Sistema de saúde | Situação financeira das seguradoras de saúde: A crise prolongada
O aumento dos custos e as mudanças legais desequilibraram as finanças das empresas de seguros de saúde. Suas reservas estão diminuindo e despesas adicionais já são previsíveis. O que fazer? Os políticos querem evitar cortes nos benefícios, e maiores contribuições ao seguro saúde são consideradas difíceis de justificar. O governo federal está, portanto, deixando o problema em segundo plano, criando comissões de reforma e tapando alguns buracos financeiros. Há propostas de soluções sustentáveis em cima da mesa, mas nem todos gostam delas.
Em termos absolutos, o gasto total da Alemanha com seu sistema de saúde é impressionante: em 2024, foi de quase 538 bilhões de euros. Isso representou um aumento em comparação ao ano anterior — no entanto, a participação dos gastos na produção econômica caiu: de um pico de 12,9% em 2021 para 11,4% em 2024. Isso ainda está entre os três primeiros na OCDE, mas, em comparação, as pessoas aqui estão mais doentes e morrem mais cedo.
Quase não há abordagens que tornem mais fácil para os cidadãos viverem vidas mais saudáveis.
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O rápido crescimento das despesas pode ser visto nos números preliminares calculados pelo seguro de saúde obrigatório (GKV) para 2024: eles totalizaram quase 327 bilhões de euros — em comparação com 265 bilhões de euros em 2022. As despesas puras com benefícios em 2024 atingiram aproximadamente 312 bilhões de euros. O setor hospitalar recebeu a maior fatia, com 102 bilhões de euros. Cerca de metade desse valor, ou seja, 55 bilhões de euros, teve que ser gasto em produtos farmacêuticos, e cuidados médicos ambulatoriais exigiram 50 bilhões de euros. O restante foi distribuído entre tratamento odontológico, dentaduras, dispositivos e auxílios médicos, auxílio-doença, reabilitação e cuidados preventivos e, significativamente menos, prevenção e autoajuda.
A questão de saber se essas somas são suficientes provavelmente nunca será respondida afirmativamente pelos chamados prestadores de serviços, ou seja, hospitais, fabricantes de produtos farmacêuticos, farmácias e até mesmo médicos e terapeutas em atividade. O “progresso médico” por si só está aumentando os gastos. Além disso, há uma proporção crescente de idosos, cujo risco de adoecer é maior em muitas áreas do que o de pessoas mais jovens.
O foco da política de gastos do legislativo está nos fundos de seguro saúde obrigatório. Estes últimos tiveram que assistir ao enfraquecimento da sua solidez financeira ao longo dos últimos dois períodos legislativos. Eles de fato acumularam um sólido superávit de 31 bilhões de euros (fundos e reservas de liquidez) entre 2011 e 2018. Em 2024, no entanto, a reserva encolheu para 7,8 bilhões de euros. Entre outras coisas, 2,3 bilhões de euros foram retirados da reserva de liquidez do Fundo de Saúde em 2020 para despesas especiais relacionadas à pandemia.
Desde 2009, o Fundo de Saúde administra as contribuições recebidas para o seguro de saúde, um subsídio federal (14,5 bilhões de euros em 2024) e outras receitas. Os fundos individuais de seguro de saúde recebem dinheiro proporcionalmente do fundo; quanto mais membros doentes e idosos um fundo tiver, mais ele receberá do fundo de saúde.
Tanto o fundo quanto as caixas registradoras devem manter reservas mínimas. Em 15 de janeiro, o fundo ainda tinha uma reserva de liquidez de 5,7 bilhões de euros. No entanto, um déficit de 3,7 bilhões de euros foi calculado para 2024. Uma distribuição de 3,1 bilhões de euros contribuiu decisivamente para isso. O objetivo: estabilização das taxas de contribuição adicionais. Embora a renda de contribuição (excluindo contribuições adicionais) também tenha aumentado 5,6% em 2024, isso se deveu principalmente aos altos aumentos salariais devido à inflação. Por outro lado, a inflação também afeta os custos de pessoal e materiais dos prestadores de serviços. As despesas com benefícios aumentaram em mais de oito por cento no ano passado.
Conclusão: O sistema de seguro saúde obrigatório tornou-se desequilibrado devido a várias influências. Na busca por soluções, parece claro para grande parte da equipe política que não deve haver cortes nos benefícios. Os fundos de seguro de saúde obrigatórios agora exigem uma política de gastos que corresponda às receitas. Isso parece razoável, mas pressiona os políticos a garantir que os fundos recebam a receita correspondente para cobrir seus gastos crescentes. Uma maneira seria aumentar ainda mais as taxas de contribuição adicionais dos fundos de seguro de saúde – mas isso está se tornando cada vez mais difícil de ser transmitido politicamente.
