 2048-2049 moeten stijgen naar 69 jaar, en vervolgens in 2068-2069 naar 74 jaar.

In het nieuwe pensioenonderzoek van het Institute for Fiscal Studies wordt de regering opgeroepen om te beloven dat er nooit een inkomenstoets zal worden opgelegd aan de staatspensioenen.

Het standpunt is dat de AOW-leeftijd alleen mag stijgen naarmate de levensverwachting stijgt, maar niet zozeer. Dat betekent dat de gemiddelde tijd die men besteedt aan het ontvangen van de AOW toeneemt.

Hoe waarschijnlijk is het dat de pensioenleeftijd drastisch stijgt en hoe beschermt u uw spaargeld en zorgt u ervoor dat u comfortabel met pensioen kunt gaan?

Het staatspensioen bedraagt ​​momenteel bijna £ 12.000 per jaar als u genoeg hebt bijgedragen om het volledige bedrag te ontvangen.

De in aanmerking komende leeftijd is 66 jaar, en tussen 2026 en 2028 zal deze stijgen naar 67 jaar. De volgende verhoging naar 68 jaar is echter nog onzeker.

Officieel staat de uitbraak pas gepland halverwege de jaren 2040. Dit zou gevolgen hebben voor mensen die op of na april 1977 zijn geboren.

De overheid is wettelijk verplicht de AOW-leeftijd periodiek te herzien. De laatste twee rapporten, uit 2017 en 2023, adviseerden echter om de verhoging te versnellen naar 68 jaar, maar werden vervolgens genegeerd.

De volgende evaluatie wordt pas in het voorjaar van 2029 verwacht, maar Labour zal zich waarschijnlijk net zo weinig van de bevindingen aantrekken als de Tories.

De Deense regering heeft onlangs besloten de pensioenleeftijd te verhogen naar 70 jaar in 2040. Hierdoor is het debat over wat er in Denemarken zou kunnen gebeuren weer opgelaaid.

Financiële experts wezen erop dat het verhogen van de pensioenleeftijd een politiek heet hangijzer blijft en dat toekomstige veranderingen met zorg moeten worden doorgevoerd.

Een van hen merkte op dat het verhogen van de pensioenleeftijd degenen die er het meest van afhankelijk zijn, het hardst zou kunnen treffen.

Ondertussen zal de minimumleeftijd voor pensioenopbouw via de werkgever en andere particuliere pensioenspaarregelingen vanaf april 2028 verhoogd worden van 55 naar 57 jaar .

Overheden hebben in het verleden de leeftijden voor de staatspensioenen en de particuliere pensioenen doorgaans ongeveer 10 jaar uit elkaar gehouden. Toekomstige verhogingen kunnen dus waarschijnlijk gelijktijdig plaatsvinden.

Lees meer

In zijn invloedrijke nieuwe pensioenrapport stelt het Institute for Fiscal Studies dat de pensioenleeftijd gekoppeld zou moeten worden aan de toename van de levensverwachting.

Maar het suggereerde dat de leeftijd waarop mensen een uitkering ontvangen minder omhoog gaat, waardoor de gemiddelde tijd dat mensen de uitkering ontvangen, omhoog gaat.

Er wordt opgemerkt dat de levensverwachting op oudere leeftijd aan het einde van de 20e eeuw en het begin van de 21e eeuw dramatisch is toegenomen.

Het rapport voegt daaraan toe: 'Het verhogen van de pensioenleeftijd is een redelijke manier voor een overheid om de toenemende druk op de overheidsfinanciën, die voortvloeit uit de toenemende levensverwachting, onder controle te houden.

'Ons model laat zien dat het verhogen van de pensioenleeftijd met één jaar de schatkist ongeveer £ 6 miljard per jaar zou besparen.'

Maar het wijst wel op het ‘andere verdelingseffect’ van het gebruik van leeftijdsverhogingen om de stijgende kosten van de staatspensioenen te beheersen.

'Als de 'triple lock' gehandhaafd blijft en de pensioenleeftijd wordt verhoogd, worden armere mensen harder getroffen. Het verlies van een jaar aan pensioeninkomen is namelijk groter voor mensen met een lagere levensverwachting (die bij armere mensen vaak het geval is), omdat zij minder jaren boven de pensioenleeftijd leven.

