Połowa wszystkich pracowników sektora prywatnego nie ma dostępu do planu emerytalnego

Amerykanie są nieustannie zachęcani do odkładania pieniędzy w 401(k) lub innym planie emerytalnym, aby zapewnić sobie wygodne, jeśli nie wygodne, życie w późniejszych latach. Jednak około połowa wszystkich pracowników w USA w sektorze prywatnym nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, co jest ogromną przeszkodą w budowaniu wystarczającego bogactwa, aby przejść na emeryturę, jak wynika z niedawnego badania.

Około 56 milionów pracowników firm w całych Stanach Zjednoczonych nie jest w stanie oszczędzać za pośrednictwem planu emerytalnego w ramach swoich miejsc pracy, zgodnie z analizą Pew Charitable Trusts. I chociaż ci pracownicy mogą w zasadzie sami oszczędzać pieniądze, wielu z nich jest zmuszonych do priorytetowego traktowania położenia jedzenia na stole i płacenia rachunków w teraźniejszości, zamiast budowania gniazdka na przyszłość, jak wynika z badania.

Wyniki podkreślają pogłębiający się podział między tymi, którzy mają emeryturę, a tymi, którzy jej nie mają, ponieważ prawie 30% Amerykanów powyżej 59. roku życia nie ma żadnych oszczędności, na które mogliby się oprzeć, gdy przestaną pracować. Konta sponsorowane przez pracodawców, takie jak 401(k), mogą pomóc pracownikom oszczędzać, ponieważ pieniądze są automatycznie pobierane z wypłat przed opodatkowaniem, podczas gdy wielu pracodawców zapewnia również wkład własny firmy, co pomaga zwiększyć oszczędności.

„Wyniki Pew potwierdzają to, co wiemy od lat: amerykański system emerytalny jest głęboko nierówny” – powiedziała Teresa Ghilarducci, ekspertka ds. emerytur, ekonomistka pracy i profesor w New School for Social Research, w wywiadzie dla CBS MoneyWatch.

Dodała: „Prawie połowa pracowników sektora prywatnego — 56 milionów osób — nie ma dostępu do pracowniczych planów emerytalnych. Gdy uwzględnimy pracowników gig, pracowników gotówkowych i wielu pracowników sektora publicznego, liczba ta wzrasta do oszałamiających 83 milionów. To nie jest luka — to kryzys”.

Około 70% wszystkich amerykańskich aktywów emerytalnych jest przechowywanych w zdefiniowanych planach składkowych sponsorowanych przez pracodawców lub zdefiniowanych planach świadczeń, w tym 401(k) i emeryturach, a także w planach sponsorowanych przez rząd, jak wynika z analizy z 2023 r. przeprowadzonej przez Congressional Research Service. Pozostała część jest przechowywana na indywidualnych kontach emerytalnych, czyli IRA.

Choć możliwe jest oszczędzanie na emeryturę bez 401(k), wielu pracowników bez dostępu do tych planów stwierdziło, że napotykają bariery w budowaniu bogactwa, jak wynika z badania Pew. Na przykład jedna trzecia pracowników bez dostępu do konta emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę stwierdziła, że ​​nie zostało im żadnych pieniędzy po zakończeniu miesiąca.

„Aby budować bogactwo i osiągnąć bezpieczeństwo finansowe, jednostki i rodziny potrzebują wygodnego i skutecznego sposobu gromadzenia aktywów” – zauważył Pew w swojej analizie. „Badania pokazują, że jednostki są 15 razy bardziej skłonne do oszczędzania na emeryturę, jeśli pieniądze są automatycznie potrącane z ich wypłat”.

Inni badacze podkreślili ogromne luki w amerykańskim systemie emerytalnym. Na przykład analiza Economic Innovation Group z 2023 r. wykazała, że ​​70% pracowników o niskich dochodach lub zarabiających 37 000 USD lub mniej nie ma planów sponsorowanych przez pracodawcę .

Ghilarducci zauważył, że choć guru finansów często namawiają Amerykanów, by przygotowali się na czas, gdy nie będą już mogli pracować, badania Pew jasno pokazują, że osoby niemające dostępu do planu emerytalnego napotykają na poważne przeszkody w osiągnięciu bezpieczeństwa finansowego.

„Raport Pew potwierdza, i co my, eksperci, wiedzieliśmy od lat, że oszczędzanie na emeryturę nie jest kwestią osobistej odpowiedzialności, lecz raczej dostępu do środków” – powiedziała.

Ghilarducci dodał: „Bez planu dotyczącego miejsca pracy nawet najbardziej zdyscyplinowany i wykształcony finansowo pracownik staje w obliczu strukturalnych niedogodności związanych z oszczędzaniem”.

Badania Pew podkreślają, że miliony Amerykanów będą zbliżać się do wieku emerytalnego, polegając na Social Security jako głównym — lub nawet jedynym — źródle dochodu na starość. Jednocześnie program Social Security jest na dobrej drodze do wyczerpania funduszy powierniczych do 2034 r. , o rok wcześniej niż wcześniej przewidywano.

W tym momencie około 70 milionów odbiorców świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych odnotowałoby redukcję miesięcznych świadczeń o około 20%. Prawdopodobnie spowodowałoby to trudności finansowe dla około 40% beneficjentów Ubezpieczeń Społecznych , którzy obecnie polegają na tym programie jako jedynym źródle dochodu.

Chociaż ustawodawcy mają jeszcze czas na gruntowną przebudowę programu i wzmocnienie jego finansów, Kongres nie podjął jeszcze kroków w celu wzmocnienia zabezpieczenia społecznego.

„Raport Pew jest sygnałem ostrzegawczym” – powiedział Ghilarducci. „Jeśli Kongres nie podejmie działań, najbardziej poszkodowani zostaną ci, których najmniej na to stać — pracownicy bez kont emerytalnych i emerytur, gig economy workers i ci, którzy zarabiają niskie pensje”.