Agora, em um de seus primeiros atos oficiais, a nova Ministra da Saúde, Nina Warken (CDU), decidiu inicialmente reabastecer a reserva de liquidez do fundo de saúde antes do previsto. A reserva ameaçava ficar abaixo do mínimo legalmente exigido de 20% das despesas mensais. Parte do subsídio federal foi, portanto, antecipada.
Um alívio de curto prazo para o sistema de seguro saúde obrigatório também poderia ser alcançado por meio da redução atrasada de benefícios não relacionados ao seguro. O exemplo mais proeminente são as contribuições para a segurança social dos beneficiários do subsídio de cidadania. As empresas de seguros de saúde recebem a contribuição como subsídio dos centros de emprego, ou seja, da receita tributária. Contudo, estes subsídios não cobrem os custos; os fundos de seguro de saúde ficam com um déficit em comparação com as despesas reais do grupo de dez bilhões de euros por ano. As seguradoras públicas reclamam que 40 bilhões de euros foram acumulados aqui nos últimos quatro anos.
Afinal, já foi prometido que a parcela do Fundo de Transformação Hospitalar anteriormente alocada ao sistema de seguro saúde obrigatório agora virá do fundo especial de infraestrutura . Isso renderá 25 bilhões de euros ao longo de dez anos, a partir de 2026. A outra metade, outros 25 bilhões de euros, deve ser paga pelos estados federais — e o dinheiro só fluirá para os hospitais se os estados realmente pagarem.
No geral, porém, o novo governo federal também está relutante em abordar fundamentalmente os problemas de financiamento subjacentes e, em vez disso, está criando comissões. Um deles deve avaliar todo o sistema, incluindo inovações, e propor medidas. O prazo para isso é até a primavera de 2027.
Ao mesmo tempo, para desgosto dos fundos de seguro de saúde obrigatórios, novas despesas adicionais estão sendo planejadas, incluindo um sistema obrigatório de atendimento primário e a reforma, há muito esperada, dos serviços de emergência e resgate. Os farmacêuticos receberão um aumento significativo na taxa fixa que recebem por cada prescrição atendida. Além disso, os gastos de médicos e hospitais devem ser monitorados com menos rigor pelas empresas de seguro saúde. O conjunto de projetos continua voltado para manter os atores individuais o mais felizes possível.
Outro problema que consome recursos humanos (e aumenta os custos) são as exigências burocráticas em muitas profissões da área da saúde. Provavelmente, esses problemas só poderão ser resolvidos parcialmente com uma digitalização mais funcional. A situação atual nesta área está, na verdade, contribuindo para que os enfermeiros, em particular, virem as costas à profissão.
Outro problema sistêmico que não melhora o atendimento nem torna os custos administráveis é o sistema de seguros dividido em seguro de saúde obrigatório (GKV) e seguro de saúde privado (PKV). Para os supostamente privilegiados segurados de planos de saúde privados, o dualismo oferece a opção de excesso de oferta, o que não é clinicamente indicado, mas, em última análise, prejudicial. Além disso, esse tipo de seguro não é mais sustentável para muitos autônomos com renda incerta, especialmente na velhice.
O Partido de Esquerda em particular, mas também partes do SPD e os Verdes (especialmente se não fizerem parte do respectivo governo federal), veem a solução decisiva em um plano de seguro-cidadania para o qual todos os cidadãos, incluindo autônomos e funcionários públicos, contribuem. Uma medida intermediária poderia ser aumentar o teto da avaliação de contribuição, enfatizou recentemente o político do Partido de Esquerda, Ates Gürpinar. No entanto, atualmente não é esperada uma maioria parlamentar para um seguro de cidadania – entre outras coisas porque as reservas do seguro de saúde privado (como propriedade de seus segurados) são consideradas invioláveis.
Cientistas do Instituto Leibniz de Pesquisa Preventiva demonstraram recentemente outra saída para o desastre, politicamente não menos difícil. Eles criticaram o fato de o sistema alemão depender demais da medicina reparadora e de tratamentos altamente especializados, enquanto a prevenção continua sendo uma questão de nicho. Grupos de lobby impediram medidas eficazes, como impostos sobre o açúcar, proibições de publicidade e regulamentações sobre tabaco ou álcool. Falta uma estratégia clara para a saúde pública. Portanto, dificilmente existem abordagens que tornem mais fácil para os cidadãos viverem vidas mais saudáveis.
Para mudar isso, a mentalidade departamental nos respectivos governos teria que ser superada. Até mesmo o ex-ministro da Saúde Karl Lauterbach (SPD) não teve coragem de propor sua própria agenda sobre o assunto. É improvável que os custos crescentes no sistema de saúde sejam interrompidos, mas é improvável que o atendimento melhore.
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