'Aan de andere kant profiteren mensen met een hogere levensverwachting relatief meer van de 'triple lock', omdat zij vaker een ruim geïndexeerd staatspensioen ontvangen als ze 90 jaar of ouder zijn.'

Volgens de IFS laat het standpunt om de pensioenleeftijd alleen te verhogen naarmate de levensverwachting stijgt, ruimte om in verschillende mate prioriteit te geven aan het verhogen of laag houden van de pensioenleeftijd.

Het is ook in overeenstemming met het constant houden van het percentage volwassen mensen dat boven de pensioengerechtigde leeftijd leeft, aldus het rapport.

'De huidige regering moet duidelijk een plan opstellen voor het moment waarop we de AOW-leeftijd van 68 jaar bereiken – en specifiek of deze vervroegd moet worden.

'Dit is nu extra actueel en belangrijk, aangezien beide onafhankelijke onderzoeken naar de AOW-leeftijd terecht hebben aanbevolen dat eventuele wijzigingen in de AOW-leeftijd minimaal tien jaar van tevoren aan de bevolking worden gecommuniceerd.

'De overheid moet zo snel mogelijk een nieuw onderzoek doen naar de pensioenleeftijd, op basis van de meest recente prognoses over de levensverwachting, en snel een besluit nemen over wanneer (niet of) deze verhogingen moeten worden doorgevoerd.'

Automatische inschrijving betekent dat jongere werknemers worden gestimuleerd om een ​​minimumbedrag te sparen voor hun pensioen. Hierdoor ontstaat een fonds dat, in combinatie met de staatspensioen, een adequaat, maar niet luxueus leven biedt.

Het is belangrijk om hier niet mee te stoppen, tenzij u in ernstige moeilijkheden verkeert, ondanks andere druk en prioriteiten, zoals het kopen van een huis en het stichten van een gezin.

Dit komt niet alleen doordat u uw toekomstige financiën schaadt. Het uitstellen of stopzetten van pensioenbijdragen terwijl u nog jong bent, heeft ook een enorme impact op uw uiteindelijke pensioenfonds.

De harde realiteit werd duidelijk uit een recent onderzoek van Standard Life. Hieruit bleek dat als je het starten van je pensioen vijf jaar uitstelt als je in de twintig bent, dit een gat van £ 40.000 in je spaargeld kan slaan (zie hieronder).

Dat komt omdat je de kracht van samengestelde groei mist, die enorm voordelig is als je er jong mee begint, omdat het dan meer tijd heeft om te werken.

Samengestelde groei betekent dat elk beleggingsrendement in uw pot blijft en u vervolgens rendement maakt op het hogere bedrag, en daarna een rendement op het nog grotere bedrag, enzovoort, steeds opnieuw.

U begint misschien met een kleine bijdrage aan een pensioen, maar het behalen van rendement op uw rendement zal op de lange termijn een exponentieel effect hebben.

Hoeveel het uitstellen van pensioensparen u kan kosten

Bij automatische inschrijving bedraagt ​​de minimale bijdrage 8 procent van uw inkomen tussen £ 6.240 en £ 50.270. Dit wordt echter in drieën gedeeld: u stort 4 procent, uw werkgever draagt ​​3 procent bij en de overheid betaalt 1 procent belastingvoordeel.

Als u meer inlegt, zullen veel werkgevers hun bijdrage ook verhogen.

Dean Butler van Standard Life geeft jongeren de volgende tips om een ​​behoorlijk pensioen op te bouwen.

1. Zorg ervoor dat u optimaal gebruikmaakt van de voordelen van uw pensioenregeling en van de ondersteuning die uw werkgever biedt, bijvoorbeeld een regeling met een hogere premiematching.

2. Als u een bonus krijgt, overuren betaald krijgt, een loonsverhoging krijgt of wat extra spaargeld hebt, denk er dan eens over na om meer in uw pensioen te storten.

3. Houd uw beleggingen en het rendement dat ze opleveren in de gaten. Risicovollere beleggingen kunnen op de lange termijn meer groei laten zien, maar hun waarde kan volatieler zijn.

Als twintiger bent u wellicht gelukkiger met beleggingen met een hoger risico, omdat uw pensioen dan meer tijd heeft om te herstellen van marktdalingen. Dit is echter niet voor iedereen de juiste oplossing.