Как откладывание начала пенсионного обеспечения всего на пять лет в возрасте 20 лет может обойтись вам в десятки тысяч долларов

Согласно новому исследованию, откладывание начала пенсионного обеспечения на пять лет в возрасте 20 лет может создать дыру в ваших сбережениях в размере 40 000 фунтов стерлингов.

Молодой работник в возрасте 22 лет, получающий 25 000 фунтов стерлингов в год, который автоматически зачислен на пенсию и продолжает откладывать деньги на протяжении всей своей трудовой жизни, может рассчитывать на 210 000 фунтов стерлингов к 68 годам.

Однако тот же фонд достигнет всего 170 000 фунтов стерлингов, если вы откажетесь от участия до достижения 27 лет, и 135 000 фунтов стерлингов, если вы дождетесь достижения 32 лет.

Эти данные основаны на минимальном уровне сбережений при автоматической регистрации, хотя если вы внесете больше, многие работодатели также увеличат свои взносы.

Цифры учитывают повышение заработной платы, рост инвестиций, сборы и инфляцию за прошедшие годы.

Те, кто присоединяется к пенсионному плану позже, упускают возможность воспользоваться эффектом сложного прироста , который чрезвычайно выгоден, если вы начинаете в молодом возрасте, поскольку у вас больше времени для работы, утверждает пенсионная компания Standard Life, которая проводила расчеты.

Сложный рост означает, что поскольку любой инвестиционный доход остается в вашем банке, вы затем получаете доход с этой большей суммы, а затем доход с еще большей суммы, и так снова и снова.

Вы можете начать с небольшого взноса в пенсионный фонд, но получение прибыли от ваших вложений все равно будет иметь экспоненциальный эффект в долгосрочной перспективе.

Если вы старше и уже оценили преимущества сложного роста, стоит показать молодым людям в вашей жизни таблицу из Standard Life ниже. (Вы также можете рассказать им историю о Пруденс и Экстраваганзе — прокрутите вниз, чтобы узнать больше.)

Standard Life утверждает, что молодым людям необходимо найти баланс между долгосрочным откладыванием денег и покрытием расходов и достижением целей в краткосрочной перспективе.

В нем признается, что в этом возрасте пенсия может не входить в список приоритетов, но подчеркивается, что если вы начнете делать это рано, ваше будущее, скорее всего, поблагодарит вас за это.

Дин Батлер, управляющий директор по прямым розничным продажам компании Standard Life, говорит: «Если ваши финансы и обстоятельства позволяют, чем раньше вы начнете оформлять пенсию и вносить в нее взносы, тем лучше может быть ваш конечный результат на пенсии».

«Хотя отсрочка выхода на рынок труда, например, для получения дополнительного образования, может принести долгосрочные выгоды как в финансовом, так и в личном плане, важно помнить, что в дальнейшем вам, возможно, придется вносить больше взносов для достижения своих пенсионных целей».

«Точно так же, если вы решите заняться индивидуальной трудовой деятельностью в возрасте двадцати лет, стоит открыть персональный пенсионный план, поскольку вы не сможете воспользоваться преимуществами автоматической регистрации по месту работы и можете упустить важные взносы на раннем этапе карьеры».

В рамках автоматической регистрации люди регистрируются на пенсию, как только начинают работать, если только они намеренно не отказываются от нее.

Минимальный взнос составляет 8 процентов от вашего заработка , который находится в пределах от £6240 до £50270. Но он делится на три части: вы вносите 4 процента, ваш работодатель вносит 3 процента, а правительство добавляет 1 процент в качестве налоговой льготы.

«Альберт Эйнштейн называл сложные проценты восьмым чудом света», — говорит инвестиционный директор Fidelity International Том Стивенсон.

Чтобы проиллюстрировать его силу, Стивенсон в своем руководстве по сложному росту для This is Money рассказывает историю сестер Пруденс и Экстраваганзы.

Пруденс начинает откладывать £20 в неделю, когда ей исполняется 18, что дает ей £1000 в год. Сочетание роста капитала и дохода от дивидендов дает ей 10 процентов в год, плюс она добавляет еще £1000 каждый год.

«К 38 годам Пруденс накопила 63 000 фунтов стерлингов, и теперь дополнительные 1 000 фунтов стерлингов в год начинают терять свое значение. К 60 годам она накопила чуть больше 500 000 фунтов стерлингов, даже если полностью перестанет откладывать в 38 лет».

С 18 до 38 лет Экстраваганза наслаждается жизнью и ничего не откладывает, но в 38 лет она видит успех своей сестры и начинает откладывать по 20 фунтов в неделю, зарабатывая те же 10 процентов.

Она никогда не догоняет.

«Когда им обоим исполнилось 60, Экстраваганза накопила всего 80 000 фунтов стерлингов по сравнению с полумиллионом ее сестры. И с каждым годом их состояния расходятся все больше».

Дин Батлер из Standard Life предлагает следующие советы.

1. Убедитесь, что вы пользуетесь всеми преимуществами вашего пенсионного плана и пенсионной поддержки, предлагаемой вашим работодателем.

Если ваш работодатель предлагает схему встречных взносов, например, когда при внесении вами дополнительных взносов он будет выплачивать вам встречные взносы, рассмотрите возможность выплаты максимальной суммы, которую работодатель выплатит вам встречные взносы, чтобы извлечь из этого максимальную выгоду.

2. Получаете премию в этом году или получаете оплату сверхурочных? Решение перечислить часть или всю премию в пенсионный план может сэкономить вам на уплате крупных налогов и отчислений в фонд национального страхования, а значит, вы сможете сохранить большую ее часть в долгосрочной перспективе.

Читать далее

Аналогично, если вы работаете сверхурочно и можете направить часть своей сверхурочной оплаты на пенсию, даже относительно небольшие дополнительные взносы могут со временем накапливаться.

Если у вас есть такая возможность, подумайте о том, чтобы немного увеличить свою пенсию, когда вам повысят зарплату или у вас появятся дополнительные сбережения.

3. Следите за своими инвестициями, за тем, какую доходность они вам приносят и соответствуют ли они приемлемому для вас уровню риска.

Инвестиции с более высоким уровнем риска потенциально демонстрируют больший рост в долгосрочной перспективе, но их стоимость может снижаться и расти чаще и резче.

Инвестиции с низким уровнем риска, такие как определенные типы облигаций, с меньшей вероятностью столкнутся с резким падением стоимости, но при этом вы можете и не увидеть особенно значительного роста.

В 20 лет вы, возможно, почувствуете себя более счастливым, если будете делать более рискованные инвестиции, поскольку у вашей пенсии будет больше времени, чтобы потенциально восстановиться после падений рынка, но это подойдет не всем.